Каква е застрахователната ставка?

Цената на услугите на застрахователния фонд е премия (вноска), платена от клиента (титуляра на полицата). Всъщност клиентът заплаща определена сума за работата на компанията в случай на авария.

Във всички подобни организации изчисляване на застрахователни премии за премии, Нека разгледаме по-нататък какво представлява.

Нормативна рамка

ох премия ставка Той е посочен в член 11 от Федералния закон № 4015-1 от 1992 г. В параграф 2 от нормата е разкрито неговото определение. Според разпоредбите на статията, осигурителен процент е процент на вноска за единица от застрахователната сума или обект на застраховане.

Премиум размер

Тя трябва да е достатъчна за:

• Покритие на очакваните претенции в рамките на застрахователния период.
• Създаване на резерви.
• Покриване на разходите на застрахователната компания.
• Осигуряване на компания с определена печалба.

Горната граница на цената на застрахователните услуги се определя от два фактора: нивото на търсене за нея и размера на банковия курс по депозитите.

В допълнение, размерът на премията се влияе от:

• Структурата и размера на застрахователния портфейл. Той представлява общата сума на риска.
• Разходи за управление.

Има два начина за определяне осигурителен процент е законодателни и независими методи. Първият се използва за задължителни видове застраховки, вторият - за доброволно. от застрахователна ставкаизчислена от организацията самостоятелно до голяма степен зависи от нейната финансова стабилност.

Нетна ставка

Той е част от ставката, насочена към създаване на застрахователен резерв, който от своя страна се използва за последващи плащания при условията на договора.

Различават се два елемента от тази част. осигурителен процент е рисков процент и премия. За сметка на първия се формират резерви, от които впоследствие се извършват плащания в случай на авария. Рисковият процент се счита за основа на тарифата.

Рисковата премия участва във формирането на резервен фонд, в случай че броят на произшествията надвишава планираното количество. Ако полицата предвижда няколко различни застрахователни събития, тогава изчислението се извършва за всеки риск поотделно.

Видове застраховки

Те се разделят по метода за формиране на фонда и изчисляване на застрахователната ставка. Основните видове са:

• Застраховка на риска. Тя включва дейности, различни от животозастраховането, които не изискват застрахователят да изплаща застрахователната сума в края на периода на договора. Те не са свързани с натрупването на сумата по време на срока на споразумението.
• Данъчна застраховка. В този случай плащанията се предоставят в случаите, когато застрахованото лице е оцеляло до края на периода на договора и когато е починало през този период.

При определяне размера на вноската в последния случай, натрупващият се компонент се включва в нетната ставка. За сметка на това има натрупване на сумата, която ще бъде изплатена в края на осигурителния период.

натоварване

Най- тази застрахователна ставка част включва разходите за:

• Провеждане на застрахователен бизнес.
• Създаване на фонд за превантивни мерки.
• Печалбата на застрахователя от извършената операция.

Характеристики на процедурата за изчисляване

Цените се изчисляват с помощта на система от статистически и математически методи - актюерски изчисления. Те ви позволяват да установите приноса на всеки застраховател във формирането на застрахователния фонд.

Определяйки методологията на изчисление, компанията взема предвид вида на риска, срока на застраховката, характера на плащанията и премиите.

Основни фактори

При изчисляване на тарифата при рискова застраховка се вземат предвид следното:

• Статистика на произшествиятаОпределянето на вероятността за тяхното възникване ви позволява да планирате размера на предстоящите плащания при условията на договорите.
• Достатъчността на получените премии за формиране на резерв и резервни фондове за покриване на непредвидени разходи.

Ставката трябва да покрива разходите на застрахователя и да му осигурява печалба.

При изчисляване на натрупването на застраховка се вземат предвид следните показатели:

• Демографска статистика - средна продължителност на живота и смъртност. Индикаторите се определят от таблиците. Поради факта, че застраховката живот се основава на риска от смърт, ставката ще зависи пряко от пола, възрастта, здравословното състояние на клиента.
• Разходите на застрахователя.
• Приходи от инвестиции. Продължителността на периода на натрупване на застрахователната сума зависи от нивото на рентабилност.

Изчисляването също отчита необходимостта от създаване на резервни резерви.

Застрахователни форми

Изчисляването на премията може да се извърши по индивидуален или колективен договор. Във втория случай се прилага опростена схема. Изчислението използва усреднени показатели, които не отчитат индивидуалния риск от застрахователно събитие.

Изчисляване на рискови застрахователни проценти

Извършва се при наличие на редица условия:

• Първо, трябва да има статистическа или друга информация, която позволява да се оцени рискът от злополука (q), средната застрахователна сума (S) и възстановяване (S c) при условията на един договор.
• Второ, опустошителни събития не се предполагат. Говорим за ситуация, при която едно застрахователно събитие включва няколко други.
• Трето, изчислението се извършва с известен брой договори, които се планират да бъдат сключени.

При наличието на статистически данни за застраховката за риск за показателите q, S, S (c) се правят оценки на техните стойности. Например:

q = M / N, където:

• общ брой договори - N;
• броят на застрахователните събития в N договори - М.

Когато застраховката за други видове рискове при липса на статистическа информация за резултатите от извършените операции, тези показатели могат да бъдат определени чрез експертния метод или вместо тях могат да се използват аналогови индикатори. В този случай е необходимо експертно становище или пояснение относно валидността на избора на аналогови стойности.

Що се отнася до съотношението на средното плащане към застрахователната сума (S (в) / S), се препоръчва индикаторът да бъде зададен най-малко:

• 0,3 - при застраховка срещу заболявания и злополуки, при медицинска застраховка;
• 0,4 - за сухопътен транспорт;
• 0,6 - за водни и въздушни превозни средства;
• 0,5 - за имот, с изключение на транспорт;
• 0,7 - за застраховка отговорност на собственици на превозни средства и други предмети, финансови рискове.

Изчисляване на нетната ставка

Основната част се приема като T (o), премията е T (p). Така T (n) = T (o) + T (p).

Основната част е равна на средните плащания, които зависят от риска от настъпване на застрахователното събитие q, средната сума S и обезщетението S (c). Със 100 п. Изчислява се по следния начин:

T (o) = 100 x (S (c) x S) x q.

Рисковата премия ви позволява да вземете предвид превишението на броя на застрахователните събития в сравнение със средния им брой. В допълнение към горните показатели (q, S, S (c)), това зависи от броя на договорите, обхвата на обезщетенията и гаранциите - необходимата вероятност, с която вноските трябва да са достатъчни за изплащане на обезщетения за застрахователни събития.

Изчисляване на тарифи за спестовна застраховка

В този случай се използват други параметри. На първо място, това е брутният процент (застрахователна премия). Тя включва основната част (нетна тарифа) и натоварването върху нея. Последното покрива разходите на компанията при извършване на дейност.

Нетната тарифа се състои от два компонента: процент на риска (смъртна вноска) и финансирана вноска.

Характерна особеност на този вид застраховка е, че резервите се инвестират не само за извличане на доходите им, но и за застрахованите - сумата се натрупва при гарантирана норма на възвръщаемост.

Таблица на смъртността

Това е статистически списък, който съдържа параметрите на смъртността на гражданите в съответствие с възрастовите категории.

Съвременните таблици са системи от взаимосвързани и подредени серии от числа. Те отразяват изчезването на теоретичното поколение с фиксирано начално число.

Таблиците се използват за определяне на вероятни плащания за смърт или оцелели до края на договора. Тези изчисления от своя страна служат като основа за определяне на тарифи за дългосрочно животозастраховане.

Състав на масата

Обикновено се изграждат отделно за всеки етаж, но могат да се комбинират. Таблиците могат да включват следните показатели:

• Броят на оцелелите до определена възраст. Първоначалното число (коренът на таблицата) се приема като правило за 100 хиляди.
• Броят на умиращите във възрастовия диапазон.
• Вероятността да оцелеят до следващия възрастов интервал за всички, които са достигнали определена възраст.
• Рискът от смърт през следващата година е вероятността да умре в рамките на предписания интервал, преди да достигне следващата година. Този показател обикновено се нарича "детска смъртност".

Последните два параметъра се считат за най-основните.

Кодове за застраховане

Те са одобрени с Решение на Управителния съвет на PFR № 2p от 2014 г.

Премиум кодове за тарифи варират в зависимост от категорията на плащащите. Някои от тях са представени в таблицата.

Намалени ставки на премиите

Те са споменати в член 427 от Данъчния кодекс.

Например, по-ниските премиални ставки са определени за:

• Бизнес компании и партньорства, които прилагат интелектуални продукти, изключителните права на които са собственост на участниците, основателите на тези сдружения са бюджетни / автономни научни институции, включително висши учебни заведения.
• Индивидуални предприемачи и организации, които са сключили споразумения с управленските структури на SEZ за осъществяване на технически-иновативни или туристически-развлекателни дейности и извършване на плащания на лица, работещи в такива специални икономически зони.
• Организации, работещи в областта на информационните технологии, разработват и внедряват създадените от тях компютърни продукти, информационни бази данни на материални или цифрови носители, независимо от договора, или предоставят услуги, свързани с разработването, адаптирането, модификацията на софтуера, тяхната инсталация, тестване и поддръжка.

В последния случай говорим за местни предприятия.

заключение

Както можете да видите, изчисляването на тарифите е доста сложен процес. Взема под внимание доста фактори, статистика. Целият процес е строго регламентиран със закон и разпоредби.