El marge bancari és un dels principals indicadors de rendibilitat de les institucions financeres. Reflecteix l’efectivitat del seu treball. De fet, el marge bancari és la diferència entre els tipus d’interès per captar capital monetari i la seva inversió.
Conceptes bàsics
Es descriu el marge amb paraules simples. Aquesta categoria econòmica és la diferència entre els valors següents:
- Tipus d’interès de crèdit i dipòsit.
- Tipus de crèdit per a determinades categories de prestataris.
- Tipus d’interès sobre operacions passives i actives.
Els bancs calculen el marge mínim en forma de marge de rendibilitat d’una organització financera. També es pot analitzar la mitjana. Diversos factors estan influenciats pels marges bancaris. Per exemple, els termes de la prestació de crèdit i l’emmagatzematge dels dipòsits.
Un dels indicadors bàsics de l'eficàcia d'una entitat de crèdit és el marge bancari net d'interès. És un dels principals paràmetres que demostren l’eficàcia del banc. La calculen com la proporció de la diferència entre els ingressos i les despeses d’interès per comissions i els actius d’una entitat financera.
El marge bancari es calcula a partir dels valors reals dels períodes passats o com a previsions per a la següent etapa. El nivell normatiu de l’indicador de percentatge net en la pràctica del món financer és de tres a quatre, i de mitjana a Rússia aquest valor és igual al sis per cent.
A continuació es mostra la fórmula del marge.
Com calcular aquesta relació?
Per tant, els economistes entenen el marge com la diferència entre el preu de venda i el cost de les mercaderies. És un reflex directe de l'eficàcia de qualsevol activitat comercial, és a dir, una demostració de l'èxit que una empresa converteix els seus ingressos en beneficis. Serveix com a valor relatiu, expressat en percentatge. La fórmula del marge sol ser la següent: el benefici / ingressos es multipliquen per cent.
Val la pena donar-ne un exemple senzill. Se sap que el marge de l’organització és del vint-i-cinc per cent. D'això podem concloure que cada ruble dels ingressos aporta a la companyia vint-i-cinc copecs de benefici. Els setanta-cinc copecks restants es classifiquen en despeses.
En paraules senzilles sobre aquest concepte
Parlant en un idioma accessible, val la pena dir que per marge bancari s’entén la diferència obtinguda després de deduir el cost de les mercaderies del preu de venda i el tipus d’interès de la cotització establerta a la borsa. Aquest concepte es troba sovint en el camp de la negociació de borses, així com en la banca. S’utilitzen tant en assegurances com en comerç. Per a cada direcció específica inherent a un o altre matís característic. Indiqueu el marge, per regla general, com a percentatge o com a valor absolut.
Camí de pujada del marge
Molts empresaris estan pensant en com augmentar els marges. Però, sovint, els empresaris creuen que si augmenten el marge del producte atemoriran els seus clients, cosa que significa que perdran clients. Però els professionals amb més experiència no estan d'acord amb això.
Així, creuen que el marge de béns es pot i s’ha d’augmentar sense fallar. Es nota que aquesta tècnica no només funciona, sinó que realitza beneficis. I en aquest cas, si el cap de negoci encara té por d’augmentar els preus, encara cal fer-ho treballant els indicadors de la fórmula de vendes.
Tipus d’interès de préstecs i dipòsits
Què passa actualment amb els tipus d’interès del préstec? A finals d'octubre de l'any que va acabar, la taxa clau del Banc Central de la Federació Russa era del 8,20% i ara arriba al 7,70%. Després d’una terrible xifra per a molts clients, igual al 17% (com va passar a finals del 2015), aquest valor es considera molt lleu. Al mateix temps, les taxes de diversos préstecs també comencen a disminuir gradualment. Actualment, les ofertes mitjanes de bancs de totes les regions del país oscil·len en un límit força atractiu per a qualsevol públic objectiu:
- Els serveis al consum comprenen del 10 al 21%.
- Hipoteca del 6 al 10%.
- Préstecs de vehicles del 10,8 al 19,8%.
Ara considereu els tipus d’interès del dipòsit. Segons les darreres dades, a finals del 2018, la més atractiva va ser la proposta anomenada “un percentatge creixent” del Banc de Desenvolupament Ural, que va oferir del 7 al 8,5% en funció de les condicions del dipòsit. Al mateix temps, l’import mínim d’obertura és de 10.000 rubles.
Però convé recordar una vegada més que l’interès elevat d’un dipòsit és la prerrogativa dels bancs petits, que sovint no s’inclouen en la qualificació més autoritària. Les principals institucions financeres del nostre país (parlem de Sberbank i VTB) estan preparades per oferir als clients només del 3 al 7% anual. VTB té una millor oferta amb un tipus d’interès del 8,5%, però per rebre-la haurà de fer una aportació d’almenys 30.000 rubles durant un període de tres anys o més sense cap reposició i retirada. Les aportacions a organitzacions mitjanes són rendibles. En aquest segment, les persones poden comptar amb un 8,5% anual.
Considereu la llei federal "sobre bancs i banca".
Ingressos i despeses de les entitats financeres
La Llei federal de desembre de 1990, núm. 395, titulada "Sobre bancs i activitats bancàries", regula les principals disposicions relacionades amb l'àmbit econòmic en qüestió. Indica que els ingressos de les institucions financeres corresponents són la quantitat total d’efectiu que arriba a l’organització pertinent com a resultat d’operacions actives i en la prestació d’altres serveis bancaris.
Segons la Llei Federal “sobre bancs i activitats bancàries”, el rendiment hauria de ser suficient no només per cobrir les despeses de funcionament, sinó també per a la possibilitat d’augmentar el capital patrimonial i, a més, per pagar ingressos als accionistes. Val la pena assenyalar que al final, aquest benefici augmenta l’autoritat bancària, millorant la seva posició competitiva al mercat.
Com més alta és la proporció d’ingressos que es rep regularment, més alta serà la qualitat dels beneficis bancaris. Quan una part dels guanys és aleatòria, això indica la inestabilitat de l’activitat. Els ingressos del banc es divideixen en dues categories bàsiques: els tipus d'interès i els no interessats. Els primers representen fins a un 70% dels beneficis d'una entitat financera. Com a regla general, consisteixen en guanys de la prestació de serveis de crèdit als clients, d’inversions en valors i altres manipulacions.
Els ingressos per interès del Banc inclouen ingressos per préstecs a entitats i particulars. Els beneficis dels dipòsits també són rellevants aquí. Altres opcions inclouen el benefici d’operacions amb sucursals i altres institucions, així com les transaccions fora del balanç. Seguim parlant sobre el marge bancari, els seus factors i formes d’augmentar-lo.
Al banc hi ha un marge de crèdit
En les activitats dels banquers, la categoria que sovint es troba és el marge de crèdit, que es considera la diferència que es rep després de deduir la quantitat adquirida pel prestatari a les seves mans i el valor contractual dels productes. En els contractes de préstec, es prescriu cada xifra acordada en la transacció.
Els ingressos i despeses del banc depenen directament del volum de marge. Per realitzar una anàlisi de la rendibilitat de la institució, per regla general, és adequat un indicador en forma de percentatge de marge net.Es calcula com la diferència que es calcula entre el capital i els ingressos de totes les inversions d’una entitat de crèdit. Els bancs guanyen interès pels ingressos nets mitjançant préstecs, així com mitjançant inversions.
Es considera un terme anomenat "marge de garantia" quan una institució presta un préstec garantit. Aquesta ràtio es calcula restant a la mida del préstec el valor de la propietat deixada com a penyora.
Benefici bancari
Val la pena assenyalar que el mateix terme “marge” es pot interpretar de diferents maneres als països de la Unió Europea i a Rússia. Al nostre territori, aquest concepte es considera similar a la designació "benefici net", per la qual cosa no hi ha diferència fonamental en el càlcul. És important recordar que parlem de rendibilitat, però no de marges.
És cert, encara hi ha una diferència entre un indicador i un altre. El terme "marge" es considera un valor analític molt important, que s'utilitza a les borses de valors i, a més, a la banca. La mida del marge proporcionat als corredors és essencial per als comerciants. Durant l'anàlisi dels ingressos es pot comparar amb els marges minoristes.
Conclusió
Així, el marge és un dels factors determinants en el camp dels preus. Però no tots els empresaris poden explicar el significat exacte d’aquesta paraula. El concepte considerat sovint és operat per especialistes de totes les àrees de l'economia. És, per regla general, un valor relatiu, que serveix d’indicador de rendibilitat. En el camp del comerç, l’assegurança i la banca, aquest indicador té les seves particularitats. Directament als bancs, calculen el marge mínim en forma de marge de rendibilitat d’una organització financera.