En concloure un contracte d’assegurança, els clients de la companyia tenen, en la majoria dels casos, el desig de pagar menys les assegurances. No obstant això, quan es produeixi un esdeveniment d’assegurança, els prenedors d’assegurança han de pagar estalvis quan opten per un programa i les condicions bàsiques d’assegurança. Un dels conceptes més importants és l’import assegurat. Agregats o no agregats: com es pot esbrinar per assegurar-se de la compensació completa de les pèrdues ocasionades?
Valor real de l’objecte d’assegurança
Per assegurar una propietat, s’ha de determinar el seu preu. Aquest indicador és el principal per al posterior càlcul de les primes d’assegurança i la determinació de l’import de l’assegurança. Per determinar el valor real de la propietat, utilitzeu els mètodes següents:
- determinació del preu d'una nova instal·lació mitjançant el percentatge d'amortització;
- factura, document de venda amb indicació de cost;
- preu de mercat basat en dades d’empreses especialitzades;
- avaluació per part d’experts independents.
Suma assegurada
Cada contracte d’assegurança indica el valor de la propietat o nivell de responsabilitat. En aquests documents, aquest concepte s'anomena import assegurat. Pot ser igual al valor real o contractual de la propietat, així com determinar-se per actes legislatius. Quan l’assegurança de vida i de salut és impossible anomenar el preu, el propi client tria el nivell de responsabilitat de l’empresa de perfil. Segons l’import de l’assegurança, a l’assetjament d’un esdeveniment d’assegurança, l’asseguradora calcula una indemnització d’assegurança. Hi ha diferents opcions per calcular-lo. A aquest efecte, els conceptes de l’import de l’assegurança agregada o no agregada es prescriuen als contractes. Això permet al prenedor decidir el programa de cobertura de l’assegurança i, possiblement, estalviar en el pagament de l’assegurança.
Passiu de l’assegurança global
Un altre nom és l’import reduït de l’assegurança. El contracte estipula que el prenedor es compromet a utilitzar l’import global de l’assegurança. En aquest cas, l’import de la responsabilitat de la companyia d’assegurances consisteix en la suma assegurada al contracte. Si es produeix un esdeveniment en què el client té dret a una indemnització per les pèrdues ocasionades, l’asseguradora el paga íntegrament. Tanmateix, l’import real de l’assegurança del contracte es redueix en la quantitat de pèrdues cobertes. I quan es produeixi el següent esdeveniment assegurat, quan calculi pèrdues, l’organització del perfil procedirà de l’import de l’assegurança ja reduït.
Què significa una quantitat d’assegurança no agregada?
En alguns contractes, aquest concepte es denomina quantitat irreductible. El document d’assegurança o els seus annexos estableixen que una de les condicions és l’ús d’una quantitat d’assegurança no agregada. Això significa que en cas d’accident o accident, el pagament es farà en funció de l’import de l’assegurança especificat al contracte. A més, si es produeix un o més esdeveniments d’assegurança, en què l’empresa haurà de compensar les pèrdues ocasionades, l’import del passiu es mantindrà en la mida original.
A més del desglossament de la suma assegurada en agregats i no agregats en virtut de Casco o altres acords, les companyies asseguradores utilitzen factors d’indexació o depreciació quan calculen pèrdues.
Import variable de responsabilitat
El concepte d'indexació s'utilitza quan es signa un contracte d'assegurança amb un import no segur global.Això significa que si es va produir un esdeveniment assegurat durant el període de la pòlissa, el pagament de la indemnització es basarà en l’import del contracte i el període d’amortització de l’objecte a la data de l’accident. Per fer-ho, hi ha una taula desenvolupada per mes. L’ús del coeficient per a un import d’assegurança no agregable té en compte la depreciació real de l’immoble assegurat en el moment de l’accident o imprevist, com a conseqüència del que es va causar un dany. Cal tenir en compte que es pren un mes incomplet com a mes real de funcionament.
Responsabilitat de l'assegurança no indexable
Després de revisar els termes de l’assegurança, el client de l’empresa pot triar una quantitat d’assegurança no agregada no indexable. Això significa que, quan es calcula l’import de la compensació per pèrdues ocasionades, l’import del passiu es mantindrà en el nivell indicat al document d’assegurança. Independentment del nombre d'esdeveniments i de la data en què es produeixin, l'import assegurat sempre serà invariable.
Càlcul de sinistres d’assegurança
Si l’esdeveniment entra dins dels termes del contracte i compleix tots els signes de l’assegurança, amb un import d’assegurança no agregable, el càlcul es basa en l’import especificat a la pòlissa d’assegurança mitjançant el coeficient d’indexació en el moment de l’accident. Si la franquícia s’especifica al contracte (condicional o incondicional), l’import de la compensació també s’ajusta per la seva mida. Si la quantitat no agregada del contracte es defineix com a no indexable, no es tindrà en compte la quantitat d'amortització.
Si s’estableix un import global d’assegurança indexable en el contracte, a l’hora de determinar l’import de la compensació, no es tenen en compte només el coeficient d’indexació i deduïble, sinó també els pagaments que es van fer anteriorment en virtut d’aquest acord.
Avantatges i desavantatges de l’import global de l’assegurança
L’avantatge més important de la responsabilitat reduïda de l’assegurança és que a la conclusió d’un acord amb aquestes condicions la prima d’assegurança sempre es redueix en comparació amb un altre tipus de seguretat. Les pòlisses amb aquesta quantitat d’assegurança poden ser adequades, per exemple, per a conductors amb experiència que, segons les estadístiques, poques vegades s’aconsegueixin accidents.
L’inconvenient principal de l’import global de l’assegurança és que amb cada esdeveniment d’assegurança, el càlcul de la compensació pel dany causat es farà a partir de l’import reduït. Aquest tipus de responsabilitat l’ofereixen les companyies asseguradores per a una assegurança voluntària de vehicles.
Avantatges i desavantatges d’una quantitat d’assegurança no agregada
Hi ha tipus d’assegurança en què l’aplicació d’una responsabilitat d’assegurança insubstituïble es proporciona no només per les normes de l’asseguradora. De manera que, per a l’assegurança obligatòria d’un ciutadà de motor, només s’aplica una quantitat d’assegurança no agregada. Això s’explica a les lleis aplicables.
Per a altres tipus d’assegurances, l’elecció de la responsabilitat depèn dels desitjos de l’assegurador. Un contracte amb una quantitat d'assegurança no agregada és del deu al cinquanta per cent més car que amb el passiu global. Al mateix temps, cal recordar que, quan es pagui una indemnització, independentment del nombre d’esdeveniments d’assegurança, el càlcul es farà a partir de l’import original de l’assegurança.
Quan s’estudiïn les condicions, s’ha de prestar una atenció especial als càlculs mitjançant coeficients d’indexació d’una quantitat d’assegurança no agregada. Això us permetrà estar preparat per a possibles reduccions dels pagaments d’indemnitzacions, sempre que es tinguin en compte aquests matisos a l’hora de signar el contracte. És especialment important que els propietaris de vehicles que portin funcionant durant diversos anys, per tant, tinguin un desgast important.
Abans de signar el contracte d’assegurança, serà correcte consultar amb el responsable de l’empresa sobre funcions tan subtils de l’acord per no deixar-se decebre quan es produeixen fets d’assegurança.De fet, de vegades una petita quantitat d’augment del pagament de l’assegurança és una quantitat important de compensació pels danys rebuts.