Assegurança bancària: procediment i definició

Els bancs russos fan front als riscos de dues maneres. El primer és desenvolupar instruccions internes en cas de força major, i el segon és formar reserves. Però aquests dos mètodes no donen els resultats desitjats. Per tant, les entitats financeres van començar a utilitzar una assegurança de dipòsits i actius bancaris per tal de rebre una compensació real per les pèrdues. Al mateix temps, els riscos es divideixen en dos grups. El primer s'aplica a absolutament totes les organitzacions que treballen en el mercat i el segon, només als bancs.

Finalitat

L’assegurança bancària permet crear un grup eficaç de productes enfocat a reforçar la relació entre l’entitat financera i els consumidors. Això és especialment important per a les entitats de crèdit que intenten establir relacions fiables amb els clients i aquelles que intentin augmentar el volum de productes.

Espècie

L'exigència per a totes les organitzacions és una assegurança:

1. Edificis de desastres naturals, incendis i altres esdeveniments imprevisibles.
2. Propietat per pèrdues i danys.
3. Equip elèctric i PC procedents de la destrucció d’informació.
4. Subministrament de diners per robatori.
5. Transport de robatoris i accidents.
6. La vida dels empleats.

El sistema d’assegurança bancària inclou protecció:

1. Qualsevol propietat del banc.
2. Maquinari i programari per frau de pirates informàtics.
3. Assegurança de targetes bancàries contra els riscos associats al seu ús.
4. Préstecs i dipòsits.

Esquema de treball

L’assegurança de risc bancari és un sistema d’interacció entre els bancs i una companyia d’assegurances (IC). El ràpid desenvolupament del sistema bancari permet a cada ciutadà convertir el seu somni en realitat: comprar un apartament, un cotxe o electrodomèstics grans. En signar un contracte de préstec, el client accepta les condicions del préstec i queda privat del dret a escollir soci d’assegurança.

Si l'objecte de la penyora és una propietat nova, aleshores pràcticament no es plantegen cap pregunta. La situació és pitjor si el client necessita comprometre la propietat que ja té. El client ha de rescindir l'antic contracte i elaborar-ne un de nou amb el soci IC del banc.

En rares ocasions, una entitat financera pot fer concessions a un client i elaborar un contracte d’assegurança bancària amb una altra companyia. I tot sembla ser bo: el banc i l’IC obtenen el seu benefici i el client és l’objecte desitjat.

Però no tan senzill

El fet que SK hagi rebut una llicència per dur a terme activitats al mercat no significa que s’hagi convertit en soci del banc. En aquest cas, l’acreditació es refereix al procés com a resultat del qual la IC rep la confirmació del compliment dels serveis prestats amb una determinada norma. En aquest cas, la qualificació l’assigna el banc, no l’estat. Aquest és el problema. No només no està clar com aquest procés és coherent amb les funcions assignades al banc, i tampoc no està clar quins criteris es fa la selecció.

Per tant, els bancs rarament cooperen amb els CI “estrangers”. Molt sovint ni tan sols arriba a la signatura del contracte. El procés finalitza fins i tot en l’etapa de negociar tarifes i tarifes. Acordant cooperar amb IC Bank, en primer lloc, dicta les seves condicions i, en segon lloc, reclama no “llogar”, sinó una taxa d’agent a tota regla. Això s’explica pel fet que l’entitat financera rep menys beneficis en la lluita per la competitivitat de les seves taxes. L’argument principal és el següent: el banc és un intermediari en l’atracció de clients d’IC. La mida de la comissió hauria de ser del 15-30% de l’import de la prima, que depèn de la mida del préstec.

Així doncs, l’assegurança bancària és realment una eina d’interacció entre entitats financeres i companyies d’assegurances. Però no sempre és beneficiós per al client.

Els avantatges

L’assegurança facilita la gestió dels riscos, sempre que no hi hagi riscos encara més grans que redueixin a zero l’efecte econòmic.

Qualsevol conflicte amb els clients afecta negativament la reputació de l'entitat financera. La presència de la pòlissa permet al banc transferir aquests problemes a l’asseguradora.

Es proporciona protecció per a riscos que sorgeixin de forma inesperada. El banc rep així els seus beneficis. Per exemple, ja no necessita crear reserves per a possibles pèrdues. Es redueix la probabilitat d’una avaluació incorrecta del risc.

L’assegurança de préstec bancari aporta ingressos addicionals per la venda d’un nou producte. La prima pot arribar fins al 50% de la quota mensual. Amb el creixement de l’oferta, la demanda del producte augmenta, la imatge de la institució augmenta, la base de clients creix. En última instància, la interacció del banc amb el Regne Unit redueix el cost de realitzar negocis. L’asseguradora rep prestacions similars. Ha reduït el cost de fer negocis, augmentant la base de clients i augmentant la quantitat de primes. Els clients tenen accés a més productes d’assegurança, que es poden obtenir a preus competitius.

Protecció Integral

El creixement dels riscos en el segment de relacions monetàries estimula un augment de l’interès de les entitats financeres per les assegurances. Avui en dia, els bancs asseguren més riscos immobiliaris: caixer automàtic, subministrament de diners, béns i materials. No obstant això, el frau de personal pot generar conseqüències més greus, especialment en moments de crisi financera. Per tant, els bancs es mouen gradualment cap a una assegurança integral (Bank Banket del banc).

Voluntàriament o forçosament?

A Occident, l'ús del BBB per part dels bancs es considera prestigiós i obligatori. Per exemple, als Estats Units, la FDIC (Dipòsit d'assegurances Corporation) va obligar a tots els bancs que treballessin amb persones a realitzar aquests acords. A Ucraïna, el primer descobridor va ser FUIB, que el 2002 va emetre el BBB a l’IC “ICCA”. A Rússia, per primera vegada, aquest producte va ser ofert al mercat per IC Ingosstrakh el 1997. En primer lloc, BBB és executat pels bancs, que són filials de les institucions financeres occidentals.

L’assegurança bancària BBB inclou:

• Protecció de béns contra accions deshonestes del personal.
• Compensació de riscos associats a un sistema informàtic.
• Compensació de despeses per import de la reclamació contra el director.

És més barat comprar una pòlissa BBB que concloure un contracte d’assegurança separat per a cadascun dels possibles riscos. A més, els delictes econòmics són complexos, és difícil determinar la causa de la pèrdua: accions il·legals o error dels empleats.

La popularitat d’aquest producte no és infundada. Els bancs tenen pèrdues eliminant robatoris, robatoris i falsificació de documents. Segons les estadístiques, el 40% dels delictes són comesos per empleats ordinaris, el 30% (administradors, el 15% - antics empleats). El robatori mitjà s’estima en 1,9 mil dòlars, i el perseguit persegueix el 82% dels casos. Si el robatori es va cometre amb programari, la quantitat de producció mitjana és de 250 mil dòlars, i només seran capturats els delinqüents en només el 2% dels casos.

Requisits

L'assegurança integral es pot emetre amb molta distància des de totes les entitats financeres. Una de les condicions per a la participació al programa és l'avaluació del sistema de seguretat per part d'un agrimensor, una companyia d'auditoria internacional o un reassegurador. No tots els bancs estan preparats per obrir la seva informació interna per a la seva avaluació. Per tant, la majoria d’institucions financeres depenen d’una assegurança de danys patrimonials.

Un altre obstacle és l’elevat nivell de deduïbles. El pagament de l’assegurança és del 2,5-5% de l’import de la cobertura, que pot arribar a diversos milions de dòlars. Per exemple, Alfa-Bank va signar un acord pel qual la quantitat de cobertura és de 80 milions de dòlars, no totes les institucions financeres poden pagar aquests costos. La franquícia també és molt alta. L’assegurança no cobrirà les pèrdues menors associades, per exemple, a robatoris menors. Les pèrdues per un import de 50-100 mil dòlars estan subjectes a una compensació.Per tant, per rebre una indemnització per efectiu robat, és més rendible concloure un contracte d’assegurança de fons i paral·lelament elaborar un contracte d’assegurança de béns a partir d’accions de tercers.

Diners al matí - cadires al vespre

No tots els Regne Unit estan preparats per oferir aquest producte als bancs. BBB és una assegurança individual. El desenvolupament del programa es realitza després d’un estudi detallat dels procediments interns, els informes i el sistema de seguretat del banc. El preu del producte hauria de cobrir els costos de l’empresa associats a la formació de reserves, la reassegurança de riscos i els serveis de topografia. Serà difícil dir si serà acceptable per al banc.

Una part integral del BBB és la reassegurança. A la Federació Russa, les IC no poden cobrir tots els riscos d'aquests acords a costa de les seves pròpies reserves. Per tant, les empreses universals faciliten la seva entrada al mercat internacional. La majoria dels riscos de reassegurança de les asseguradores russes són assumits per empreses com Lloyd's, ACE European Group, Aspen Insurance, etc.

Té una gran importància la qualificació dels empleats de l'empresa, que són intermediaris entre l'entitat financera i el reassegurador. Qualsevol que l'empresa es comprometi a proporcionar BBB, la major part del treball es realitza a través de corredors internacionals. Per tant, la confiança, la professionalitat i l'eficiència són els factors clau per triar una asseguradora.

Assegurança bancària a Rússia

A la Federació Russa, actualment els riscos individuals estan assegurats. Els tipus més populars són les assegurances de crèdit i les targetes de plàstic. Una de les característiques del sistema nacional és el canvi del cost dels diferents riscos. En particular, les operacions amb una gran part del factor humà (per exemple, les polítiques de caixers automàtics, el subministrament de diners) es valoren més cares i els riscos “ordinaris” (per exemple, la protecció de la propietat) han disminuït significativament en el preu.

Les crisis econòmiques passades van tenir un doble efecte en el mercat. D'una banda, els volums del mercat van disminuir significativament, i de l'altra, els bancs van començar a percebre l'assegurança bancària com un instrument de protecció contra la força major. Això indica que a Rússia aquest segment es troba en fase de desenvolupament, tot i que a Europa és molt més que la banca.

Assegurança de crèdit

Es tracta d’una assegurança de risc bancari relacionada amb la prestació d’un préstec. Aquesta direcció té diverses subespècies.

Assegurança d'amortització de préstecs. Aquesta política va ser molt popular als anys 90 a Rússia. L’assegurança es proporciona per la durada del contracte de préstec. Si no es paga el préstec, SK paga al banc un 90% (depenent del deduïble) de l’import degut. Però després d’un canvi de llei el 1996, aquest tipus de polítiques van ser prohibides. El no reemborsament d’un préstec no és la base per sol·licitar una pòlissa.

L’assegurança bancària en cas d’amortització de préstecs es proporciona tant per a transaccions individuals com per a tota la cartera de préstecs. L’import es determina en funció del deute total, inclosos els interessos. El límit de responsabilitat de l’asseguradora oscil·la entre el 50 i el 90%.

Assegurança hipotecària del prestatari.

L’assegurança d’un objecte col·lateral s’emet en cas de destrucció o dany. Tots els costos associats a la compra de la pòlissa són a càrrec del prestatari. Sberbank ofereix aquesta assegurança bancària de tres maneres:

1. El beneficiari passa a ser creditor. Ell paga la prima. Però totes les despeses estan incloses en el cost del préstec.
2. El beneficiari és el prestatari. Perquè el banc no perdi el control sobre el procés de pagament, obliga el prenedor a pagar totes les primes d’assegurança a través d’un compte específic.
3. El prenedor de l'assegurança és el prestatari, el beneficiari és el banc. Aquest esquema tradicional és freqüentment utilitzat pels bancs de la Federació Russa.

Assegurança a l'exportació. La necessitat d’aquesta política sorgeix quan un resident conclou un acord amb un no resident per a l’exportació (importació) de mercaderies. Un no resident elabora una pòlissa d’assegurança al Regne Unit per avaluar el risc d’insolvència del client.En la pràctica mundial, aquestes transaccions estan subjectes a una assegurança obligatòria. La Corporació d’Assegurances de Crèdit avalua la solvència d’un no resident mitjançant informació d’una agència de qualificació.

Sistema d’assegurança de dipòsits bancaris

CER és un mecanisme governamental de protecció d’efectiu. La seva essència és fer pagaments a clients d’un fons especial en cas de revocació de la llicència d’un banc. L’assegurança de dipòsit bancari impedeix el pànic entre els inversors, garantint l’estabilitat del sistema i redueix el cost de superació dels efectes de la crisi.

Les CER operen en 104 països. Als països de la CEI, només s'aplica als dipòsits d'individus i, per exemple, al Canadà, als dipòsits de residents només. En general, el valor de les CER ha disminuït, ja que els estats prefereixen desinfectar les institucions financeres en lloc d’eliminar-les.

A la Federació Russa, l'assegurança de dipòsit bancari es realitza sobre la base de la mateixa Llei Federal núm. 177. La política s'aplica als fons d'individus i persones (des del 2014), que es troben en el compte de les entitats financeres registrades a la Federació Russa. Els següents són objecte d'exclusió:

• fons d'advocats, notaris, si s'ha obert el compte per a activitats professionals;
• contribucions sense nom;
• fons transferits a la confiança;
• dipòsits en sucursals estrangeres de bancs;
• transferències sense obrir un compte;
• fons per a una assegurança mèdica obligatòria;
• eines electròniques

En el marc d'aquesta llei, les cartes bancàries (que no siguin les de crèdit) obertes per persones físiques també estan assegurades.

El 04.10.17, 803 institucions van participar en el programa CER a la Federació Russa. L’import màxim de la compensació que els clients poden rebre del DIA en cas de retirada de la llicència del banc és del 100% de l’import del dipòsit, però no superior a 1,4 milions de rubles. L’assegurança de dipòsits bancaris en moneda estrangera s’estén a l’import recalculat al tipus del Banc Central a la data de l’esdeveniment assegurat. Si un dipositant té un préstec i un dipòsit en un banc, l’import de la indemnització es redueix en la quantitat de contraprestacions.

Targetes bancàries

Segons el informe Nilson, el 2017 es van emetre 20.5600 milions de targetes. A la Federació de Rússia, a partir del 2013 hi havia 0,85 targetes per ciutadà, i el 2017 - 1,98. Al mateix temps, la Federació Russa utilitza un dels últims llocs en la qualificació d’ús d’efectiu. Més del 20% de les operacions es realitzen sense targetes bancàries. Això no sorprèn. Segons les estadístiques, aproximadament el 30% dels PI no accepten targetes de pagament. Segons els experts, això indica un baix nivell de desenvolupament econòmic del país.

Aquests indicadors tan baixos s’expliquen no només per la mentalitat i el conservadorisme dels russos, sinó també pels afers d’alta visió del Master Bank, Investbank, etc. Un altre problema és la infraestructura subdesenvolupada. A Estocolm, per exemple, algunes institucions no accepten diners en efectiu per a béns i serveis. Una mesura similar a Moscou amb Sant Petersburg pot funcionar, i a les ciutats petites provocarà un col·lapse.

Una de les solucions al problema és augmentar el nivell de seguretat del compte. Per a aquest propòsit, els xips estan integrats a les targetes. Les modificacions a la Llei Federal “sobre el sistema nacional de pagaments” van contribuir de manera important. Ara els bancs estan obligats a informar els clients sobre totes les operacions del compte i als clients: informar sobre les operacions il·legals en un termini de 24 hores des del moment de la seva domiciliació bancària.

Es pot millorar la gestió del risc emetent una assegurança amb targeta bancària. Sberbank, per exemple, paga una indemnització als clients en cas de phishing, estafament, robatori ocorregut després de retirar diners d’un caixer automàtic, pèrdua de targeta. No obstant això, fins al moment només es proporcionen les millors tarifes de serveis només per a targetes de marca conjunta.

Preu d'emissió

Segons el Banc Central, el 2015, es van cancel·lar il·legalment 1.58 mil milions de rubles pel compte de russos. Tot i que la llei està vigent a la Federació russa, segons la qual els bancs han de retornar fons robats del compte, de fet només la meitat de les sol·licituds de les víctimes es van satisfer. No obstant això, els bancs ofereixen activament als ciutadans assegurances.

Vostochny Express ofereix als seus clients una política per la qual poden rebre el pagament per una operació il·legal que es faci a qualsevol part del món. Una política similar de Promsvyazbank només s'aplica a les operacions d'Internet. De les deu institucions més grans de la Federació Russa, Sberbank, Alfa-Bank, VTB24 i Home Credit ofereixen serveis d’assegurança. En funció de les condicions del paquet seleccionat, les aportacions oscil·len entre 720 rubles. fins a 6 mil rubles, i la quantitat de pagament - 20-350 mil rubles. Per rebre una indemnització, el client ha d’informar puntualment (12-24 hores) el robatori de fons al banc i proporcionar un comunicat d’agències d’aplicació de la llei.

El banc es compromet a retornar els fons dins dels 3-10 dies següents a la data de la signatura
acte d’assegurança. Aquest document s’elabora entre 7 i 10 dies després de la recepció de tots els documents per part de l’asseguradora. Si la policia inicia una investigació, es tornarà a programar el termini de pagament. Tot i que, per llei, el banc ha de decidir la indemnització dels fons en el termini de 30 dies.

Així, els prenedors poden rebre el pagament del banc en tres casos: robatori de fons mitjançant una targeta, plàstic fals i robatori en un caixer automàtic. En altres casos, el client haurà de compensar les pèrdues a càrrec seu.