L’assegurança d’accidents voluntaris garanteix suport econòmic per als assegurats i les seves famílies en cas d’emergència. L’import total de la compensació es pot triar de manera independent, tenint en compte el nivell d’ingressos propi i el grau de risc en la professió o hobby escollida. Si el guanyador de la família va morir o es va desactivar a causa d’un accident, la seva família rebrà suport econòmic i no acabarà sense subsistència.
Possible accident: una raó per pensar en l’assegurança
Estem tan acostumats a viure en un món perillós que no som conscients dels tràgics accidents que ens esperaven. Els perills ens poden superar als llocs més inesperats: durant els àpats, practicant esports, viatjant en transport públic i molt més. Qualsevol tipus d’accidents: des d’un simple malestar fins a lesions greus: comporta no solament dolor, sinó també costos materials. A més dels costos obligatoris del tractament i de la compra de medicaments, el pacient espera una incapacitat temporal. I si la malaltia és prou severa, la víctima pot romandre inhabilitada, i això tristament afectarà el benestar de si mateixa i de la seva família.
No en va, l’assegurança voluntària d’accidents als països desenvolupats és una necessitat per a tots els segments de la població. Sense assegurança, és impossible obtenir una bona assistència sanitària o trobar un treball digne. I l’assegurança infantil s’ha convertit en obligatòria a molts països. Gradualment, la comprensió de la necessitat d’assegurança arriba al nostre país.
En què es pot assegurar
Es pot comprar una pòlissa d’assegurança d’accidents voluntaris a favor de la persona que va signar el contracte o a favor de tercers. A continuació, es detallen els tipus d'accidents per a la prevenció de les polítiques que es compren. Això és:
- ferir-se;
- discapacitat per accident;
- hospitalització seguida d’una intervenció quirúrgica per accident;
- discapacitat per lesió;
- mort.
L'assegurança voluntària d'accidents industrials no cobreix els casos en què es demostri la naturalesa no causada del dany. Això s'aplica a situacions en què l'assegurat va causar un accident per intoxicació amb alcohol o drogues. No es percebran indemnitzacions d’assegurança encara que s’hagi rebut la lesió a causa de la comissió d’accions il·legals.
Formulari d’assegurança d’accidents
Actualment, les companyies asseguradores venen assegurances contra accidents sota dues formes:
- protecció dels individus;
- assegurança corporativa (grupal).
En el primer cas, el comprador de la pòlissa s’assegura a si mateixa o a una altra persona i paga de forma independent les contribucions obligatòries, en el segon, l’empresa suporta aquests costos. L’assegurança corporativa implica que la pòlissa no s’emet als empleats únics, sinó a tot el personal del taller, departament o organització en conjunt. A més, el període en què funciona el règim d’assegurança està limitat a la jornada laboral o als dies laborables, a discreció de l’administració empresarial.
Com funciona una política corporativa?
El tipus corporatiu d’assistència de l’assegurança paga les contribucions d’assegurança d’accidents de manera voluntària, basats en els principis de protecció del treball i en una política fidel al seu personal. Aquesta assegurança és natural per a les empreses europees i nord-americanes, on l'assegurança és un component obligatori del paquet social. Una pòlissa d’assegurança col·lectiva és un suport financer seriós per als empleats de l’empresa, ja que en cas d’accident tothom podrà comptar no només amb les aportacions voluntàries dels companys, sinó també amb una ajuda econòmica substancial per a la seva pròpia família. Aquestes polítiques també són beneficioses per a una organització que ha subscrit un contracte d’assegurança d’accidents voluntaris corporatius: això augmenta el prestigi de l’organització i la protegeix de despeses imprevistes, incloent-hi multes de la inspecció de protecció del treball, despeses per a advocats i assistència familiar per a l’empleat ferit. A més, el cost de les carteres d’assegurances és molt més barat que la compra de pòlisses individuals per a cada empleat.
Tipus d’assegurança
Els contractes d’assegurança es conclouen de manera forçosa o opcional. En el primer cas, l'empresa obliga la llei a signar el contracte. En el segon, el desig voluntari de l’empleat de compensar despeses probables. Considereu aquests dos tipus d’assegurances amb més detall.
L'assegurança obligatòria d'accidents està garantida per llei per a algunes categories de ciutadans que participen en determinades esferes socials o econòmiques. Es tracta de militars, representants d’agències d’ordenació, empleats del Ministeri d’Emergències, etc. Fa uns anys també era necessària l’assegurança obligatòria de viatgers, però ara s’ha anul·lat aquest article i substituït per una assegurança de responsabilitat civil.
L’assegurança d’accidents voluntaris es basa en la lliure elecció de l’assegurat. El desig de l'assegurança és el desig lògic i saludable de proporcionar a la vostra família en cas de pèrdua de capacitat de treball. L’assegurat determina de manera independent per quant temps s’ha de concloure un contracte i quant s’ha de considerar com a compensació d’assegurança.
Normes d’assegurança d’accidents
Per sol·licitar una pòlissa d’assegurança d’accidents voluntaris, necessitareu un passaport i una sol·licitud escrita a mà. Però si teniu intenció de comprar una assegurança específica per a milions de rubles o voleu participar en activitats extremes, l’assegurador pot requerir de vosaltres certificats i documents addicionals.
Restriccions del contracte
L'assegurat està obligat a familiaritzar-se amb algunes restriccions imposades per l'organització d'assegurances. Les condicions bàsiques de l’assegurança d’accidents voluntaris limiten diversos aspectes del contracte: les restriccions poden relacionar-se amb l’edat del sol·licitant, la compensació final, l’estat de salut (les asseguradores es resisteixen a proporcionar una assegurança d’accidents als ciutadans amb malalties greus i les persones amb discapacitat).
Període d’assegurança
Un punt important de qualsevol pòlissa és la coordinació de les condicions d’assegurança. Poden ser oferts per la mateixa companyia d’assegurances o bé poden ser acordats per l’assegurat.
El període acordat pot ser:
- tot el dia;
- durant el període d’ocupació per activitat professional i mudant-se del lloc de treball i d’esquena;
- només per al període d'exercici de les funcions oficials;
- per un temps acordat prèviament (durant un dia esportiu o en bicicleta, etc.).
En general, es pot concloure un contracte d’assegurança per un període diferent: d’un dia (per exemple, per al període de trasllat) a desenes d’anys. Si es publica una assegurança voluntària, els sol·licitants solen comprar una pòlissa durant un període anual, de vegades durant un parell d’anys.L’assegurança d’accidents de vida a Rússia és rara, tot i que a Europa i als EUA aquesta pràctica és des de fa temps. En aquest cas, les cotitzacions es paguen gairebé tota la meva vida i, en arribar a una edat inabastable, l'assegurat també espera un augment de la pensió.
Quan l’assegurança tingui efecte
La data en què comença l'operació de l'assegurança està necessàriament indicada al contracte. Normalment, el període d’assegurança comença a partir del dia següent a l’abonament de la prima d’assegurança. El pagament inicial es calcula en funció de la compensació prevista de l’assegurança i es pot calcular en un rang entre el 0,1% i el 10%, segons el conjunt de riscos. La política es proposa que es publiqui en diverses opcions:
- Amb una cobertura 24 hores que garanteix la prestació d’assegurances a qualsevol part del món, amb una llista completa de riscos. Això inclou esports actius o mà d’obra extrema. Si es produeix un accident i després que es produeixin seqüeles greus (una operació per caiguda des de l’altura, per exemple), es farà una compensació monetària per a tots els esdeveniments que s’han produït. Aquest contracte d’assegurança de vida l’escullen les persones que volen protegir-se a si mateixos i als seus éssers estimats.
- Una política de cobertura horària o diària. Aquesta assegurança cobreix un determinat període de temps (per exemple, temps de viatge, esdeveniments esportius, etc. També inclou l’assegurança infantil en diversos esdeveniments esportius. Aquestes polítiques són sovint concloses pels organitzadors de diverses competicions que desitgen minimitzar possibles riscos. Si l'incident ha superat el temps i el lloc especificats en el contracte, no es considerarà un fet d'assegurança i no se li cobrarà cap compensació.
Procediment per a un esdeveniment assegurat
Un contracte d’assegurança voluntària no allibera absolutament el beneficiari de les accions necessàries que l’ajudaran a reduir els danys causats per una combinació de circumstàncies. Per contra, una ambulància que no va ser cridada amb promptitud, per desistiment de l'assessorament mèdic, pot convertir-se en la base perquè la companyia d'assegurances denegui una indemnització per pèrdues.
Així doncs, què cal fer quan es produeixi una situació d'assegurança:
- Consulteu assessorament mèdic immediatament.
- Notifiqueu a l’assegurador l’incident (per regla general, això es pot fer no més tard de trenta dies després de l’esdeveniment).
- Envieu a la companyia d’assegurances una sol·licitud de reemborsament juntament amb documents que acreditin l’ocorregut de l’esdeveniment assegurat.
- En cas de defunció de l'assegurat, el beneficiari final (l'estat de la qual és confirmat pel contracte d'assegurança de vida) o el successor de l'assegurat han de presentar a la companyia d'assegurances documents acreditatius del dret a rebre una indemnització (comanda sobre el nomenament del beneficiari o certificat d'herència, que hauria de rebre el destinatari sis mesos després de la mort de l'assegurat. cares).
- En sol·licitar una compensació d’assegurança, s’ha de presentar un passaport i una pòlissa (el registre de documents necessari es pot obtenir a l’asseguradora).
- El representant de l’empresa estudia la validesa de la sol·licitud en un termini de 10 a 60 dies, calcula l’import final del pagament de l’assegurança i la transfereix al client, si aquest ha presentat els documents necessaris i no hi ha motius per protestar per l’ocasió de l’assegurat. Un litigi d’accidents pot transferir el pagament d’una indemnització: fins al veredicte judicial, l’asseguradora no podrà resoldre el fet d’assegurança i fer cap pagament.
- Si voleu apel·lar l’import de la indemnització o la denegació de la companyia d’assegurances, teniu dret a escriure una declaració a l’autoritat de supervisió.
Taxes d’assegurança
Per als paquets d’assegurança estàndard, l’assegurat pot determinar de manera independent la mida de la contribució i el possible pagament d’assegurança que pugui pagar. La contribució es calcula en funció del conjunt de riscos especificats al paquet.Com més riscos siguin inherents a la cartera d’assegurances, més elevat serà el pagament inicial. L’asseguradora determina la frontera superior i inferior de les tarifes de manera independent. Pot començar amb un 0,12% de la quantitat probable d’indemnització i acabar amb un 10% per als tipus d’assegurança més arriscats. Què determina l’aportació final?
- el treball principal de l’assegurat (com més arriscat sigui, més aportacions);
- aficions actuals (per als amants d’esports de risc, augment de les taxes);
- l'edat de l'assegurat (les persones grans, els menors hauran de pagar més);
- gènere (per als homes que han superat els quaranta anys fites, el cost de l’assegurança augmenta notablement);
- salut i benestar de l'assegurat (les primes són més elevades per als que pateixen malalties cròniques);
- historial d’assegurances (per a clients habituals, les asseguradores redueixen la tarifa);
- el nombre d’assegurats (es redueixen les aportacions en contractes corporatius, els programes d’assegurances familiars);
- període d’assegurança (per a cada any següent el contracte és vàlid, a l’assegurat se li garantirà un descompte en la prima d’assegurança);
- el nombre de riscos assegurats (com més n’hi ha, més alt serà el preu de la pòlissa);
- pòlissa de companyies d’assegurances.
La quantitat de pagaments posteriors a l'ocasió de l'esdeveniment assegurat depèn dels tipus de riscos prescrits. Si, com a resultat de les circumstàncies, l’assegurat va perdre temporalment la capacitat de treball, s’assigna una prestació diària en efectiu, depenent de la part fixa de la indemnització de l’assegurança. Si una persona s’ha tornat completament incapaç de treballar, l’espera un pagament únic, que constitueix una certa proporció de l’import total de la pòlissa d’assegurança. Finalment, com a conseqüència de la mort del beneficiari, s’espera una indemnització completa o una doble compensació completa, segons els termes del contracte d’assegurança.
Tothom té l’oportunitat de pagar les primes a la vegada o en quotes segons el calendari acordat amb la companyia d’assegurances. Abans de signar el contracte d’assegurança, cal familiaritzar-se amb les notes a peu de pàgina i els suplements escrits en lletra petita i discutir amb l’asseguradora tots els punts incomprensibles. Així evitaràs greus desavinences en cas d’esdeveniment assegurat i arribaràs a un compromís sense intervenció judicial.