Тези, които поне веднъж взеха заем от банка, знаят, че това е сложен процес. Служителите на банката внимателно проверяват документацията и платежоспособността на всеки клиент. В същото време, когато кандидатстват за заем или заем, клиентите на Сбербанк се приканват да издават застрахователна полица. Когато вземате малки потребителски заеми, размерът на застраховката от общата сума може да бъде до 30%, увеличавайки го доста. Нещо повече, не всеки знае, че застраховката е доброволен въпрос и не винаги те правят отказ от застраховка след получаване на заем.
Всички предимства на застраховката
На първо място, застраховката е необходима за самата банка, която застрахова своите рискове, които могат да възникнат, ако кредитополучателят загуби работоспособността си.
Различни видове заеми са разработени с различни застрахователни полици. Например потребителските кредити се застраховат срещу загуба на живот, здраве, работа. Ипотека: здраве, загуба на работа, имущество, титла, живот. Автомобилни заеми: живот, здраве, застраховка на корпуса, загуба на работа. Например, ако клиент е получил потребителски кредит и е умрял, или е загубил работоспособност, или е попаднал под съкращаване на работа, застрахователната компания изплаща останалата част от заема. Размерът на плащанията зависи от проектираната програма. По правило застрахователната компания погасява изцяло останалата сума, понякога се извършва частично плащане. Ако кредитирането е направено за сигурността на имуществото, тогава в случай на системни неизпълнения, банката изтегля автомобил или апартамент от кредитополучателя (който е бил на ценната книга). За да се запази пазарната стойност на имота (след злополука или злополука, застраховката покрива ремонта на апартамент или автомобил) и поддържа имота в първоначалния му вид, се издава застрахователна полица.
Изисква ли се застраховка при вземане на заем?
Издаването на заем, претеглено от някакъв вид застраховка, се счита за незаконно. Категорично е забранено предоставянето на една услуга, докато налагането на друга. По този начин отказът от застраховка след получаване на заем не противоречи на закона.
Ако кредитополучателят все пак сключи такова споразумение, той има право да прекрати това споразумение, като заплати направените от банката разходи.
Член 935 от Гражданския кодекс на Русия съдържа подобни разпоредби и е незаконно да се принуждава кредитополучател да се застрахова.
Застрахователната услуга законна ли е?
Много е важно да запомните, че застраховката е нелегална услуга. И всеки кредитор може да кандидатства за отказ от застраховка след получаване на заем.
Съществуващото законодателство, уреждащо предоставянето на финансови услуги, не изисква задължителна застраховка на кредитополучателите. Въпреки това банките, които предоставят кредитни услуги, предпочитат да мълчат за това.
Изключение от това правило е ипотечното кредитиране. А отговорностите на кредитополучателя включват задължителна застраховка за негова сметка за обезпечение срещу различни щети, тази разпоредба е залегнала в закона за ипотеките.
Как се налага застраховката в договора?
Сбербанк, подобно на други банки, налага доброволно застраховане на договор за заем по следните методи:
- Между банката и една от застрахователните компании по правило се сключва споразумение за колективно доброволно застраховане на кредитополучателите. Ако след подписване на договора за заем, кредитополучателят подпише този колективен застрахователен договор, той автоматично се присъединява към него. В този случай копие от застрахователната полица му се издава.
- Тъй като договорът за заем не съдържа изисквания за задължително застраховане, банковите служители предлагат да сключат отделно застрахователно споразумение, предложено от една от застрахователните компании.
Критерии за налагане на услуга
Въз основа на съдебната практика, в един от своите прегледи Върховният съд на Руската федерация очерта ясни критерии за наложената услуга. Услугата ще се счита за наложена при следните условия:
- Ако договорът за заем съдържа клаузи, които задължават кредитополучателя да се застрахова, тогава това е условие за получаване на заем.
- Изискванията на банката в договора, които се представят на кредитополучателя за застраховка със застрахователната компания, посочена от банката в съответствие с предложените от нея условия.
В други случаи клиентът може да се откаже от застраховка след получаване на заем от Сбербанк. Много често срещана практика е, когато кредитополучателят не получава застрахователния договор и застрахователните условия в ръцете си, те предлагат, без да го изучават, да подпише в графата за запознаване със застрахователната програма. В този случай шансът за оспорване на наложения договор в съда е минимален. Затова горещо препоръчваме да проучите условията на договорите, преди да подпишете каквото и да е, и да изисквате заверено копие.
Как да откажа застраховка?
Тъй като застрахователната сума е доста значителна, кредитополучателят няма средствата да я изплати, Сбербанк предлага да ги издаде и на кредит, като по този начин увеличава размера на кредита. Резултатът е значително увеличение на плащанията по заеми и в допълнение, кредитополучателят плаща лихва на банката за средствата, платени за застраховка. Ако кредитополучателят откаже застраховка, банката трябва да предостави образец на отказ от застраховка след получаване на заем.
Отказ за сключване на договор
Сключването на договор за заем, както и застраховка, е доброволно. Кредитополучателят винаги има избор. Дали да сключите споразумение със Сбербанк или друга банка, която не изисква застраховка, или изберете алтернативна програма за кредитиране. Между другото, такива програми имат по-високи лихви.
Струва си да се претегля плюсовете и минусите, да се кандидатства за анулиране на застраховка след получаване на заем от Сбербанк и изготвяне на договор с по-висок процент. Или все пак да получите застрахователна полица.
Застраховка за връщане след платен заем
Страхувайки се, че Сбербанк или друга банка ще откажат да издадат заем, кредитополучателят често се съгласява на застраховка. Трябва да се припомни, че в този случай, кредитополучателят има право да издаде отказ, след като получи заем. Възможно е и връщане на средства за застраховка след погасяване на заема.
Тъй като застраховката е същият продукт като другите услуги, гражданин, който е сключил споразумение, има право да го прекрати предсрочно, без да посочва причина в рамките на 30 дни от датата на сключването му. За целта е необходимо да попълните заявление за отказ от застраховка след получаване на заем.
Сбербанк е най-демократичният по този въпрос, като позволява на своите клиенти да върнат напълно пари за застраховка до 30 дни след кредитирането. След месец кредитополучателят ще може да върне само част от средствата, които са отишли за застраховка, или по-скоро около половината, тъй като банката ще запази размера на разходите си от тази сума.
Въз основа на действащото законодателство на Руската федерация и като се вземат предвид условията на повечето застрахователни програми за кредитополучателите на Сбербанк, кредитополучателят има право да откаже застраховка, след като получи заем от Сбербанк. За тази цел той трябва в рамките на месец (30 дни) на името на ръководителя на отдела, в който е издаден заемът, да напише искане в произволна форма с искане за прекратяване на договора за доброволно осигуряване.
Кредитополучателят ще може да разчита на връщането на 50% от размера на вноската за участие в доброволно осигуряване след 30 дни, но не по-късно от 90 дни.Останалата сума ще бъде използвана за възстановяване на сумата, изразходвана за свързване на клиента със застрахователната програма и плащане на данъци от банката.
Трябва да кажа, че предоставяйки на клиентите възможност да разберат подробно, да изчислят и обмислят всички условия на застраховката и, ако е необходимо, да върнат свободно изразходваните пари за нея (предоставя се да откаже банкова застраховка след получаване на заем за 5 дни), Сбербанк значително увеличава доверието си, увеличавайки шанса че клиентът, след като претегли и изчисли всички рискове, ще остави застрахователния договор в сила.
Тези, които решат да върнат застраховка, трябва внимателно да проучат договора си за заем. В случай, че не предвижда възможност за връщане на застрахователната сума, трябва да бъде подаден иск до банката. Въпреки това, в повечето случаи това ще трябва да се обърне към съда.
Погасяване на заем предсрочно
Някои добросъвестни кредитополучатели се опитват бързо да изплатят заема и като го вземат например за една година, го изплащат предсрочно, плащайки за шест месеца. След опит да върнете неизползваната застраховка. Човек обаче трябва да знае, че няма право да иска възстановяване на платената застрахователна премия. Член 958 от Гражданския кодекс на Руската федерация предвижда кредитополучателите, които са погасили заем предсрочно, предсрочно анулиране на застрахователния договор. Има обаче ограничения.
Важно! В случай, че заемът е погасен предсрочно и се откаже от застраховка живот след получаване на заем, застрахователните премии не се връщат.
Анализирайки резултатите от съдебни дела по тази тема, заключаваме, че съдилищата разглеждат застрахователните договори като независима услуга, която не спира, след като притежателят на полицата изпълнява задължения по договора за заем. Неговото прекратяване на договора във връзка с изплащането на заема не показва прекратяване на застрахователните рискове. Така че съдилищата не намират причина да плащат застрахователни премии, платени при сключването на договора.
Отиване на съд
В случай, че банката не ви посрещне и условията на договора не предвиждат връщане на застраховка, което, както сте сигурни, е било наложено ви незаконно, трябва да се свържете със съда. Налагането от банки на допълнителни услуги, като застраховане, е нарушение на правата на потребителите, Роспотребнадзор и ФАС многократно са говорили за това. В случай на отказ от банкова застраховка след получаване на заем, трябва да сте сигурни, че съдът ще се застъпи за вас и средствата, изразходвани за застраховка, ще ви бъдат върнати.
Ако кредитополучателят не е имал право да избира при подписване на договора, това ще даде предимство на банката. За да сте сигурни в шансовете си, преди да подадете молба до съда, трябва да извършите правна проверка на договора за заем, за да оцените рисковете на потребителя и подробно да изработите доказателствената база.
Включително, струва си да получите писмен отказ от банката за връщането на застраховката.
Колко важна е застраховката, струва ли си да се откажете от нея?
Манталитетът на руските граждани се основава на руското „може би“ по въпросите на здравето, имуществото, застраховката живот и др. Придобивайки застраховка, нашите граждани го смятат за скъпо удоволствие, рядко мислейки за възможните рискове и последствия, които идват с тях.
Животът ни е непредсказуем и никой не е даден да знае какво може да се случи с вас или вашите близки след година. Но ако настъпят непреодолима сила или застрахователно събитие, застрахователната компания ще заплати дължимата сума. И с това тя ще осигури на вас и вашите близки съществена финансова помощ. Въпреки това броят на отказите от застраховка след получаване на заем през 2016 г. се увеличи.
право
Не бива да се страхувате, че банките с големи суми пари ще закрият делото ви без съд. В приблизително 80% от случаите съдилищата решават плащанията в полза на кредитополучателите, като разпореждат на банката на кредитополучателя да прекрати застрахователния договор и да преизчисли цената на заема.Други 20% от случаите се отнасят до случаите, когато клиентът е получил избор да сключи застрахователен договор или да се съгласи на по-висок лихвен процент.
Например, Bank Z предлага на своите клиенти две програми за кредитиране в брой:
- 1 програма - при 22% годишно се предоставя допълнителна застрахователна услуга.
- 2 програма - лихва 25% годишно, застраховка не се предоставя.
Първоначално кредитополучателят се съгласи на 1 програма, считайки я за по-изгодна. След известно време и преразказах всички разходи, стигнах до извода, че сбърках, спестявайки 3% при годишния курс, но платих 10% от размера на кредита за застрахователната полица. Решил по този начин да върне парите си, той премина на програма 2.
Най-вероятно съдът ще откаже такъв иск, тъй като застрахователната услуга е предоставена на клиента с негово съгласие. В този случай можете да спечелите срещу кредитна компания.
Най-често обаче съдът се опитва да защити правата на потребителите и действа в техен интерес.
Съвети за кандидатстване за заем и застраховка
Всеки кредитополучател има право да издаде отказ от застраховка след получаване на заем от Сбербанк, ако тази услуга е наложена на незаконни основания. Препоръчваме да подадете молби и да попълните хартия за заем с включения диктофон, за да си осигурите допълнителни доказателства, че тази услуга е била наложена незаконно и имате възможност да я докажете в съда.
Бъдете внимателни, когато сключвате договор за заем, не забравяйте да прочетете всички листове, нека отнеме малко повече време, но ще бъдете сигурни, че няма да ви бъдат наложени допълнителни услуги и условия.
По този начин, когато кандидатствате за кредит в банката, е необходимо внимателно да проучите документите, внимателно да прочетете условията на кредита и размера на месечното плащане.
Тази статия показва, че всеки кредитополучател трябва да има познания в областта на кредитирането и застраховането. Ако не искате да се застраховате доброволно, просто попълнете примерно заявление в Сбербанк, за да откажете застраховка след получаване на заем.