Продажба на дълг към колекционерите: процедура и последици

Днес в Русия все повече се практикува препродажба на дълг към колекционери. Това не е изненадващо. За година и половина доларът се повиши с 60%, което доведе до факта, че кредитополучателите не могат да погасяват заеми в чуждестранна валута. Банките трябва да се обърнат към колекционерите. Нека разгледаме по-подробно колко легитимен е фактът на препродажба на дълга и как протича самата процедура.

Предимства и недостатъци

Продажбата на дълг към колекционерите е от полза преди всичко за банката. Кредитна институция получава възможност да се освободи от дълга, покривайки загуби. Кредитополучателят може да не се съобрази със съдебно решение за събиране на дълга, ако няма ценно имущество и банкова сметка. И ако все още официално човек получава само минимална заплата, тогава ще върне дълга с години, така че не винаги има смисъл да се обръщате към съда. Освен това, за да работят с проблемни клиенти, банките съдържат кол-центрове, чиито служители трябва да бъдат насърчавани не само със заплати, но и с бонуси.

Продажбата на дългове от банките към колекционерите има един сериозен недостатък - невъзможността да се получи пълната сума с лихви и неустойки. За прехвърляне на дълг ще трябва да платите приблизително 30% от сумата. Все пак банката ще получи печалбата си поне поради застраховка срещу невъзвръщаемост. Но ще има и загубени печалби.

статистика

Що се отнася до физическите лица, повечето банки са готови да преструктурират дълга, а не да се обаждат на клиента и независимо да контролират големи количества информация. Кредитните институции се нуждаят от добра репутация, за да привлекат нови клиенти. Един от показателите за същата тази репутация е процентът на „просрочени задължения“ по дългове. Продажбата на дълг към колекционерите може да помогне за подобряване на статистиката. Кредитните институции, които ефективно работят за намаляване на „лошите“ числа, могат да се възползват от предимствата на Централната банка.

Процесът

Как физическите лица продават дълг на колекционерите? Законът за банките не урежда този въпрос по никакъв начин. Следователно кредитополучателите могат правилно да поставят колекционерите си на място, ако, разбира се, успеят да се справят с професионалния откуп. Персоналът на големите агенции за събиране включва професионални психолози, които чрез манипулиране могат да избият дълг от обикновените граждани. В еднодневните агенции работят рекетьори, които събират пари от насилнически и незащитени пенсионери и хора, които са имали трудни житейски обстоятелства. Най-често за тази цел се използват заплахи и изнудване.

Легална ли е продажбата на дълг към колекционерите?

Руските закони позволяват прехвърляне на дълг на трети лица дори и без съгласието на длъжника (член 12 от Федералния закон, член 382 от Гражданския кодекс). Продажбата на дълг на юридическо лице към колекционерите означава отказ от правото на искане на възстановяване. Сделката се изпълнява от договора за преотстъпване между първия кредитор и трето лице. В този случай задължението на кредитора е да информира длъжника за подписването на такова споразумение.

Федералният закон "За потребителските кредити" дава на кредиторите правото да прехвърлят информация за клиентите при прехвърляне на дълг към колекционерите. Предполага се, че последният съхранява информацията в тайна, но на практика тя става публична. Например, когато колектор съобщи на работодателя размера на дълга на подчинения си, той нарушава закона. Нека разгледаме по-подробно как работи агенцията с първия кредитор.

Кредитните институции обикновено продават дълг на колекционерите след една година закъсняло плащане. В този случай дългът се увеличава с размера на глобите и неустойките. Сделката ще бъде законна само ако тази клауза е посочена в договора за заем.Колекционерите обикновено работят с клиенти съгласно договор за агенция. В този случай те нямат право на кредит и присвояване на събраните средства. Тоест, заемодателят не се променя. Банката просто прехвърля временно на агенцията правомощието да уведомява длъжниците за размера на дълга си срещу заплащане.

Колекционерите си сътрудничат с физически лица по договор за заем. В него трябва да се посочи възможността за възлагане на правото на вземане на дълг. Продажбата на дълг към колекционерите е незаконна.

Разбиване на митове

Най-важното погрешно схващане на длъжниците е, че продажбата на дълга е незаконна. Както бе споменато по-рано, Гражданският кодекс и федералният закон за потребителското кредитиране предвиждат, че правото на вземане на дълг може да се извърши, ако тази клауза е записана в договора за заем.

Второто погрешно схващане е, че според мнението на длъжника, ако банката не е отчела продажбата на дълга, операцията също не е законна. В чл. 382 от Гражданския кодекс е посочено, че ако длъжникът не получи известие за прехвърлянето на дълга, кредиторът има риск клиентът да не изплати дълга. Липсата на известие не е причина за оспорване на транзакцията. Това просто означава, че длъжникът може да плати дълга на стария или новия заемодател. Ако клиентът не е получил уведомление и продължава да изплаща дълга към банката, тогава агенцията за събиране няма право да изисква нищо от него.

техниката

Продажбата на дълга към колекционерите от банки се извършва в пакети. Кредитните институции си сътрудничат с няколко агенции наведнъж, като избират оптимални условия за транзакцията. Банката продава само безперспективен дълг, за който не е имало плащане повече от 1 година, няма обезпечение, както и дълг, при който длъжникът не е собственик на имота. Дългът се продава и на колекционерите след решение на съда, ако нищо не се случи, за да получите от клиента. Дълговете, които не могат да бъдат продадени, трябва да бъдат отписани след три години.

Правомощията на новия кредитор не могат да надвишават тези, които е имал старият. На първо място, колекторите нападат длъжници, които могат или обещаят да платят нещо. Агенциите могат самостоятелно да избират какъв дълг да изкупят и за каква сума. За тази цел кредиторите попълват специален формуляр по време на подаване на заявлението и администрацията решава дали си струва да се заеме с делото. Ключовите фактори са:

• законност на прехвърляне на дълга;
• размер на дълга;
• период на забавяне;
• наличност на обезпечение;
• сумата, която кредиторът иска да получи.

Продажбата на дългове на жилищни и комунални услуги на колекционерите е почти невъзможна. Агенциите поемат само големи (повече от 500 хиляди рубли) "пресни" дългове.

След продажбата на дълга

След закупуване на дълг колекторите могат да изискват изплащане на натрупаната сума в момента на подписване на договора за преотстъпване. Банката може да продаде на агенцията размера на основния дълг, като вземе предвид лихвите, глобите, неустойките и лихвите. След сключването на сделката колекторите нямат право да поставят длъжниците „на гишета“. Тоест, ако договорът е подписан на 01.01.16 г., тогава колекторите могат да изискват изплащане на просрочени задължения, натрупани преди този период. Те нямат право да начисляват лихви или неустойки за периода от 01.01.16 г. и до получаване на плащането от клиента.

Това изискване е валидно при условие, че в закона или договора за заем не са посочени други условия. На практика правата на нов кредитор са включени в договора за преотстъпване. Банките често продават дълг към агенцията, като съставят едно споразумение за възлагане на 100-500 договора за заем. Това противоречи на чл. 384. В резултат на това има много съдебни дела за обжалване на размера на дълга поради факта, че:

• Всеки длъжник трябва да има отделно споразумение.
• Ако кредитополучателят има обезпечение под формата на гаранция, застраховка или обезпечение, тогава „колективният договор“ смесва различни изисквания. Оказва се, че колекционерите задават изисквания за обезпечаване на задължения.

Права на кредитополучателя

В чл. 385 от Гражданския кодекс е казано, че длъжникът може да изиска от кредитора да представи доказателства за прехвърлянето на правото на иск. Обаждане, писмо или устен разговор със служителите на агенцията не са такива. Доказателството е копие от договора за възлагане, заверено с печата на агенцията. Ако колекторът откаже да предостави документ, длъжникът има право да не изпълни изискванията.

В чл. 386 се казва, че кредитополучателят има право да изрази несъгласието си с претенциите на някой от заемодателите. Например, ако банка е изчислила неразумни комисиони и вече е продала дълг на колектор, кредитополучателят има право да не плаща прекомерно начислени суми.

Как да сме длъжници?

Продажбата на дълг към колекционерите на всеки може да бъде поета изненада или шок. Служителите на агенцията не трябва да се страхуват. Ако дългът е прекупен, но клиентът все още ще плати, трябва да се извършат редица операции.

Получете информация от банката за новия кредитор (име и адрес на агенцията). Те ще трябва да бъдат проверени със споразумението за възлагане. След подписването на този документ, банката вече няма право да иска възстановяване.

Изчакайте колектора да звъни. Не е нужно сами да търсите кредитор. Той трябва сам да представи своите изисквания. Трябва да си уговорите среща по телефона в офиса на агенцията и предварително да уведомите за желанието си да проучите документите: самия договор за назначаване, извлечение от банката с обосновка на сумите, документите на агенцията. Не забравяйте да уведомите, че искате да вземете копия на всички документи за правен преглед. Ако сканирането се извършва без вас, тогава трябва да проверите документите, предоставени с оригиналите. Цялата документация трябва да се проучи с адвокат. Още по-добре, ако можете да доведете представител на срещата.

Преизчислете дължимата сума. Агенциите нямат право да ликвидират суми и продажбата на дълг на физическо лице на колекционери при получаване изобщо не е законна. Ето защо, ако поне нещо е смущаващо в документите, трябва незабавно да кандидатствате за съдебен процес. Не можете да платите нищо, докато не бъде взето официално решение. Съдебните спорове с колектори представляват 25% от случаите с адвокати.

Ако документите са съставени правилно, тогава трябва да поискате преструктуриране на дълга. Агенцията няма право да откаже това право. Плащането трябва да бъде само на официалните данни. За всяка операция трябва да остане разписка. Тези документи трябва да се съхраняват най-малко 5 години.

Често, за да ускорят сроковете за плащане, служителите на агенцията използват изнудване, заплахи и грубо поведение. Всички разговори с колекционерите трябва да се записват поне на аудио касета, за да се предоставят доказателства на органите на реда, ако е необходимо.

изключения

В чл. 387 от Гражданския кодекс, има случаи, при които продажбата на дълга е законосъобразно възможна:

• в резултат на универсално правоприемство;
• по съдебен ред;
• поради изпълнение на задълженията на длъжника от трето лице;
• с суброгация на права на кредитор.

Друг специален случай е посочен в чл. 388 Граждански кодекс. Ако за длъжника идентичността на кредитора е от особено значение, тогава прехвърлянето на дълга е възможно само с писменото и изрично съгласие на кредитополучателя. В договорите за заем често се среща фразата „съгласен с обработката на лични данни и прехвърлянето на правото на вземане на дълг“. За позоваване на текстове за пъпеш в рамките на чл. 388 няма да работи.

заключение

Продажбата на корпоративния дълг на колекционерите не нарушава закона. Длъжниците трябва подробно да проучат правата си и активно да ги защитават. Това не само ще намали значително запалването на колекционерите, но и ще помогне за намаляване на размера на дълга.