Често кредитополучателите се сблъскват с факта, че разходите за изплащане на дълга им са значително по-високи от действителните суми, посочени от усмихнат служител на заема и примамливи надписи върху рекламни банери. За да се представят реалните разходи за изплащане на заем, на първо място е необходимо да се изчисли ефективният лихвен процент. Какво е това и как да го изчислим, ще разкажем в тази статия.
Ефективната лихва е ...
Ефективният лихвен процент има много дефиниции, но всички те разкриват една и съща същност от различни ъгли. Това е:
- Кредитна ставка, която включва всички разходи за обслужване на заем, застрахователни програми, комисионни и др.
- Сложна годишна лихва, която е стойността на прогнозната рентабилност на определена финансова транзакция.
- Реалната стойност на заема, която съдържа всички разходи на кредитополучателя по време на погасяването на дълга.
- Действителна стойност на заема над номиналния лихвен процент.
За да разберем по-добре същността на ефективната ставка, по-късно ще направим малък паралел с обявената номинална.
Какво включва EPS на картите
Предупреждаваме ви, че най-високата ефективна лихва ви очаква при кандидатстване за толкова популярна днес кредитна карта. EPS ще съдържа:
- Плащане (комисионна) за освобождаването на "пластмаса".
- Такса за поддръжка на карта.
- Такса за поддръжка на текущата сметка.
- Комисионна за транзакции по картата.
- Ако е подходящо, такса за конвертиране на валута.
- В случай на нарушение на условията на договора за заем - неустойка за превишаване на лимита или закъсняло плащане.
- И всъщност изплащане на размера на дълга и изплащане на лихви по него с номинална ставка.
От това може да се направи следното заключение: не се спирайте на банката, която предлага най-ниската номинална лихва. Може би в друга организация, където тази цифра е малко по-висока, ефективният процент ще бъде с няколко процента по-нисък. Какво може да е причина за това? Поради липсата на редица комисионни (например за поддържане на p / s, издаване на кредитна карта), „доброволно-задължително“ закупуване на застрахователни продукти за по-ниска сума и др. И само въз основа на тази стойност да изберете кредитора.
Номинална и ефективна лихва
Номиналната ставка е фиксирана сума, размерът на годишното надплащане за кредита, което виждате в атрактивни рекламни брошури. Не включва разходите за застраховка, комисионни, такси за обслужване на кредитни карти - всички онези разходи, които трябва да понесете заедно с плащането на лихви по кредита и изплащането на заема.
Защо клиентът не гласува веднага сумата, равна на ефективната лихва? Първо, тази стойност е много трудно да се изчисли предварително. Например, ако клиентът закъснее с плащането или на няколко вноски, тази сума ще се промени в по-голяма страна от тази, която ще бъде изчислена първо, поради начисляването на лихви. И второ, банката просто ще загуби клиенти, ако им съобщи всичките им реални разходи.
Фактът, че служителят по кредита казва на клиента само номиналната ставка, не е измама или „промиване на мозъци“. Със сигурност във вашия договор за заем надплащането, което ви примамва, се нарича така - номиналната лихва. Уви, пропускът на този кредитополучател е, че преди сключването на договора той не е поискал от оператора поне приблизителната сума на ефективния годишен лихвен процент.
Номинални и ефективни лихвени проценти спрямо депозитите
Що се отнася до банковите депозити, тук има съвсем различна ситуация:
- Номинална лихва - Фиксирана сума от вашия годишен доход, изразена като процент. Например 9% годишно.
- Ефективен лихвен процент - Това е плаваща стойност на печалбата ви, в зависимост от някои условия, предписани в договора. Що се отнася до депозитите, тя е по-висока от номиналната лихва. Това е характерно преди всичко за депозитите с капитализация ("сложна" лихва, лихва върху лихвата), когато сумата на начислената лихва се добавя към сумата на депозита след определен период, а през следващия период от време се начислява лихва върху тази вече увеличена парична стойност. Депозит с 9% годишно с капитализация ще донесе много повече печалба от същия без капитализация. Важно е да се вземе предвид неговата периодичност: ако тя се появява всеки месец, тогава тя е много по-изгодна от случая, когато "сложната" лихва се изчислява веднъж на шест месеца.
И сега нека да преминем към "болния" въпрос - заеми.
Функции на ефективния лихвен процент
EPS трябва да бъде предписан в договора за заем - това е предписано от Централната банка на Русия. Но мнозина са изправени пред факта, че реалните им разходи са много по-високи и тази стойност! Това се дължи на факта, че банката изчислява EPS по формулата, предложена от Централната банка на Руската федерация, която има редица недостатъци - застрахователните премии и някои от другите ви загуби не се вземат предвид.
Предупреждаваме ви, че ефективният лихвен процент е стойност, която винаги ще бъде по-висока от номиналната дори за идеалистичен модел на банка, която не предлага застрахователни пакети, комисионни. Причината е, че тук, както и за депозитите, има „сложни” лихви и анюитетни плащания: едната част е за изплащане на тялото на дълга, а другата за лихва по него. Тоест за всеки месец лихвите се начисляват не само върху сумата, която сте заели от банката, но и върху сумата на лихвата, която все още не сте платили.
Изчисляване на ефективния лихвен процент
Най-сигурният начин да представите разходите си за изплащане на заема възможно най-точно е да определите сами ефективния лихвен процент, като използвате готовата формула. На първо място, трябва да изясните с какъв период се начисляват лихвите по вашия заем - всеки месец, тримесечие, година, непрекъснато и т.н. Е, разбира се, трябва да знаете номиналния лихвен процент.
След това използвайте следната формула:
E = (1 + N / P)P - 1, където:
- E е ефективният лихвен процент:
- N - номинална ставка;
- P - броят на периодите за изчисляване на лихвата за една година.
Ако лихвите се начисляват непрекъснато, тогава ще работи друга формула:
E = eН - 1, където:
- Е - ефективна лихва;
- N - номинална ставка;
- e е постоянно число, равно на 2.718.
Уви, горните формули не предвиждат включването в резултата на разходите, които определено ще имате във връзка с покупката на застрахователни продукти и издаването на сертификати.
Вторият начин за изчисляване на EPS
Друга формула, чрез която можете да изчислите ефективния лихвен процент, е следната:
0 = (геометрична прогресия) PV / (1 + EPS)(Dn - D1) / 365 , когато:
- PV - размерът на последното плащане;
- EPS - ефективна лихва;
- Dп - дата на последното плащане на заема;
- D1 - дата на първото плащане на заем.
Изчисленията са сложни от факта, че за да намерите EPS, трябва да решите това уравнение.
Друга версия на формулата:
K = P1 + ((геометрична прогресия) Pп / (1 + EPS)Най-п , когато:
- К - размер на заема;
- P1 - първо плащане по кредита (необходимо е да се вземат предвид всички комисионни, застрахователни плащания);
- Pп - последното плащане по кредита (необходимо е също така да се включат не само размера на погасяването на тялото на дълга и лихвите по него, но и всички случайни плащания);
- EPS - ефективна лихва;
- Най-п - час на последното плащане.
- n - месец на плащане по сметката (12-ти, 15-ти, 36-ти и т.н.)
Алтернативни методи за броене
Формулата на ефективния лихвен процент не е единственият начин, който ще ви покаже вашите реални разходи:
1. Използвайте онлайн калкулатори, надвишаващи представените в мрежата, от прости до много подробни, като се вземат предвид всички плащания.
2. Обърнете се към програмата Exel:
- Функцията EFFECT () ще ви помогне да направите изчисления, използвайки първата формула.
- SERIESSUM е полезен за изчисления, използвайки втората формула.
По този начин може да се отбележи, че дори и да знаем номиналната ставка, размера на всички комисиони и цената на застрахователните продукти, ние самите (както между другото, специалист по заеми) ще можем да изчислим само приблизителната стойност на EPS. Независимите сетълменти се усложняват от "сложни" лихви, анюитетни плащания, лихвени такси в случай на забавено плащане, които не могат да се предвидят предварително.