Застраховането и презастраховането са две тясно свързани явления. Предоставяйки желаещите застрахователни услуги, компанията е изправена пред много рискове. Ако застрахователното събитие бъде записано, трябва да платите значителни финансови суми по програмата за обезщетение. Натоварването е толкова голямо, че за една компания да се справи с него често е почти невъзможно. В най-трудна ситуация са компаниите, предлагащи застрахователни услуги като основни, тоест в постоянен формат.
Има изход
Съвременният подход е обединението на няколко предприятия с цел формиране на единен пул, който е презастраховане. Същността на явлението е следната: създават се икономически сложни взаимни бизнес отношения, свързващи различни компании в областта на застраховането. Ако е по-лесно да се формулира определение, тогава явлението може да се нарече застраховка на компания, която предоставя застрахователни услуги на трети клиент.
В момента договорът за презастраховане е доста голяма категория документация. Няма конкретен конкретен моделен документ, който да е унифициран и обвързващ за всички предприятия, които желаят да съдействат съгласно описаната логика. В същото време същността на явлението се запазва независимо от дизайна на документационния компонент. Юридическото лице, действащо като основен застраховател, възстановява на клиента определена сума независимо, докато други застрахователни компании си сътрудничат съгласно сключен преди това договор и помагат на останалите. Тези фирми стават презастрахователи.
Много опит
Презастраховането е доста широко представено в Русия, европейските сили. Подобно сътрудничество е не по-малко важно за задграничните предприятия. Оборотите на финансовите стойности, участващи в този вид дейност, са доста значителни във всички региони на нашата планета. Например, само в Америка годишно грубите оценки показват 180 милиарда, а в европейските сили - около 120 милиарда (изчисленията са направени в щатски долари като най-удобната валута).
Малко по-малко от половината - 44% - са презастрахователни операции, свързани с имущество. Около 31% се отчита чрез прехвърляне на отговорност по договаряне на животозастраховане и здравно осигуряване на клиента. Около 22% са свързани с програми за осигуряване на отговорност. Но рисковете, свързани с паричното предлагане, са не повече от три процента от общия обем на транзакциите от този тип.
За терминологията и практиката
Всички горепосочени видове презастрахователни операции (отговорност, имущество, здраве и др.) Изискват участието на няколко заинтересовани лица. При такава транзакция е правилно да се нарече презастрахователят лицето, което е отговорно за презастраховане на възможни рискове. Застрахователят, който прехвърля определен риск на презастрахователя, се нарича възложител в официалната терминология. В някои случаи възложителят оставя рискове в собствения си баланс. Предприятието, което поема рискове, се нарича обикновено правоприемник.
Функции за взаимодействие
Голямото разнообразие от форми на презастраховане, представени в съвременния бизнес, се обяснява с многобройните характеристики на този вид бизнес. По-специално, трябва да се помни, че не се изисква презастрахователят да носи цялата тежест на плащанията, свързани с рискове в конкретна договореност.Компанията може само частично да върне сумата, както и да прехвърли всичко останало по подобен договор на презастраховане на друго юридическо лице. В такава ситуация презастрахователят информира възложителя за своята инициатива. Уведомлението за операцията трябва да бъде издадено писмено, официално.
Някои форми на презастраховане изискват предварително съгласуване с възложителя на операция по прехвърляне на риск. Това се дължи на факта, че първоначалният притежател на полица е лице, пряко заинтересовано от всички аспекти на сделката, проведена в рамките на нейната рамка.
Важни нюанси
Съзастраховането и презастраховането са доста опасни дейности, които включват множество рискове и стриктно спазване на споразумението. За да бъдат всички страни доволни от сътрудничеството, е необходимо да се придържат към буквата на споразумението, подписана между всички страни. Освен това трябва да спазвате всички онези правила, които са декларирани от федералния закон и са задължителни за предприятията, предоставящи застрахователни услуги. По-специално, в зоната на отговорност на презастрахователя - редовно месечно разпределение на списъка на рисковете, включени в сключеното споразумение. Списъкът трябва да бъде направен в писмена форма. Документацията от специалисти се нарича бордеро.
Презастраховането е система на взаимодействие, когато презастрахователят има право на определен процент печалба, осигурен чрез споразумение между крайния клиент и застрахователя. Това е предписано в договора за презастраховане, сключен между юридически лица. Официалното име на сумата е бонус. Може да се приравни с комисионна.
Нюанси: много!
Съзастраховането и презастраховането са доста сложни области на финансовата дейност. Явлението е не само в икономическия сектор, но и юридическо, което е причинено от различни аспекти, особености на взаимоотношенията между предприятията. Основната задача на правния отдел на компаниите, работещи в тази област, е да контролира ясно дейността на компанията, спазвайки не само нормите на сключените договори, но и ограниченията и условията, обявени от закона.
Презастраховането е такава дейност, при която неправилно, невнимателно отношение към законните стандарти и правила на подписаните договори причинява значителни финансови загуби. Може да срещнете проблеми със закона. Особено трудни са някои области на работа. Например, презастраховането в космоса е толкова специфично нещо, че е почти невъзможно да се разбере без специално образование (юридическо, икономическо), броят на нюансите, които определят ситуацията, е твърде голям.
Как ще работи?
В много отношения такова голямо разнообразие от видове презастраховане се дължи на факта, че дейностите на пазара на услуги са представени от доста време. Има много типови договори, които активно се използват от предприятия с различни правомощия, в различни сектори на взаимодействие с клиенти. Има два типа най-актуални договорености, използвани днес:
- задължително;
- по избор.
Изберете един или друг тип, предварително анализирайки аспекти на ситуацията. В някои случаи смесеният разтвор се превръща в оптимално решение.
Общ изглед
Същността на презастраховането по време на изпълнението на незадължителен договор е прехвърлянето от възложителя от неговия баланс към предприятието, влизащо в работа на рискове. Този метод може безопасно да се нарече най-простият. Най-широко се използва в застрахователната практика в различни страни. Презастрахователят може да приеме или да откаже да приема рискове. Тази категория включва подтип на презастраховане на квоти, в който квотите означават такива рискове, които получателят получава в баланса си.
Задължителното презастраховане е най-сложният и регулиран вид сътрудничество.На етапа на сключване на споразумение възложителят без прекъсване прехвърля всички рискове от избраната категория от своя баланс на предприятието, с което влиза в сътрудничество. Предварително договаряне на финансови лимити за транзакцията. Рисковете се прехвърлят в строго съответствие с този лимит. Задължение на правоприемника е да приеме всичко, което му е изпратено от възложителя. Подобна уговорка се счита за най-надеждната опция, но често е сравнително неизгодна за някой, който поема рискове в баланса си.
Заслужава внимание
Ако в конкретен случай презастраховането е съвместна работа, съставена в съответствие със задължителен тип договореност, се осигурява определена защита и за двете страни чрез ограничаване на рисковете от сумите. Приемащата страна преценява своята отговорност и само в рамките на тази сума може да осигури изпълнението на задължения в случай на застрахователно събитие.
В случаите, когато задължителното обезщетение във финансово изражение се окаже по-голямо от лимита, който синдикът е определил за себе си, това юридическо лице има право да откаже да приема рискове в баланса.
Всички наведнъж
В редица случаи анализът показва, че най-изгодното презастраховане е сътрудничеството при сключване на споразумение от смесен тип, отличаващо се с характеристиките на двете описани категории. Възложителят си запазва правото да насочва рисковете към получателя или да не извършва такава операция. Предприятието, поемащо рискове за баланса, е задължено да извършва операции като част от споразумението.
Всички тези методи се различават както по силни страни, така и по негативни характеристики.
Всичко е под контрол
Има няколко начина за регулиране на взаимодействието на предприятията по презастрахователната програма. Най-често се срещат на практика:
- гражданскоправни (GP);
- финансово правно (FI);
- административно правно (АП).
И ако по-подробно?
GP - това е вариант, когато между страните по сделката се сключи споразумение, като се вземе предвид, че физическите лица са резиденти на различни правомощия. Международното право, регулациите на междудържавно ниво са основните документи за регулиране на аспекти на такова сътрудничество. Ако ситуацията е станала противоречива, конфликтна, първо ще трябва да се обърнете към международните стандарти, за да определите правилната страна.
У нас тази форма на взаимодействие е много по-честа, когато всички страни по сделката са резиденти на Руската федерация. За контрол на работата на предприятията е приета специална разпоредба, която регулира характеристиките на застрахователните услуги, включително презастраховането, в рамките на държава. Документацията предоставя пълно описание на всички възможни случаи, има стандарти, които са задължителни за счетоводство при сключване на споразумение от юридически лица.
Продължаващо разглеждане на въпроса
AP - опция за наблюдение на сътрудничеството в рамките на застраховка, презастраховане, когато има решение на съда, силови нареждания, които са задължителни. Всички компании (просто няма изключения) са задължени да обмислят документите в работата си и ясно да се подчиняват на заповеди, в противен случай наказанието ще бъде доста трудно - от голяма глоба до лишаване от лиценз за работа.
FI - това е такава контролна техника, която включва коригиране на нивото на данъчната ставка във връзка с различни финансови транзакции. Ако е необходимо да се повлияе на застрахователните компании, законодателите могат да решат да въведат изменения в законите, като вземат предвид настоящата ситуация и ефекта, който трябва да се постигне чрез актуализиране на правната рамка.
Защо е необходимо това?
Множество форми на съществуващи възможности за взаимодействие в описания сектор на услугите (включително пропорционалното презастраховане) са наистина важни за нашето общество. До голяма степен благодарение на подобна програма застрахователните компании могат да създадат устойчив бизнес, надежден, надежден.Често на практика компаниите са изправени пред невъзможността сами да плащат застрахователните претенции към клиента. Това може да се дължи на сумирането на многобройни загуби в конкретен случай. Има моменти, когато броят на застрахователните събития рязко нараства спрямо прогнозираната стойност. Анализаторите правят прогнози за компенсации, дължими за плащане за определен период от време, но в действителност цифрата може да е много по-висока. Всички подобни случаи са наистина трудни за предприятията.
Озовавайки се във всяка от описаните ситуации, предприятие, което е сключило застрахователен договор с клиент, не е в състояние да се справи със задълженията си. Това от своя страна стимулира човек, който счита себе си за напълно измамен, да потърси справедливост в съда. По време на производството в съда, освен плащането, съдията ще вземе решение да компенсира разходите на производството и да заплати допълнителни суми на жертвата. Така загубите ще станат още по-големи. Като цяло ситуацията наподобява снежна топка.
Как да бъдем спасени?
За да не сте изложени на риск от фалит, е разумно да прибягвате до програма за презастраховане. Законодателно одобрената процедура позволява определен размер на рисковете от баланса на едно предприятие да се прехвърли на друго. Ако фирмата, сключила първичния застрахователен договор, в случай на застрахователно събитие, не е в състояние да плати на клиента дължимите му суми, тя просто изпраща тези операции на своя партньор. Подобна възможност значително намалява вероятността от фалит.
Ако оценим настоящата практика, ще стане забележимо, че преобладаващият процент от компаниите, работещи в застрахователния бранш у нас, предоставят услуги на клиентите с така наречената „въздушна възглавница“ под формата на договор за презастраховане. На практика няма предприятия, чиито финансови възможности биха покрили дори големи рискове, без да са изправени пред сериозна заплаха от фалит. В същото време статистическите проучвания и някои математически изчисления показват, че вероятността да срещнем нуждата от плащания за високи рискове е наистина голяма.
Посветен на рисковете
Презастраховането на практика най-често се среща, когато обектите принадлежат към броя на атомните електроцентрали и са ядрени реактори. От общия брой рискове трябва да се посочат тероризмът, саботажите, както и тези, свързани с промишлеността в областта на селското стопанство, фармакологията и авиацията.
Ако обект, работещ с ядрена енергия, изведнъж се окаже в аварийно състояние, това става причина за мащабни разрушения, многобройни жертви сред населението. За да компенсира такава програма, ще трябва да похарчите огромни суми. По света е невъзможно да се намери такова предприятие, което да се съгласи да застрахова компания, работеща с ядрена енергия, само на своя отговорност. Презастраховането всъщност е единственият начин за решаване на проблема. При формиране на застрахователния пул всеки от участниците е защитен от фалит дори в случай на най-неблагоприятно финансово застрахователно събитие.
Какво друго?
Рисковете, свързани със селското стопанство, авиацията, фармацевтичните продукти, са причинени от многобройни парични загуби при провеждането на тези видове предприятия. Най-големите опасности са свързани с фармакологичните промишлени съоръжения.
Малко по-рядко компаниите, които се опитват да се защитят от фалит, провокиран от изобилие от плащания, прибягват до услугите на презастрахователи. Статистиката не винаги ни позволява точно да прогнозираме развитието на случая. Дори да знаем средните стойности, е трудно да се предвиди точно какви конкретни финансови загуби ще бъдат за даден период от време.Присъствието на синдика ви позволява да запазите репутацията си, да не изпускате клиента, да не изпадате в ситуация, в която трябва да отговорите пред съда за неизпълнени задължения. Когато сключвате споразумения, трябва да имате предвид разделението на операциите на пасивни и активни. Възложителят действа като активен участник в транзакцията, правоприемникът ще бъде пасивен. Правилно оценявайки позициите на всички съдействащи предприятия, можете да сключите правилните споразумения и да получите печалба чрез тях, осигурявайки си допълнителна защита.