Задължително и доброволно застраховане: характеристики, принципи и форми

Застраховането отдавна и плътно навлезе в живота ни. Всеки има полица за задължителна медицинска застраховка, за тези с автомобили - задължителна застраховка за автомобилна отговорност. Ако сте направили депозит в банката, той вече ще бъде застрахован, а ако летите със самолет, отидете с влак, транспортната компания ще „уреди доброволно-задължително” застраховка за вас. Все по-често се срещат животозастраховането, здравното осигуряване, имущественото застраховане. Всичко, което изброихме, е разделено на две големи групи - задължително и доброволно застраховане. В този материал ще говорим подробно както за тази класификация, така и за застраховката като цяло.

Понятието "застраховка"

Застраховането се отнася до цялата гама от застрахователни дейности (първично застраховане, презастраховане, взаимно застраховане, съвместно застраховане), която е насочена към застрахователното покритие.

По-изчерпателно определение: връзката, която се установява между застрахователя и застрахования за защита на собствеността както на частни, така и на юридически лица (означаващи само застрахования) в случай на застрахователно събитие срещу специални парични средства. Те се формират от премии или вноски, удържани от притежателите на полици.

Разграничават се две форми на осигуряване - задължително и доброволно. Ще поговорим за тях по-нататък, но засега ще разгледаме класификацията на видовете на това явление.

Видове застраховки

Що се отнася до класификацията на видовете, няма консенсус. В огромното мнозинство от щатите се отпускат само животозастраховане и това, което не е свързано с него. Гражданският кодекс на Руската федерация предписва имуществени и лични. Някои теоретици повтарят класификацията си според закона, други разграничават три клона - отговорност, лична и имуществена, а трети казват, че вече има четири вида застраховки - имуществена, рискова, лична и отговорна.

Помислете за най-разпространената класификация:

• Застраховка "Гражданска отговорност", Той се отнася до случаите, когато притежателят на полица трябва да компенсира вредата, причинена на друго лице. Това включва гражданска отговорност на превозвача, собственици на превозни средства (превозни средства), предприятия, в които има повишена степен на опасност, професионална отговорност, отговорност за неизпълнение на поетите задължения.
• Имуществена застраховка, Включени са отношения, свързани с разпореждането, притежаването и използването на имущество. Това е застраховка на финансови и бизнес рискове, собственост на граждани, организации, предприятия, транспорт. Някои класификации добавят застраховка за отговорност към тази група.
• Лична застраховка, Това включва всичко, свързано с трудоспособността, пенсиите, живота и здравето на осигурените. По-специално животозастраховането срещу злополуки, болести и медицински.

Всичко по-горе, от своя страна, е разделено на задължително и доброволно здравно осигуряване.

Задължителна застраховка

ОС е предписание на държавното законодателство за застрахователите, принуждавайки ги да извършват застрахователни плащания. Тя се прилага за онези предмети и случаи, когато нивото на обезщетение за вреда засяга не само конкретно лице, но и редица обществени интереси. Отделно има задължително държавно осигуряване, което се извършва за сметка на държавния бюджет или други източници.

Основната разлика между задължителен договор и доброволна застраховка е, че първият гражданин не може да откаже. В същото време той лично съставя само политиката на задължителното медицинско застраховане и застраховката за гражданска отговорност на автомобилистите (ако има автомобил), всички останали застрахователни защити работят автоматично.

Разпоредбите за задължителните застрахователни полици могат да бъдат прочетени в чл. 927 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Според тях застрахователят има задължението да застрахова определени обекти, а застрахованият да заплати дължимите плащания. Законът за доброволното и задължителното осигуряване предвижда:

• списък на обектите, които трябва да бъдат застраховани;
• проценти на застрахователно покритие;
• тарифни ставки, тяхната диференциация;
• размер на отговорността;
• права и задължения на две страни - застрахования и застрахователя;
• честота на плащанията.

ОС: видове застраховки

Задължителната и доброволната застраховка в себе си включват редица по-малки разновидности.

И така, застраховката, продиктувана от закона, включва:

• Военен персонал.
• Пътници.
• SRO (саморегулиращи се организации).
• OPO (опасни производствени съоръжения)
• Автомобилен граждански.
• Отговорност на някои специалисти за осъществяване на професионални дейности.
• Медицински (задължителна и доброволна застраховка).
• Банкови депозити.

Принципи на задължителното застраховане

Задължителната застраховка се характеризира с пет принципа:

1. задължение, То е продиктувано от съответния законодателен акт.
2. Непрекъснато покритие на населението, За това осигурените са регистрирани, определят се определени срокове за извършване на застрахователни премии.
3. Независимост на плащането, Ако застрахованото лице не е извършило дължимото плащане, задължителната застраховка не престава да бъде валидна. Застрахователната премия ще се събира в съда с лихва за забавено плащане.
4. За вечни времена. Застрахователният период завършва само със смъртта на застрахования или неговото имущество.
5. Фиксирана норма на застрахователно покритие. Разходите за възстановяване са или абсолютна стойност, или някакъв ясен процент от застрахователната сума.

Доброволно застраховане

Вторият вид застраховка се извършва изключително на доброволна основа. Законът определя само общи разпоредби за него, а застрахователят определя конкретните условия. Трябва да се отбележи, че доброволчеството тук е прерогатив на осигурените, защото Брокерът не може да откаже да сключи споразумение със своя клиент.

За DS (доброволно застраховане) е характерно да се представят определени изисквания, които трябва да отговаря на притежателя на полица, за да получи полица. Последният винаги се издава само за определен период. Можете да удължите политиката, като сключите втори договор. Понякога работи и автоматичното обновяване. Неплащането на застрахователната премия през посочения период води до прекратяване на договора по ДС.

Сортове на DS

Не всички видове застрахователни договори могат да бъдат ясно разделени. Например социалното осигуряване е доброволно и задължително, като медицинска застраховка, една от неговите разновидности. Но специално за DS се отнася до следното:

• Застраховка живот - плащане на близки на застрахования на определени суми след смъртта му.
• Пенсия - предлага на гражданина да натрупа определени суми за бъдещата си пенсия.
• От злополуки - увреждане, болест, нараняване, инвалидност.
• Жилище - апартаменти, стаи, частни къщи, вили.
• Животни - типични за собствениците на скъпи домашни любимци и добитък. В случай на нараняване или заболяване на домашния любимец се изплаща обезщетение.
• Ипотека - предпазва плащането на ипотека от неприятни обстоятелства.
• КАСКО - обезщетение в случай на авария, кражба, пожар и други бедствия, които биха могли да се случат с автомобила.
• VHI е медицинска застраховка, която частично или изцяло компенсира разходите за лечение.

Принципи на ДС

Принципите на задължителното и доброволното осигуряване са често срещани. DS характеризира:

• доброволност, Както споменахме, той се отнася само за застрахования, а не за застрахователя.
• Селективно покритие, Не всички граждани считат за необходимо да сключат договор за доброволно осигуряване.Освен това самите застрахователни компании налагат ограничения на притежателите на полици - възраст, здравословно състояние, процент на злополука на имуществото и др.
• спешност, Споразумението с DS винаги има определен срок на валидност.
• Зависимост на приноса, Застрахователното споразумение се анулира, ако застрахователят е престанал да плаща застрахователни премии.
• Преместване на застрахователното покритие, Размерът на застрахователната сума се установява в договора със съгласието на застрахователя и застрахования.

Задължителното и доброволното осигуряване, въпреки че имат нещо общо, имат много основни разлики. В допълнение, един и същ вид застраховка може да бъде както ОС, така и DS.