„Ще продавам дълга на физическо лице според изпълнителния лист“, такива съобщения започнаха да се появяват все по-често на различни борси и търгове. Кризата в руската икономика накара много граждани вече да не дават заеми. Хората губят работата си, в предприятията се извършват различни оптимизации, които водят до по-ниски заплати, фирмите започват да изпитват затруднения с ликвидността и т.н. - всичко това води до забавяне на банките. И тогава се случват събития, които могат условно да се характеризират с една фраза: „снежна топка“ - се появяват глоби, неустойки, лихва върху лихви, наказания за неплащане на лихва за лихва и др. С други думи, длъжникът попада в робство, от което след това не може махай се.
Подобна ситуация не е рядкост в нашата икономика. Банките са натрупали толкова дългове, че самите те не знаят какво да правят с тях. Тук фразата е подходяща - „не можеш да бъдеш помилван“, в която самите кредитни организации не знаят къде е по-добре да поставят запетая. Решението се състои в преотстъпване на права на иск за минималните разходи, които новите кредитори са готови да дадат. Възможно ли е да се продаде дълг на физическо лице? Ще отговорим на този въпрос в нашата статия.
Концепцията за цесия
Ами ако банката продаде дълга на физическо лице? Има ли право на това? Всъщност да, това е така. Това се случва всичко в рамките на руското законодателство, в което има такова нещо като договор за възлагане. Даваме определение.
Договор за цесия (цесия) е преотстъпване на права за вземане на заем или друг вид дългово споразумение от един кредитор на друг.
Първоначалният кредитор се нарича възложител, а новият - правоприемник. Банката има право да продава дълга на физическо лице не само на друга кредитна институция, но и на всяко физическо лице. Някои граждани дори успяха да погасят задълженията си от банки чрез манекени за сума, която е десет пъти по-малка от дълга.
ограничения
За продажба на дълг на физическо лице по договор за цесия не е необходимо съгласието на длъжника. Затова изразите: „Не знаех“, „Не съм съгласен“, „нямам право“ са абсолютно безполезни. Съществуват обаче ограничения, които забраняват на първоначалните кредитори да прехвърлят вземания: ако в договора за заем изрично е посочено, че такива действия не могат да се извършват. От 2017 г. законът е в сила по отношение на колекторите: банките не могат да им продават дълг, ако няма пряко съгласие в договора за заем. Ако няма пряка забрана, тогава по подразбиране се счита, че правото на иск може да бъде прехвърлено (изключение е за агенциите за събиране).
Няма значение, че длъжникът редовно изплаща цялата дължима сума навреме и в пълен размер. В този случай кредитна институция може да прехвърли правото си на иск на друго лице, например в случай на наближаване на фалит.
Как да продадете дълг на физическо лице при получаване? Повече за това в следващия параграф.
Получаване на дълга
Разписката е най-простата форма на договор за заем, сключен по правило между две лица. Колкото по-подробна информация има в нея, толкова повече са шансовете за възстановяване на дълга в съдебно производство. Възможно е също така да се продаде дълг на физическо лице чрез получаване в рамките на действащото гражданско законодателство чрез сключване на подходящо споразумение за преотстъпване.
Колекционерите и посредниците са предпазливи от такива дългове, тъй като има големи рискове от неизпълнение на задължения. Най-атрактивните за тях са следните разписки:
- нотариално заверено;
- с подробности за кредитополучателя и заемодателя;
- присъствието на свидетели с всички данни за тях.
цени
Можете законно да продадете дълг на физическо лице, но все пак е по-добре кредиторът да се опита да събере дължимата му сума от длъжника. Факт е, че цените на борсите и търговете са много ниски за прехвърляне на права на искове. По време на кризата те паднаха още повече, тъй като пазарът на дълга е пренаситен. Кредитните организации продават цели портфейли от многомилионен дълг за 0,1-1% от стойността им. В редки случаи цената достига 10-15%. На борси поотделно можете да договаряте условия до 50%, а понякога и до 80% от размера на дълга. Зависи от перспективата за възстановяване и е много проблематично да се продаде дълг на физическо лице, сключен устно, тъй като ще бъде трудно да се докаже такава сделка в съда.
Фактори на разходите
Разходите за продажба или придобиване на дълг зависи от следните фактори:
- Статус в обществото. Колкото по-високо човек заема длъжност, толкова повече са шансовете, че може да се иска дълг от него. Дълговете на известни шоумени, актьори, политици и др. Са особено популярни сред колекционерите, като ги използвате, можете да предизвикате обществен протест, създавайки ефективна реклама за колекторска агенция.
- Платежоспособността на кредитополучателя.
- Дължими суми.
- Наличието или отсъствието на изпълнителен лист.
- Кредитно обезпечение
- Наличието на други заеми.
- Възможността за обявяване на фалит и т.н.
Продажба на дълг към колекционерите
Преди да поставите реклама някъде с думите „Ще продам дълга на физическо лице на колекционери“, трябва да подготвите съответните документи. Основното правило за борсите и акциите - колкото повече писмени доказателства и информация за кредитополучателя, толкова по-добре.
На първия етап бъдещият синдик се предоставя с всички документи за анализ на истинността и възможните рискове. Това обикновено отнема от няколко дни до няколко месеца. След това колекционерите изразяват цената си.
Важно е да се знае, че задължението за уведомяване на длъжника преди прехвърлянето на правата е на първоначалния кредитор.
Изпълнителен дълг
Ако има съобщения за борси с фразата „Ще продам дълга на физическо лице по изпълнителния лист“, това не гарантира, че дългът ще бъде погасен. Единственият плюс от изпълнителния лист е, че не се изисква удостоверяване на документи. Всичко останало, напротив, е минус. Факт е, че събирането на дългове по изпълнителния лист е последният ефективен правен етап на влияние. След него е почти невъзможно да се върне дължимата сума според закона. Ефективността на съдебните изпълнители оставя много да се желае, тъй като до хиляда дела по изпълнителни производства на служител. Следователно дълговете по тях на търгове и борси имат най-ниската цена.
Нов закон за колекционерите
През 2017 г. влезе в сила новият Федерален закон за колекционерските дейности. Тя се отнася само за физически лица и не се отнася за дългове на юридически лица, както и дългове за комунални услуги.
Новият закон гласи, че банките имат право да предоставят правото да изискват само агенции за събиране, които имат лиценз. Тази мярка беше принудена, когато вълна от обществено движение срещу колекционерството премина през страната, свързана с незаконните действия на агенциите. Държавата постави редица сериозни изисквания за получаване на лиценз и въведе сериозни глоби за работа без него. Това обаче не означава, че само агенциите за събиране имат право да изкупуват дългове от банки. Всяко физическо лице може да закупи просрочени задължения.
Тънкости и рискове на договора за възлагане
Не забравяйте, че прехвърлянето на права на иск за дълг носи рискове, особено за купувачите - правоприемници. Някои длъжници знаят пропуски в законодателството, което използват за собствени цели.
При сключване на договора за преотстъпване първоначалният кредитор трябва да уведоми длъжника, че е извършена нова сделка и че сега той трябва да изплати дълга на друго лице. Много агенции за събиране обаче купуват дълг в един многомилионен портфейл. Често възлагащата банка не си прави труда да изпраща препоръчани писма до длъжници, които не са изпълнили задълженията си към нея. Цената на такива активи обикновено е 1-2%. Банката трябва да се освободи от неликвидните активи, а колекционерите - да печелят. Спазването на законодателството и информирането на всички е скъпо, а агенциите разчитат на законната неграмотност на населението. Ако един от сто длъжници плаща, тогава неговата дейност вече ще бъде печеливша.
Важно е да се знае, че длъжникът има право да не плаща пари на новия кредитор, преди последният да представи доказателства за договора за преотстъпване. Ако размерът на дълга е малък (20-50 хиляди рубли), тогава можете да сте сигурни, че колекционерите няма да събират дългове в съда, тъй като такива процеси им струват повече от размера на печалбата.