Какъв човек е това - финансов посредник? Какво прави той? Каква е спецификата на работата му? Може ли една организация да действа като посредник? Ще поговорим за този и други аспекти в рамките на тази статия.
Обща информация
В случаите, когато даден пазарен субект или дори цял сектор от икономиката не разполагат с достатъчно финансови ресурси за плащане на планираните разходи, можете да продължите както следва:
1. Намаляване на разходите.
2. Работа за увеличаване на паричните доходи.
3. Вземете пари от други съоръжения или сектори.
Заедно с това има търговски структури, лица и дори правителствени организации, които имат повече пари, отколкото им трябват. Следователно, обобщавайки, можем да кажем, че има две категории обекти:
1. Притежаване на излишък.
2. Имате дефицит.
Трябва да се отбележи, че финансовото посредничество не е включено в други групи видове икономическа дейност и следователно се разглежда отделно както на законодателно, така и на частно ниво.
Какво да правим в тази ситуация?
В държавния ОКВЕД съществува концепция за „финансово посредничество“. Накратко обяснено, тези, които имат излишни пари, са техните доставчици. Собствениците на дефицита се превръщат в потребители. Тези две групи са по-известни като кредитори и кредитополучатели. Субект или сектор на икономиката може едновременно да бъде и собственик на дефицит, и на излишък. Вярно е, независимо от общата ситуация и двата вида дейност могат да се извършват едновременно. Но при съставяне на държавната статистика се извършва разделението на черно-бяло. В същото време финансовото посредничество участва в преразпределението на наличните средства в рамките на икономическата система.
Какво е това?
Финансовото посредничество е пълноценна икономическа институция. Нейната задача е да осигури комуникация между кредитополучателите и заемодателите. Посредниците вземат пари от последните и ги предоставят на първо място. И всичко това е в интерес. Трябва да се отбележи, че размерът на натрупаните средства от финансовите посредници значително надвишава тези, които преминават през други сектори на икономиката. Като награда за тези услуги се приема определен процент.
Между другото, финансови посредници дори съществуват между институциите. Нека да разгледаме малък пример за такъв невероятен дизайн. Да речем, че в Руската федерация има банка „Депозити и заеми“. Той иска да предоставя своите услуги на клиенти по целия свят. Но, уви, той няма необходимата инфраструктура. Тогава той сключва споразумение за предоставяне на посреднически услуги с банката "Най-голямата финансова институция в света." И когато клиент иска да прехвърли средства от Руската федерация в Полша, където „Депозити и заеми” нямат представителство, към тази операция е свързан партньор. Въпреки че, разбира се, това не е единственият вариант за такова взаимоизгодно сътрудничество.
За клопките
Първоначално може да изглежда, че финансовото посредничество няма смисъл. Всъщност е много по-изгодно и за кредитополучателя, и за заемодателя да действат директно. Но в развита икономика тази логика не работи. Факт е, че сега натрупването и преразпределянето на безплатни парични средства е цяла индустрия, за която работи значителна инфраструктура.
Нека да разгледаме малък пример. В Перм има предприятие.Той успешно прави пари и държи част от средствата в депозитната си сметка, тъй като това е резерв от двеста хиляди рубли. Всъщност те са в банката. В Ярославъл живее момиче, което иска да поправи апартамента си. За да направи това, тя се нуждае от двеста хиляди рубли. Тя отива в банката и иска заем. Финансовата институция разглежда доходите на момичето, кредитната му история и решава да удовлетвори искането. В същото време шест процента годишно спада върху депозита, докато заемът ще бъде издаден на двадесет.
Разбира се, този пример е много преувеличен и опростен, но ви позволява да разберете механизма. Компанията не харчи пари, защото има нужда от резерв. И ако има възможност, макар и частично, да компенсираме загубите от инфлация, тогава защо да не се възползваме?
Момичето иска да живее в по-добри условия и получава възможност. А банката взема четиринадесет процента от сумата, предоставена като такса за своите услуги. Ето как работи натрупването и преразпределението на наличните средства. Сега нека поговорим за конкретни ползи.
За кредиторите
Финансовото посредничество в този случай може да намали кредитния риск. Малко вероятно е за никого да има тайна, че в съвременните пазарни условия има голям шанс за невъзстановяване както на основната сума на заема, така и на лихвата. Услугите за финансово посредничество позволяват диверсификация на риска поради неговото разпределение на значителен брой издадени заеми.
Помнете, по-рано се говореше за доста голямата печалба на банката под формата на четиринадесет процента? Реалните показатели на територията на Руската федерация са много близки до това, защото такива рискове са заложени в тях. Същевременно се вземат предвид и заплатите на служителите, данъците и т.н. В допълнение, свързването с финансови посредници улеснява намирането на надежден кредитополучател. В крайна сметка ролята на проверката на платежоспособността на кредитополучателите и организирането на разпределението на услугите бяха отредени на банки и други подобни структури. Това намалява кредитния риск, както и разходите.
Защо да носите пари на депозит?
И още един важен аспект - финансовото посредничество на банката допринася за решаването на проблемите с ликвидността, които могат да възникнат при икономическите агенти. С други думи, безпрепятствено изпълнява всички задължения, които са поети към контрагентите. Какъв е даденият механизъм? За такива случаи финансовите институции държат определена част от активите си в брой. Това се улеснява както от вътрешно желание за развитие, така и от законодателна регулация.
Така че държавата задължава банките да имат определени минимални суми за гаранция. Ако паметта служи, тогава за инвестиционните банки в Руската федерация тази цифра е 180 милиона рубли. Също така, определени суми трябва да са в касата. Както можете да видите, финансовото посредничество е важен структурен елемент на съвременната икономика.
За кредитополучателите
Пазарът на финансово посредничество е полезен и за тези, които търсят средства. На първо място, наличието на такава възможност ви позволява да вземате заеми на приемливи условия. Финансовите посредници събират данни за кредитополучателите, определят нивото на надеждност и предлагат подходящо ниво на лихва. Освен това, колкото по-добри са нещата с кандидата, толкова по-приятните условия ще му бъдат предложени. Този момент се обяснява с факта, че наличието на финансови посредници намалява риска за първичните кредитори.
Не бива да забравяме, че наличието на финансови посредници ви позволява да работите по стандартизирана схема, която опростява координацията на работните моменти, като например времето на предоставяне и размера на средствата. Защо това е важно? Факт е, че като правило кредитополучателите се нуждаят от средства за по-дълго време, отколкото кредиторите са готови да осигурят. Наличието на посредници ви позволява да трансформирате тази ситуация и да запълнете празнината.Тъй като от много клиенти се натрупват големи суми, е възможно да се задоволи и търсенето на големи заеми от кредитополучателите.
Специфичност на обекта на разглеждане
Трябва да се разбере, че има не само банки, но и друго финансово посредничество. OKVED ще даде пълна картина на това. Като завършващи щрихи искам да отбележа факта, че при специфични икономически условия (например по време на криза) финансовите посредници рязко губят своята роля. Ако този процес придобие масов характер, възниква явлението разпадане. Това е името на колапса на системата за финансово посредничество при осъществяване на прехода към директно кредитиране. Този процес може да има наистина пагубни последици. Той засяга финансовата система и пазарите. И е добре, ако струва само една държава.
Как да не си припомним кризата, която започна в САЩ в края на 2007 г. и се оказа напълно през 2008 г. Тогава всичко започна с нескромно жилищно кредитиране и слаб контрол в стремежа към печалба. Изглежда, че отговорът е прост - да се засили надзорът. Но не е толкова просто. Факт е, че подобни ситуации възникват в резултат на несъвършена финансова политика. И тук както извиванията, така и мекото отношение са еднакво опасни. До какво води умиление, можем да видим. Но установяването на таван за залози, надценяване на тарифата за резервация или дори забрана за определени операции може да доведе до по-високи цени, което ще доведе до надплащане.
заключение
Разбира се, институцията на финансовите посредници е несъвършена. Има много оплаквания към него. Много често никой не се признава за виновен за създаване на кризисни ситуации и всички избягват да плащат с допълнителното настаняване на шията на обикновените данъкоплатци на значителни суми, към които нямат нищо общо. Е, може би в бъдеще те ще измислят нещо по-съвършено, но сега, без тази институция, съвременната икономика не може да функционира.