В момента е важно за всеки човек да има определени гаранции, които не само могат да осигурят финансова защита на имуществото, но и да осигурят увереност на гражданите в бъдещето и че дори при пълна или частична инвалидност, те ще получат подкрепа от работодателя или държавата. Това може да се постигне благодарение на съществуващата застрахователна система за сметка на вноските от заинтересованите страни.
описание
Важно е всеки човек, решил да сключи застрахователно споразумение или вече го е подписал, да знае какво е застрахователното покритие. Това е застрахователно плащане, което при имущественото застраховане понякога се нарича застрахователно обезщетение. Указва степента на оценка на имота, предписана в споразумението (застрахователна сума) спрямо неговата действителна стойност.
С други думи, това е стойностният израз на определена сума в определена валута, за която се сключва застрахователното споразумение. Понятието застрахователно покритие се използва за установяване на общите задължения на застрахователя в съвкупността от видовете застраховки.
Ако притежателят на полица понесе загуби, той може да получи обезщетение както в пари, така и в натура. Например при автомобилната застраховка една компания може, вместо да плаща обезщетение, да поправи автомобил или да замени неговите части.
За получаване на компенсационни плащания е необходимо настъпване на застрахователно събитие - злополука, предписана в договора. След настъпването на това събитие и признаването му като застраховател на полица получава правото на обезщетение за загуби от застрахователя.
Форми на застрахователно покритие
Настъпващи застрахователни събития са разделени на различни групи. Най-популярната класификация на формулярите по обект на застраховане, която включва следните категории:
1. Застраховка на собственост. Основната цел на имущественото застраховане е официалната защита на недвижимите имоти и обезщетението за евентуални щети. Нейната собственост включва всеки имот, притежаван от притежателя на полицата:
- транспорт;
- жилищни недвижими имоти;
- парцели;
- реколтата;
- животни;
- инвентаризация;
- оборудване и т.н.
2. Лична застраховка. Позволява ви да застраховате здравето и дори човешкия живот. Тя включва:
- здравно и животозастраховане;
- социално осигуряване;
- пенсионно осигуряване;
- здравно осигуряване и др.
Този вид застраховка ви позволява да осигурите защита срещу възможни рискове, които застрашават здравето, здравето и в някои случаи на живота на човек. Тъй като е невъзможно обективно да се оцени живот или смърт, застрахователните суми се изчисляват, като се вземат предвид финансовите възможности на застрахования и неговите желания. В този случай застрахованото физическо лице може само да се опита да предотврати финансови затруднения, които е вероятно след загуба на работоспособност или смърт.
Застрахователни системи
Терминът "застрахователна система" се използва за формулиране на метод за обезщетяване на възникнали загуби. В зависимост от системата се изчислява съотношението между застрахователното покритие и реалната загуба. Например, ако обект на стойност 10 милиона рубли е застрахован с 5 милиона, тогава в този случай нивото на застрахователно покритие ще бъде 50%.
Има няколко системи, използващи различни методи за компенсиране на загубите.
Застраховка за действителна стойност
Този вид застраховка е доста разпространена. Застрахователната система започва да се прилага след оценката на имота в същия ден, в който е сключен и подписан договорът. Размерът на обезщетението при настъпване на застрахователно събитие ще бъде действителната стойност на обекта. Плащането ще бъде извършено изцяло.
Система на пропорционална отговорност
При извършване на непълна имуществена застраховка на различни бизнес сектори често се използва система на пропорционална отговорност. Изплащане на обезщетение в този случай ще бъде тази част от загубата, която ще бъде равна на съотношението на застрахователната оценка и реалната стойност на имота. От това следва, че съотношението на застрахователните плащания към настъпилите загуби ще съответства на съотношението на застрахователната сума към стойността на имота.
Първа рискова система
Същността на тази система е, че щетите върху имуществото в рамките на застрахователната сума, посочена в споразумението, ще бъдат изплатени изцяло (така наречения първи риск), а загубите над договорената сума (така наречения втори риск) няма да бъдат компенсирани. Този вид застраховка се използва най-често при подготовката на договори за запазване на лични превозни средства и недвижими имоти.
Да предположим, че застрахователната сума при сключването на споразумението е била 10 милиона рубли. Тогава ще бъде възстановена загуба от 5 милиона рубли. Ако обаче размерът на щетата е 14 милиона рубли, застрахователят ще плати на жертвата 10 милиона рубли, а останалата сума (4 милиона рубли) ще остане неизплатена.
Застраховка на разходите
Използваната система за застраховка по заместваща стойност на имота се използва при сключване и подписване на договор, в който се посочва, че размерът на застрахователното обезщетение е цената на имота, без начислената амортизация. Оказва се, че размерът на компенсационните плащания ще бъде равен на цената на нов обект от съответния тип.
Система за отговорност
Тази застрахователна система се използва доста рядко. Методът се развива исторически и се използва в СССР до 1934 г. при регистриране на застраховка за зеленчуци и градинарски култури в селското стопанство. Същността на метода е да се определи в договора минималния и максималния размер на обезщетените щети.
Двойна (тройна) застрахователна система
Понякога има ситуации, когато притежателят на полица за един и същ обект сключва договори с различни застрахователи. В резултат на това общата натрупана сума на компенсационни плащания от всички застрахователни компании теоретично може да надвиши реалната стойност на обекта. В такава ситуация, ако настъпи застрахователно събитие, застрахователното обезщетение се разпределя пропорционално между застрахователите според размера на плащанията, които се съдържат в договорите, като по този начин се намалява размера на застрахователното задължение за всеки от тях.
Да предположим, че реалната стойност на имот е 10 милиона рубли. Физическо лице сключи споразумение с едно застрахователно дружество за 9 милиона рубли, а с друго - за 6 млн. Тогава, в случай на пълно унищожаване на застрахованото имущество, общата сума на застрахователното покритие от двамата застрахователи ще бъде 10 милиона рубли. Първата компания ще плати 6 милиона рубли, а втората - 4 милиона рубли.
Някои от горните застрахователни системи могат да бъдат използвани при сключване на лични застрахователни договори (и не само при имуществено застраховане).
Изпълнение на договор
Формулярът за споразумение винаги се одобрява от разпоредбите, приложими в застрахователната компания и представлява предварително определен документ от определен тип, доказващ факта на застраховката.
Задължителното споразумение за застраховка на собственост или личното споразумение за сигурност трябва да съдържа информация за:
- временни условия на застраховка;
- страни, участващи в регистрацията на застраховка;
- имущество, за което е съставено споразумението;
- размера и реда за изплащане на застрахователно обезщетение;
- банкови сметки;
- застрахователни събития;
- размер и честота на плащане на вноските.
Споразумението се удостоверява с подписите на всички страни и печата на застрахователя.
За да състави споразумение, притежателят на полицата трябва да напише изявление, в което да посочи всички застрахователни условия. Споразумението влиза в сила след като застрахованото лице е платило предписаните застрахователни премии и е поставило подписите на участващите страни. След това притежателят на полицата получава застрахователна полица - документ, който потвърждава факта на подписване на застрахователния договор. Тя съдържа цялата информация, посочена в застрахователния договор.
Процедурата за изплащане на застрахователно покритие
Основният дълг на застрахователя е да извършва компенсационни плащания в ситуации, когато възникне застрахователно събитие.
Застрахователното плащане е определена документирана сума (може да бъде изразена както в пари, така и в натура), посочена в споразумението или одобрена от Федералния закон „За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация“. Той се изплаща от застрахователя на лицето, което е сключило договор за застраховка на собственост с него (в някои случаи индивидуален застрахователен договор).
Граничната стойност на застрахователната сума, изплатена от дружеството в резултат на повреда на застрахователния обект, е посочена в договора, в който е посочена и продължителността на споразумението. За да получи застраховка за обезщетение, застрахованият трябва да събере всички одобрени от закона документи и да докаже настъпването на застрахователното събитие, както и да представи документ за самоличност и застрахователна полица.
Осигурената сума, уговорена в споразумението, може да бъде изплатена в руска валута - рубли, освен ако в договора не е посочена друга валута. В случай на забавяне на задължителните плащания, застрахователят трябва, съгласно член 395 от Гражданския кодекс на Руската федерация, да плати неустойка, понякога представена като процент от сумата, която не е платена навреме (ако това е предвидено в правилата на споразумението).
Плащания за имуществено застраховане
Застрахователното покритие е понятие, което най-често се нарича „застрахователно обезщетение“ при регистриране на имуществени застраховки. Това наименование е по-близо до точката, тъй като носи загуби, нанесени в случай на щети върху имущество, собственост на притежателя на полицата.
След настъпване на застрахователното събитие, застрахователят е длъжен да уведоми специалиста на застрахователната компания за неговото настъпване за срока, посочен в споразумението. Можете да направите това по различни начини: като използвате телефонно обаждане, писмо или с лично посещение. След това се представя формуляр за заявление за изплащане на застрахователно покритие, оригиналната застрахователна полица и независими заключения на упълномощените органи за причините и обстоятелствата на произшествието.
След получаване на заявлението, представителят на застрахователя изготвя застрахователен сертификат, към който прилага различни доказателствени документи: сертификати за обезценяване на недвижими имоти, актове за унищожаване на имущество, доклади за независими експертизи, изчисления на загуби и застрахователна сума.
След това, в рамките на една седмица (освен ако в споразумението не е посочено друго), се разпределят средства за изплащане на застрахователно покритие или в пари, или в безналична форма.
Щетите се изплащат в рамките на застрахователната сума, посочена в споразумението. Това може да включва разходи, направени от застрахователя по време на опити да спаси имота, дори ако тези мерки не дават положителен резултат. Застрахователното обезщетение под формата на пари в брой може да бъде заменено с имущество, подобно на загубеното.
Плащания по индивидуална застраховка
Обозначението „застрахователна сума“, както и понятието „застрахователно покритие“, е синоним на израза „плащания, извършени по индивидуален застрахователен договор“. В този случай застрахователната компания се задължава да изплати еднократно или с определена честота определената в споразумението сума пари, в зависимост от условията на договора, в който е достигната установената възраст, настъпила вреда за здравето на осигуреното лице, както и в случай на друго застрахователно събитие. Пенсиите могат да се изплащат, анюитети - фиксирани суми, изплащани с определена периодичност, анюитети - последователни периодични плащания.
Теглене на плащания от застрахователя
Застрахователното дружество има пълното право да не плаща застрахователно покритие. Това е допустимо в следните случаи, предвидени от закона:
1) ако притежателят на полица не е предупредил за настъпване на застрахователното събитие в уговорения срок;
2) ако застрахователното събитие настъпи поради умисъл от страна на застрахования;
3) поради груба небрежност на застрахования (недостатъчна причина за отказ за изплащане на обезщетение при индивидуална застраховка);
4) когато е настъпило действието на непреодолима сила:
- военни маневри
- ядрена експлозия
- гражданска война;
5) ако конфискацията на имущество или унищожаването му е извършена от упълномощени държавни органи.
В други ситуации застрахователят е длъжен да възстанови изцяло всички загуби, понесени от осигуреното лице, бенефициент или притежател на полица.
заключение
Застрахователното покритие е понятие, което има няколко значения. В някои случаи се използва за обозначаване на сумите, платени в личното застраховане, в други посочва съотношението на застрахователната оценка към пълната стойност на застрахованото имущество при имуществено застраховане. Застрахователното покритие може да бъде изплатено както в брой, така и в брой, както и в натура, а общият размер на обезщетението зависи от категорията на застрахователното събитие и разпоредбите, посочени в споразумението.
В някои случаи застрахователното дружество има правомощието да не обезщетява вреди на имущество или телесна повреда. Най-често това се дължи на причини, за възникването на които е виновен самият притежател на полица.