В Руската федерация банковата система е представена от централни и търговски банки, както и от други небанкови кредитни организации. Можем да кажем, че банковата система на Руската федерация е двустепенна. Горното ниво е представено от Централната банка, а долното ниво от всички останали.
Централна банка на Руската федерация
Централната банка на Русия е най-голямата банка, оперираща в Русия. Той е обект на парично регулиране. Целите и задачите му се регулират на ниво Конституция и федерално законодателство.
Всички банки могат да бъдат разделени на две категории: емитиращи банки, които са Централна банка, и търговски банки. Характерна особеност на емисионната банка е, че тя има право да издава единици в национална валута, както и да регулира обращението на средства в Русия.
Търговски банки
Тази категория банки включва кредитни институции, които са създадени да обслужват юридически и физически лица, давайки им възможност да извършват различни финансови транзакции. Банките привличат депозити, предоставят заеми, а също така извършват сетълмент, плащания и посреднически операции. Освен това търговските банки участват в сделки с акции и облигации.
Търговските банки и Централната банка се различават по това, че целта на първата е да реализира печалба. Банковата печалба се нарича марж. Той се изчислява като разликата между лихвения процент по заемите, издадени от банката, и лихвения процент по депозитите.
Услуги, предоставяни от банки от търговски тип
Прилагателното „търговско“ означава, че банката е създадена, за да извлече печалба. Но има и банки, които са специализирани повече в предоставянето на определени банкови услуги.
Най-често срещаните услуги, предоставяни от търговските банки, са следните:
- заеми на физически и юридически лица;
- извършване на валутни транзакции;
- кредити за автомобили;
- ипотеки;
- размяна на повредени бележки за несортирани;
- създаване и поддържане на разплащателни сметки за икономически субекти;
- операции с благородни метали.
Задачи и цели на финансовите институции
Задачите на централните и търговските банки са различни. Банката на Русия работи в три основни области. Първо, той трябва да се опита да поддържа стабилното функциониране на банковата система, а също така да се опита максимално да намали темпа на спад на ликвидността на цялата банкова система в страната. Второ, Централната банка на Русия трябва да гарантира надеждността и ефективността на цялата платежна система. Третата задача на Централната банка е да поддържа покупателната способност на рублата, както и да поддържа стабилен валутен курс.
В момента руското правителство установи режим на плаващ валутен курс с плаващ курс. По-рано Централната банка се опита да поддържа националната валута поради целевото въздействие върху валутния пазар.
За разлика от различни небанкови кредитни институции и търговски банки, Централната банка не преследва търговски цели в хода на своята дейност. Банката на Русия е отговорна за развитието на финансовия пазар в Руската федерация, а също така гарантира нейната стабилност. Печеленето не е основната му цел.Това е основната разлика между търговските банки и Централната банка на Руската федерация.
Стойността на търговските банки
Както бе споменато по-рано, основната цел на оперативната дейност на търговските банки е да реализират печалба. Това е именно техният търговски интерес. Търговска банка може да бъде създадена въз основа на всяка форма на собственост и е бизнес компания.
В днешната икономика търговските банки играят важна роля. Те са посредници и осъществяват разпределението на капитала между секторите и регионите на държавата. Една от основните задачи на търговските банки е да осигурят непрекъснато обращение на пари и капитали в държавата. Също така тази категория банки отговаря за предоставянето на заеми на промишлени предприятия, държавата и населението. Освен това търговските банки създават условия за натрупване на средства на организации и граждани.
Функции на централната банка
Поради причината, че търговските банки и Централната банка преследват различни цели в своята дейност, техните функции също се различават. За решаване на задачите, поставени пред Централната банка, тя изпълнява следните функции:
- съхранение на златни и валутни резерви;
- натрупване и съхранение на резерви на кредитни организации;
- контрол върху кредитните институции;
- издаване на кредитни средства;
- заеми на търговски банки;
- парично регулиране на икономиката.
За да се изпълняват тези функции, има много методи. Банката на Русия има право да променя нормите на задължителните резерви на банките и да извършва пазарни операции. Такива операции включват придобиване и продажба на държавни облигации, сметки и други ценни книжа.
Също така Централната банка има право да променя размера на кредитните проценти. Тази задача се изпълнява като част от кредитното регулиране. Друга важна област на дейност е разработването на валутни политики. Всички горепосочени методи обикновено се наричат общи, тъй като засягат дейността на всички търговски банки, както и пазара на кредитен капитал.
В допълнение към общите методи се отличават и селективни. Прилагането им е насочено към регулиране на определени видове заеми (рента или потребителски например). Тези методи могат също така да се съсредоточат върху предоставяне на заеми за различни индустрии.
Примери за избирателни методи са кредитните тавани (лимитите), които са пряко ограничение на размера на кредитите, които могат да бъдат предоставени от някои банки в Руската федерация. Вторият пример за избирателни методи е регулирането на условията, при които се издават определени видове заеми. Централната банка може да определи разликата между лихвите по кредитите и депозитите.
"Банка на банките"
Централната банка не си сътрудничи с предприемачите и населението на Руската федерация. Основните му клиенти са търговски банки, които са посредници между Централната банка на Руската федерация и икономическите субекти.
Централната банка пази пари от търговски банки. Тези пари се наричат резерви. В исторически план резервите са били предназначени за изплащане на депозити. Минималният размер на резерва във връзка с размера на депозитните задължения се установява от Банката на Русия.
Като "банка на банките", Централната банка на Руската федерация е органът, който осигурява регулиране на цялата платежна система в Русия. Под негова отговорност е създаването и организирането на междубанкови сетълменти, координация и регулиране на системите за сетълмент. Централната банка е центърът на цялата банкова система на Руската федерация.
Функции на търговските банки
Основните функции на Централната банка и търговските банки са значително различни.Ако работата на Централната банка има по-регулаторен характер, дейността на търговските банки се свързва с преразпределението на паричните ресурси и стимулирането на спестяванията.
Основната функция е да посредничи за заеми. Банката участва в преразпределението на парите, които могат да бъдат освободени в процеса на оборота на капитала на предприятията и частния доход. Преразпределението на средствата се извършва хоризонтално, тоест от заемодателя към кредитополучателя. В тази област няма посредници. Плащането за използване на капитал се установява под влияние на търсенето и предлагането.
Втората функция на търговските банки е да стимулират създаването на спестявания в икономиката. На теория именно фондовете на търговските банки трябва да съставляват по-голямата част от парите, предназначени за реформи в икономическия сектор.
Основният стимул за създаване на спестявания е увеличаване на депозитните ставки. В допълнение към тях гаранциите за надеждността на поставянето на натрупани средства в банката могат да бъдат стимул. Третата функция, която се изпълнява от търговските банки, е да посредничи в плащанията между икономическите субекти.
Сортове на търговски банки
Икономическата роля на търговските банки нараства всяка година. Това се отразява във факта, че обхватът на техните дейности се разширява, както и нови финансови услуги. В света има банки, които предоставят на своите клиенти повече от триста услуги.
Банките могат да бъдат класифицирани според различни критерии. В зависимост от начина на формиране на разрешения капитал, търговските банки могат да бъдат създадени под формата на акционерни дружества или LLC. В допълнение, те могат да бъдат създадени с участието на чуждестранни банки или чужд капитал.
Въз основа на видовете операции, които се извършват от търговските банки, те се делят на универсални и специализирани. Търговските банки могат да бъдат разделени на федерални и регионални банки според територията на тяхната дейност.
Акционерни търговски банки
Тази категория банки е най-разпространената в света. Първата акционерна банка в Руската федерация се появява в средата на 19 век в Санкт Петербург. Акционерните банки могат да бъдат разделени на отворени акционерни дружества и затворени. Акции на OJSC могат да бъдат закупени и продадени от всеки. Предметният състав на сделките с ценни книжа на CJSC е значително ограничен.
Най-големите руски търговски банки са Сбербанк, ВТБ, Алфа-Банк, ФК-Откритие и Газпромбанк. Тези банки са най-печелившите в Руската федерация. Напоследък Tinkoff Bank набира популярност. Характеристиката му е пълно отхвърляне на отделите. Всички операции се извършват в Интернет. Банката има голям брой партньори, в терминалите на които можете да изтеглите пари от банкова карта.
Банкови лицензи
Банков лиценз е държавен лиценз, който се издава на търговска банка и му дава право да извършва различни банкови операции. На първо място, става въпрос за факта, че документът ви позволява да привличате парите на клиентите като депозити, да издавате заеми и да извършвате разплащателни и разплащателни транзакции чрез откриване на банкови сметки.
В Руската федерация Централната банка отговаря за издаването на разрешение на търговска банка. Търговска банка има право да извършва банкови операции само в съответствие с получения лиценз, който се издава от Централната банка по начина, който е установен на законодателно ниво.
Лицензът трябва да бъде регистриран в регистъра. В него са посочени всички операции, които могат да бъдат извършени от банката, както и валутата, в която могат да се извършват тези операции.Документът е неограничен, но Банката на Русия може да отнеме лицензи от търговски банки за нарушаване на определени бизнес условия.
Връзки между Централната банка на Русия и търговските банки
Основната разлика между Централната банка и търговската се крие в контролната роля на първата. Той изпълнява функции за общото регулиране на дейността на всяка отделна търговска банка.
Банката на Русия използва всички методи за икономическо управление. И само в случаите, когато използването им не е в състояние да постигне желания ефект, Централната банка може да използва методи на административно управление в регулаторния процес. Връзката между Bank of Russia и търговските банки, които оперират в държавата, се определя от приложимото банково законодателство.
За да регулира търговските банки, Централната банка може да увеличи или намали минималните задължителни лихвени проценти, които се поставят от търговските банки в основната държавна банка. Също така Централната банка на Руската федерация предоставя заеми на търговските банки и може да променя обемите им заедно с лихвите.
Размерът на паричното салдо, което трябва да бъде резервирано в Централната банка, се определя въз основа на данни от баланса на търговските банки. В техния баланс трябва да се вземат предвид всички средства, които са привлечени като заеми. Икономическите отношения между търговските банки и Централната банка на Русия се състоят в това, че последните предоставят заеми на търговските банки, а тези от своя страна могат да издават заеми на стопански субекти.