Тъжно е, но индустриалните аварии, социалните бедствия и други бедствия продължават да се случват на нашата планета и отдавна на всички е ясно, че са нужни милиарди рубли, за да се премахнат последствията от подобни събития. Нито една застрахователна компания не може да има достатъчен финансов потенциал за това и не може сама да оказва помощ на засегнатото дружество. В този случай законодателството предвижда създаването на застрахователни пулове, които комбинират финансови ресурси и споделят отговорност между участниците. Нека поговорим по-подробно за това какво представлява и как се осъществяват дейностите на такива сдружения.
Какво означава това понятие?
Застрахователният пул е асоциация на застрахователи, която няма статут на юридическо лице. Основата за създаването на такова сдружение е споразумение между страните, сключено с цел да се гарантира финансовата стабилност на застрахователните операции. Гарантирането на такава стабилност е солидарната отговорност на всички застрахователи за изпълнение на застрахователните задължения, посочени в договора, сключен от името на всички страни по споразумението.
При застраховане на такива големи предприятия като атомни електроцентрали, аерокосмически компании или фабрики с опасни за околната среда технологии, цената на застрахователните рискове, а именно аварии, изискващи обезщетение за щети, е много висока.
Застрахователният пул работи в съответствие с учредителните документи, които се подписват от всички участници.
Прекалено много разходи
Колко финансови средства трябва да изразходват ръководителите на електроцентралата в случай на авария и стотици, дори хиляди ранени хора? Колко струва възстановяването от самолетна катастрофа? Ясно е, че в подобни ситуации ще има големи финансови загуби. При сключване на застрахователен договор организациите изразяват готовността си да плащат значителни вноски - това е от полза за застрахователите. Но такива плащания след бедствия са невъзможни за една застрахователна компания, те ще я съсипят. Поради тези причини надзорните органи дават разрешение за сключване на договори само ако размерът на рисковите плащания е не повече от 10% от всички финансови ресурси на компанията. За да можем да споделяме отговорностите в областта на застраховането на големи рискове, се създават застрахователни пулове и доброволни съюзи за мащабни транзакции.
Цел на създаването
Целта на формирането и функционирането на пула включва съвместни дейности в областта на застраховането и презастраховането на подобни обекти в съответствие с единните правила и тарифи.
Създаването на застрахователни пулове преследва следните цели:
- осигуряване на финансова стабилност на някои видове застраховки;
- увеличаване на обема на малкия финансов капацитет;
- възможност за участие в основни рискове;
- осигуряване на възможността за застрахователни плащания на участниците в случай на големи рискове.
В Русия
Застрахователните басейни в Русия са сравнително ново явление, докато европейците са използвали тази форма в началото на ХХ век. За първи път подобни асоциации се появяват в областта на авиационното застраховане в Англия и Германия. В средата на 20 век заплахата от терористични актове и технологични бедствия нараства, което от своя страна увеличава търсенето на застрахователни услуги с голям размер на плащанията и съответно се увеличава броят на застрахователните пулове.
законодателство
Формирането и функционирането на застрахователните басейни у нас се извършва в съответствие със закона „За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация“.Този нормативен акт позволява и регулира процеса на създаване и експлоатация на застрахователни и презастрахователни пулове. Той също така установява възможността за извършване на дейности, основаващи се на просто споразумение за партньорство, без да се регистрира юридическо лице. След като споразумението за създаване на застрахователния пул е подписано от всички участници, е необходимо да се уведомят надзорните органи за това. Често подобни споразумения за групи могат да представляват интерес за антитръстовите органи и да станат обект на тяхното разследване. В Руската федерация законът, уреждащ застрахователните въпроси, за първи път е приет преди около двадесет години. Не толкова отдавна, през 2016 г., бе издадено ново издание на горния федерален закон. В чл. 14.1 от това законодателство се отнася до застрахователните басейни.
Зони, в които е разрешено обединяването
Областите, в които създаването им е законно разрешено, са: авиационна и космическа промишленост, екологични бедствия; аварии в атомни електроцентрали; щети, причинени от употребата на лекарства, мащабното строителство, доставката на вредни за здравето селскостопански продукти, терористични актове. Основната цел на подобно сдружение е да предотврати разрушаването на отделни застрахователни компании в случай, че плащанията по застрахователни договори могат да надхвърлят финансовите възможности.
Примери за създаване
За по-голяма яснота даваме примери за такива асоциации от пулове:
- Създаване на аерокосмически застрахователен басейн. Предназначен за застраховка на риска в областта на космическите дейности.
- Създаването през 2001 г. на руския застрахователен фонд за борба с тероризма (RATSP). Той поема застраховка на рискове, свързани с терористични актове и саботажи.
- Руски ядрен застрахователен басейн. Формиран да застрахова рисковете, свързани с дейността на атомните електроцентрали. Управителен орган - Надзорният съвет, който действа въз основа на съответните наредби относно него. Съставът включва първите ръководители на участниците в басейна или упълномощени от тях лица. Изпълнителният орган - Изпълнителният комитет, също действа въз основа на специална разпоредба и се състои от упълномощени представители на участниците в пула.
- Формирането на застрахователния басейн в Сочи беше извършено с цел защита на строителните площадки на Олимпиадата през 2014 г. Той престана да съществува през 2010 г., защото участниците в пула: SOGAZ, AlfaStrakhovanie, Hepheestus, Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh и Soglasie нарушиха разпоредбите на антитръстовите закони за установяване или поддържане на идентични цени за застрахователни услуги, разделяне на пазара и създаване на пречки за други застрахователи за достъп до пазара. Целта на създаването на застрахователен пул вече е ясна.
Условия за създаване
Пул може да бъде създаден за период от време или без ограничения във времето. Той работи въз основа на споразумение, подписано от всички застрахователи, участващи в пула. Броят им не е ограничен от закона и може да бъде произволен брой. Членовете на застрахователния пул сключват застрахователни договори в съответствие с единните условия на труд и застрахователните тарифи в рамките на установените в споразумението граници за максималния размер на задълженията за всички рискове поотделно. Преразпределението на получените застрахователни премии съгласно сключените споразумения между членовете на пула се извършва в съответствие с техния дял в рисковете, приети за застраховане. Дейностите на членовете на застрахователния пул трябва да са насочени към създаване на подходящи застрахователни условия за клиентите. Застрахователите са отговорни за изпълнението на всички определени задължения съгласно споразумението за участие в застрахователния пул. В допълнение към горните пулове, у нас се формират следните басейни:
- на околната среда;
- предназначени за застраховане на общински жилища;
- чиито участници застраховат строителни и монтажни изчисления;
- за здравно осигуряване.
Принципи на работа
Басейнът може да работи въз основа на два принципа: съвместна застраховка и презастраховане. При първия вариант се приема, че застрахователите сключват споразумение с един застраховател, на когото е предадена полицата. Тя съдържа информация за размера на плащанията от всяка застрахователна компания. Последните от своя страна получават вноски според степента си на участие в рисковете. Клиентът може да изисква застрахователни плащания от компанията, която му е издала полицата, и от всеки застраховател - участник в пула.
Презастраховането се счита за най-често срещания вариант на Запад. Тук самият застраховател сключва споразумение с клиента. Частично плащанията, които надвишават собствените финансови възможности на застрахователя, се прехвърлят за презастраховане в застрахователния пул, където те подлежат на преразпределение между неговите членове. Наред с частичните рискове, застрахователните премии също подлежат на прехвърляне. В случай на рисково събитие застраховката ще бъде изплатена на всички членове на басейна, които са получили вноски. Застрахователите, които са членове на общността, подлежат на юридическа отговорност. За да станете участник, е необходимо наличието на определени ценни книжа: лиценз, учредителни документи, баланс.
Разгледахме дефиницията на застрахователния пул и спецификата на формирането.
В заключение
Руският застрахователен пазар потвърждава търсенето на застраховка на големи рискове в сектора на околната среда и селското стопанство, в промишлени предприятия със значително износване на оборудването. Създаването на такива асоциации като руския ядрен застрахователен фонд и други е модерна необходимост с нарастващи рискове от различни видове бедствия.