El desenvolupament de la tecnologia té un impacte en totes les esferes de la vida humana. En gran mesura, aquests canvis són positius, com ara els pagaments sense efectiu, és convenient, ràpid i segur. Com funciona aquest sistema? Quins són els seus avantatges i contres? Sobre això i molt més - a l'article.
Dret
A la Federació Russa, el sistema de pagaments sense diner és competència del dret financer i civil. La transferència bancària està regulada per 3 actes normatius:
- El Codi civil de la Federació Russa, on el capítol 46 "Càlculs" conté la informació necessària sobre aquest tipus de pagament.
- Reglament sobre les normes de transferència de fons i el Reglament sobre emissió de targetes de pagament aprovat pel Banc de Rússia. Tenen en compte els formularis, el procediment per realitzar pagaments sense efectiu a la Federació Russa i els requisits per als documents de pagament.
Membres
L’organització de pagaments sense diner està dissenyada de manera que els seus participants puguin fer pagaments sense gaire temps.
Segons els documents anteriors, els participants en els pagaments sense diners poden ser:
- individus
- persones jurídiques;
- Empresaris
- botigues;
- altres institucions.
Els participants que no són en efectiu després de realitzar operacions en efectiu reben documents de liquidació que confirmen el fet de la transacció. Contenen la informació necessària següent:
- detalls del compte i BIC del destinatari de la transferència;
- nom del banc pagador;
- TIN del titular del compte des del qual es debutaran fons;
- nom i número de compte de l'entitat de crèdit.
El concepte
A partir del contingut dels documents anteriors, es pot assenyalar que el pagament sense efectiu és un pagament que es fa sense fer efectiu mitjançant la transferència de diners del compte bancari del pagador al compte bancari del destinatari. Aquest tipus de pagament està a l’abast de tothom: persones físiques i jurídiques, empresàries. Però el procés de pagament només és possible en bancs i organitzacions de crèdit que tinguin llicència per realitzar aquestes operacions.
Principis
La transferència bancària és un sistema basat en alguns principis. El seu compliment garanteix l’ordre i la seguretat dels pagaments sense diners. Així doncs, l’organització de pagaments sense diners es basa en el principi:
- L’acceptació, que implica el consentiment o notificació obligatòria del titular del compte per cancel·lar diners del compte. Aquesta norma està subjecta a peticions fins i tot d’agències governamentals.
- Urgència, que implica l’existència d’un termini establert pel pagador, durant el qual s’hauria de produir la cancel·lació de fons. Si se’ls incompleix, el banc té responsabilitat.
- Llibertat d’elecció, que implica la capacitat dels participants d’escollir una forma de càlcul.
- Legalitat, que implica el compliment obligatori de totes les operacions amb la legislació aplicable.
- El principi de liquiditat, que implica mantenir l’import necessari al compte per a la bona execució dels pagaments.
- Control, que implica la necessitat de controlar la correcció de les transaccions i el compliment de les disposicions establertes sobre el procediment per a la realització de pagaments sense efectiu.
- Responsabilitat, que implica l'existència de responsabilitat tangible o intangible per incompliment dels termes del contracte entre els participants en la transacció.
Formulari
Els formularis de pagament sense diners són transferències o pagaments mitjançant:
- sol·licitud de pagament i comanda;
- domiciliació bancària;
- diners electrònics;
- carta de crèdit;
- consultar llibres
- col·lecció.
Una sol·licitud de pagament és el requisit del destinatari de fons (el creditor) de pagar una quantitat determinada a través del banc per les mercaderies lliurades, les obres realitzades o els serveis prestats.
La domiciliació bancària és un dèbit de fons del compte del pagador a favor del destinatari dels fons (creditor), sempre que el pagador hagi proporcionat al banc una ordre de pagament que contingui informació a qui, quan i quants diners s’han de pagar.
El diner electrònic és un reemplaçament virtual d’efectiu que es pot pagar mitjançant una cartera electrònica amb accés a Internet.
Carta de crèdit: càlcul de la carta de crèdit (comanda) del pagador, que indica la quantitat i els termes de pagament del destinatari dels fons.
Un quadern de xecs és un fulletó format per 25 o 50 fulls (xecs, cadascun dels quals conté informació sobre el pagador) el titular del llibre. Un full, signat pel pagador, permet rebre l’import indicat al compte del destinatari de fons.
El cobrament és un servei bancari pel qual es compromet a transferir un pagament del compte del pagador al compte del destinatari sense la participació d’aquest, però si hi ha una comanda i altres documents necessaris.
Espècie
La transferència bancària és un tipus de pagament que pràcticament no té límits i temps, ja que d’aquesta manera es pot pagar per béns i serveis en un país i allotjar-se en un altre, per no parlar de la ciutat. A partir d’aquest fet, tots els tipus de pagaments sense diners poden ser:
- Sense mercaderies, que inclouen el pagament de serveis públics, formació en una institució educativa, consultes i tractament en una institució mèdica i altres serveis similars.
- La mercaderia, que inclou el pagament de coses destinades a intercanviar diners o altres productes i serveis: matèries primeres, materials, productes acabats.
- Interstate, que inclou els assentaments entre el pagador i el destinatari de fons els comptes corresponents es troben en diferents països.
- Intra-republicana, que inclou les liquidacions entre qui paga i el destinatari de fons els comptes dels quals es troben al mateix districte federal.
- Garantit, en el qual l’import del pagament es reserva al compte del pagador i es transfereix al beneficiari després de complir les seves funcions al pagador.
- No garantit, que inclou pagaments no documentats.
- Instant, que inclou un pagament efectuat en el moment de la compra d’un producte o de la recepció d’un servei.
- Diferit, en què es fa el pagament de béns o serveis en el moment especificat en el contracte, i no immediatament. Aquesta forma de pagament inclou crèdit, pla d’abonament, hipoteca.
Formes
Les formes de pagament de pagaments sense efectiu poden ser de contacte i sense contacte:
- pagaments amb targetes bancàries a través del terminal POS;
- pagaments amb tecnologies NFS mitjançant un telèfon intel·ligent;
- transferència de diners d’una targeta mitjançant tecnologies PayPass i Pay Wave;
- serveis prestats per banca en línia;
- liquidació mitjançant dades de la targeta mitjançant accés a Internet;
- transferència de diners mitjançant carteres en línia mitjançant terminals.
Pagament
La transferència bancària és una transferència de fons d’un compte corresponent a un altre, que mostra informació sobre l’enviador, el destinatari, l’import de la transferència i el nom del producte o servei. Si el venedor no compleix les seves obligacions amb el comprador, l’import serà retornat al client, menys la comissió del sistema bancari.
Segons els documents legals, el pagament sense efectiu es basa en els principis següents:
- totes les transaccions s’han de realitzar sobre la base d’un acord entre el banc i el propietari del compte corresponent;
- un pagament es transfereix d’un compte corresponent a un altre només si hi ha quantitat suficient per pagar;
- les transaccions es realitzen per ordre de cua;
- Els participants que no tinguin diners en efectiu tenen dret a escollir qualsevol de les formes disponibles de pagament en efectiu, independentment del seu camp d’activitat;
- Els participants que no tinguin diners en efectiu tenen dret a disposar a la seva discreció dels diners disponibles.
Devolució
Els béns o serveis adquirits mitjançant transferència bancària del banc poden tenir una qualitat inadequada. En aquest cas, el client té dret a retornar els diners gastats. Per confirmar la compra o compra del servei, el client ha de proporcionar un xec, passaport (o un altre document d’identitat) i una targeta de garantia a la botiga o a l’organització. Si el servei o compra es va realitzar en línia, el client envia els documents escanejats per correu electrònic a l’adreça del magatzem de l’empresa. El venedor o bé canvia la mercaderia per la que necessita el comprador o retorna diners al seu compte bancari.
Però el client no sempre té raó, ja que el venedor d’un producte o servei té dret a negar-se a reemborsar els diners gastats. Aquests casos inclouen:
- els productes són alimentaris i són de bona qualitat;
- les mercaderies es classifiquen en productes no substituïbles i no es poden retornar;
- es perden documents sobre la transferència de diners al compte del venedor;
- els béns van ser explotats i van perdre la seva presentació.
Els avantatges
Els pagaments sense diners són un mètode de pagament provat que ha guanyat la confiança dels usuaris a causa dels seus avantatges innegables. Aquests inclouen:
- un sistema flexible permet fer una o diverses transaccions en forma de "cadena" amb possibilitat de pagament addicional;
- no cal que hi hagi cap registre de caixa i, per tant, podeu estalviar en el seu manteniment;
- la probabilitat de pagaments en efectiu, ja que podeu obtenir els documents bancaris necessaris si cal;
- els fons es poden emmagatzemar en comptes bancaris un temps il·limitat;
- seguretat, ja que no hi ha possibles activitats fraudulentes amb diners falsos;
- costos de distribució reduïts;
- la necessitat de transferir efectiu al banc dins dels tres dies posteriors a la recepció a la caixa de caixa permet estalviar temps, ja que no cal operacions addicionals amb el banc.
Inconvenients
Malgrat el gran nombre d’avantatges dels pagaments sense diners, aquest mètode de pagament de serveis presenta diversos inconvenients:
- el sistema bancari, com qualsevol altre, no està assegurat davant d’interrupcions en el treball, que poden provocar problemes a l’hora de transferir diners o retirar-lo del compte;
- la interacció contínua amb el banc comporta pagaments addicionals i possiblement obligatoris.
Aquest mètode de pagament pot ser desavantatge per als empresaris inicials, ja que requereix un flux de caixa regular per pagar els salaris als empleats i pagar els serveis bancaris.