Банкирането е голяма печалба, но малцина могат да правят бизнес в този сегмент. Трябва да имате страхотна инвестиция и добър трудов опит. Предвид особеностите на руското законодателство, днес е по-лесно да се закупи готова банка, отколкото да се отвори нова. Но дори и в този случай трябва да имате бизнес план за търговска банка и да имате добри познания за вътрешните процеси.
Отворете банка в Руската федерация
Понякога отварянето на банка е просто необходимо за обслужване на основното предприятие. Тогава акционерите трябва да търсят големи инвеститори, за да формират капитала на търговска банка, да разработят подробен бизнес план и да съберат пакет документи за регистрация. Заслужава ли си?
Конкуренцията на пазара е голяма. По-вероятно е руснаците да имат свръхпредлагане на кредитни институции. В същото време има няколко вида банки. Инвестиционните финансови институции работят само с предприемачи, а универсалните търговски банки си сътрудничат с физически лица. Услугите, предлагани от банката, до голяма степен зависят и от избраната стратегия за развитие. Инвестиционните банки предлагат интересни цени за обслужване на депозити, но таксуват голяма комисионна за услугите за сетълмент на пари. Универсалните финансови институции предоставят пълен набор от услуги на разумни цени.
Централната връзка на системата е Банката на Русия, която регулира дейността на търговските банки. Последните са условно разделени на две категории. Универсалните банки работят във всички посоки, докато инвестиционните банки инвестират в обещаващи централни банки.
Създаване на търговска банка
За да извършвате дейности в този сегмент, трябва да получите лиценз. Той съдържа списък с разрешени операции. Документът е валиден две години. Това време е достатъчно, за да изберете конкретна посока на работа на пазара.
Първо трябва да регистрирате юридическо лице. Обикновено банките се отварят под формата на AO. След това трябва да изпратите информация за финансовата институция до териториалното бюро на регулатора. На този етап акционерите вече трябва да имат формиран капитал. GTU ще провери наличието на минималната сума за регистрация на банката, финансовата история на организацията и всички акционери. Ако част от информацията е скрита, тогава вече не можете да разчитате на получаване на лиценз.
На следващите етапи документите се проверяват от Банката на Русия и Надзорния комитет. Ако бъде взето положително решение, тогава данните за новата банка се предават на Федералната данъчна служба. От този момент учредителите имат 30 дни за депозиране на капитал в сметката.
документи
За да регистрирате банка, трябва да предоставите:
- Изявление.
- Бизнес план на търговска банка.
- Протокол от събранието на акционерите.
- Разписка за държавно мито.
- Профили на лица, които ще заемат длъжностите управител, счетоводител и заместници.
- Становище на одиторите относно надеждността на отчитането (за предприемачи); доказателства за източници на произход на средства (за физически лица).
- Документи, потвърждаващи съответствието на банката с изискванията за парични транзакции.
- Копие на разрешението от федералния антимонополен орган за съгласие за създаването на финансова организация.
- Пакет документи за първоначална емисия ценни книжа, ако банката е създадена под формата на AO.
- Пълен списък на акционерите.
Рутинната работа по събиране и обработка на документи може да бъде поверена на посредници. Но освен допълнителните разходи за регистрация, това няма да работи, тъй като никой не може да гарантира лиценз.Посредникът ще помогне за изготвяне на бизнес план, изготвяне на документи и по възможност леко ускоряване на процеса на тяхното разглеждане. Но не повече.
Структура на банката
Кредитна институция има определена структура. Основният орган на управление е съветът на акционерите, който назначава борда на директорите за вземане на оперативни решения. Цялата отговорност е на председателя, който е избран с тайно гласуване.
В зависимост от видовете предоставени услуги банките създават следните отдели:
- депозитар;
- кредитен отдел;
- икономически отдел;
- Услуга за управление на централната банка;
- FEA;
- отдел за операции и др.
Вътрешните процеси на банката включват администрацията, отдела за човешки ресурси, счетоводството, одитния отдел, ИТ и отдела за икономическа подкрепа. Това е структурата на търговските банки.
Функции на търговските банки
Съвременните кредитни институции са основната връзка в системата. Връзката им е с търговски характер и е насочена към печалба. За да постигне тази цел, съвременна търговска банка изпълнява следните функции:
- посредническа функция при извършване на плащания;
- предоставяне на заеми;
- посредничество при извършване на плащания и създаване на платежни средства;
- емисия ценни книжа.
Каква друга роля играят търговските банки? Функциите на търговските банки включват и консултиране по всички икономически въпроси.
Първоначално банките използваха само свои финанси за работа, но те не бяха достатъчни, за да изпълнят всички задачи. Затова институциите започнаха да набират средства от обществеността и предприемачите. В резултат на това делът на привлечените средства в капитала на банките нараства до 80%. За да го преразпределите, парите се инвестират в различни сектори на икономиката. Например, те предоставят заеми, действайки като посредник между лица, които имат безплатни средства, и тези, които се нуждаят от тях. С помощта на заеми предприятията могат да разширят производството, да увеличат запасите и търсенето на своите стоки.
Посредническата функция е също така да превежда средства по целия свят. Ефективността на използването на нови платежни инструменти се доказва от намаляване на паричния оборот в Русия до 46%. За да изпълняват тази функция, банките откриват сметки и извършват клиринг сетълменти.
За индустриалните предприятия един от начините за привличане на заети средства е емитирането на собствени ценни книжа. Банките тук също помагат на организациите, като извършват първоначалната емисия и продажба на акции на пазара. Разширяването на тази функция доведе до факта, че от началото на XX век. финансовите институции започнаха да се конкурират с борсите.
принципи
Бизнес планът е резултат от проучвания на конкретни дейности на пазара при съвременните условия. Бизнес планът на търговска банка е основата за определяне на стратегия за развитие.
Изготвянето на документ се извършва съгласно следните принципи:
- Планирането се извършва само с положителен финансов резултат. Ако има загуба, тогава трябва да предоставите план за рехабилитация на институцията.
- Промяната в пасивите се придружава от промяна в активите.
- Когато изготвяте план, човек трябва да се стреми да увеличи разликите между средно претеглените лихвени проценти и заемите чрез оптимизиране на капитала.
Структура на бизнес плана
Първият раздел на плана предоставя обща информация за банката: име, данни за лицензи за всички видове дейности, местоположение на главния офис и мрежа от клонове. Посочва се информация за размера на собствения капитал и дела на всеки акционер. Той също така предоставя принципи за отчитане на активи и пасиви в бизнес единица. Кратко описание на предоставяните услуги.
Вторият раздел анализира външната и вътрешната среда на банката, нивото на конкуренция и икономическата ситуация в региона.Има проучване на силните и слабите страни на финансовата институция, както и на потенциалните ресурси, които могат да бъдат използвани при осъществяването на бизнес процеси.
Анализът на външната среда се извършва въз основа на статистически данни от Банката на Русия. Отделно финансовото състояние на най-големите участници на пазара се изследва по такива параметри като обем на капитала, възвръщаемост на активите и ниво на ликвидност. Пазарните участници се класират според представената методология за оценяване. Това е необходимо, за да се определят ключови участници на пазара въз основа на регулаторните финансови показатели. Структурата на търговска банка задължително включва съвет на директорите, съвет и одитен комитет. Функциите и задачите, възложени на тези звена, са описани подробно във втория раздел на плана. Тук се назначават и отговорни отдели за всяка област на дейност: външнотърговска дейност, кредитни операции, парични транзакции, касата, депозитар, ИТ, обработващ център и др.
В третия раздел е представена стратегията за развитие на банката, а в четвъртия - планираните финансови показатели.
Формиране на стратегия
Бизнес планът на търговска банка се разработва въз основа на резултатите от проучвания, формиране на вътрешни, външни задачи на банката за текущата година и конкретни индикатори за развитие.
Вътрешните задачи включват:
- запазване на позиция на пазара на услуги;
- постигане на конкретен обем операции и подобряване на тяхното качество;
- формиране на конкурентни услуги;
- желание за лидерство, асоцииране с надежден финансов партньор.
Задача вътре:
- постигане на показатели за финансовата дейност на банката;
- поддържане на определено ниво на ликвидност;
- преструктуриране на баланса;
- формиране на вътрешни ресурси.
Конкретните финансови показатели трябва да включват бизнес план. Пример:
- увеличение на дела в сегмента на RKO за индивидуални предприемачи до 2,5%;
- увеличение на операциите на пазара на ценни книжа до 4%;
- разширяване на клиентската база до 250 хиляди клиенти и т.н.
Финансови резултати
Въз основа на структурата на търговска банка планирането може да включва:
- привличане на валутни ресурси;
- баланс за сетълмент;
- направления на разпределение на печалбата;
- насоки за развитие на персонала;
- разширяване на мрежата от клонове и банкомати;
- ревизия на софтуера.
За всеки вид услуга планираните стойности на печалба, рентабилност и ликвидност трябва да бъдат подробно описани.
приложения
Балансът за една, две и три години се отразява в приложенията. Ето подробни тарифи за всички операции, които съдържат бизнес план. Пример:
- тарифи за операции с дебитни / кредитни карти;
- курсове за операции с чуждестранна валута;
- RKO тарифи в рубли и т.н.
Това е приблизителна структура на плана за развитие. Той може да бъде допълнен с „План за финансово възстановяване“. Към документа е приложена бележка, която съдържа обобщена оценка на ситуацията в региона и позицията на банката. Той обобщава изследванията в следните области:
- динамика на развитието на пазара по отношение на приоритетите на кредитирането и мобилизирането на ресурси;
- постигнати позиции на банката в различни пазарни сегменти;
- наличието на вътрешни ресурси.
Материално-техническа база
При разработването на плана се използват регулаторните документи на търговската банка, одобрени от Съвета. Тяхното присъствие е определено от Централната банка в Наредба № 509 „За организацията на вътрешния контрол“. Всяка финансова институция трябва да има програми за развитие, стратегия, настоящи и бъдещи направления на дейност. Всички тези елементи са част от бизнес план.
На законодателно ниво планът има следните изисквания:
- той е одобрен от собствениците на финансовата институция;
- Документът отразява настоящите и бъдещите направления на развитие;
- планът съдържа конкретни (цифрови) показатели и средства за тяхното постигане;
- планът се оценява от службата за вътрешен контрол за съответствие с оптималното ниво на рискове и стандарти, предписани в законодателните актове на Централната банка, реалността на постигането на показатели.
Заключителна работа
Регистрирането на банка е доста сложна и старателна процедура. Ако не е възможно да се предостави пълен пакет документи, тогава е по-добре дори да не започвате този процес. Освен това, закупуването на завършена банка може да бъде по-евтино от създаването на нова.
Капиталът и резервите на търговските банки са ясно регулирани на законодателно ниво. За да отворите банка, трябва да осигурите 300 милиона рубли. в момента на подаване. Това е най-минималното ниво. На практика основателите трябва незабавно да инвестират около 1 милиард рубли. В противен случай няма да работи за отваряне на офиси в поне няколко града, провеждане на маркетингова кампания, наемане на помещения, закупуване на оборудване и наемане на специалисти. От момента на попълване на всички документи до началото на работата минава поне една година.
заключение
Банковата регистрация е продължителна процедура, по време на която регулаторът на пазара и всички надзорни органи проучват подробно акционерите, представения план за развитие на кредитната институция и вземат окончателно решение. За да докажат възможността за създаване на нова институция, акционерите трябва да предоставят подробен план за развитие.
Бизнес планът на търговска банка се формира от обективното използване на система от закони, опит и практически умения за постигане на планираните цели. Опростеното планиране се свежда до определяне на мястото, което банката заема на пазара днес, и позицията, към която се стреми. За постигането на тази цел се формира списък със задачи по всички аспекти на банковото дело.
След преминаване на процедурата по регистрация започва подготвителна работа: от отдаване под наем на помещения до обучение на персонала. Може да минат няколко месеца от момента на получаване на разрешение до началото на работата.