Сега в целия свят има двустепенна банкова система. Защо различни държави и правителства направиха своя избор в нейна полза. Какво е забележителното за такава система? Какви ползи предоставя? Как се формира подобна финансова и кредитна система? На всички тези въпроси ще се отговори в рамките на тази статия.
Обща информация
Как работят банките сега? Двустепенната банкова система придоби признание и сега е общоприета в света. Какво включва тя в себе си? На първо място, държавната централна банка. Той заема позицията на регулатор. Освен него има и мрежа от търговски финансови и кредитни институции.
Детайли на ниво
Кой е къде? Сега финансовите системи са изградени на този принцип:
- Първо ниво. Ето централната банка, която често се нарича издаваща банка. Защо? Той има монопол върху издаването на законно платежно средство в своята страна. Централната банка има задачата да гарантира стабилността на паричната система и на други финансови институции в държавата.
- Второто ниво. Тук са разположени различни видове търговски банки: специализирани, универсални, спестовни, инвестиционни, потребителски, ипотечни и индустриални. В допълнение към тях, това включва и редица други финансови институции. Това са инвестиционни и пенсионни фондове, застрахователни и доверителни компании, заложни къщи.
Съвременната двустепенна банкова система за нас се формира в Английската империя през втората половина на XVII век.
Как е подредено всичко?
Няма да се откъснем от реалността и да влезем в теоретична джунгла, така че двустепенната банкова система на Руската федерация ще бъде разгледана. Той се основава на два принципа:
- Универсалност.
- Двустепенна структура.
Той се осъществява чрез ясно разделение на функциите чрез законодателство. Най-важният обект е Централната банка на Руската федерация. Той представлява първото, горното ниво. Банката на Русия или Централната банка често се използват като намаление. Задачите му включват изпълнение на функциите за надзор, парично регулиране и управление на системата за сетълмент.
Но има редица ограничения. Така че той няма право да работи директно на пазара на банкови услуги, да предоставя заеми директно на организации и предприятия и да се конкурира с други финансови институции. Взаимодействието по отношение на банковите операции е разрешено изключително с юридически и физически лица, които са кредитни институции, служители на Централната банка и военните на въоръжените сили на Руската федерация.
Второто ниво е заето от търговски финансови организации, пряко участващи в сетълмент, депозитни, кредитни и инвестиционни дейности. Те обаче нямат право да влияят на развитието и провеждането на паричната политика. По време на изпълнението на дейности те се фокусират върху Банката на Русия по въпросите за създаване на резерв, нивото на капитала, лихвите и други. Търговските предприятия трябва да спазват всички регулаторни изисквания на регулатора, в противен случай ще им бъде отнето лиценза. Така работи двустепенната банкова система на Русия.
Общи точки
Законодателството като правило предвижда принципа на универсалност за банковата система. Какво означава това? Говорейки малко по-различно - финансовите институции имат право да извършват всяка дейност, предписана от закона.
Банките имат право да извършват краткосрочни и дългосрочни търговски и инвестиционни операции.Законодателството не предвижда тяхната специализация. Но те самите могат да избират и да напредват в определена област, например индустриална, селска или иновативна банка. В този случай трябва да се обърне специално внимание на законодателството. Двустепенната банкова система предвижда редица случаи, изброени по-горе, ясно разграничение.
Какво правят търговските институции?
Финансовите и кредитните организации са специализирани в:
- Натрупвания на временно свободни и неизползвани средства, спестявания и спестявания.
- Кредитиране на населението, организациите, предприятията и държавата.
- Организация и осъществима помощ при изчисляването на финансовите и икономическите операции.
- Съхранение на различни ценности.
- Сделки с ценни книжа.
- Управление на собствеността на клиенти с пълномощно.
Те също така помагат при:
- Организация на безкасови плащания.
- Съхранение на пари
- Организация на паричния поток.
- Разплащателни и касови услуги.
История на развитието
Какво представлява едно ниво и двустепенна банкова система? За да отговорим на този въпрос, трябва да се задълбочим в историята. Първите банки се появяват около тринадесети век на територията на съвременна Италия. Първоначално някои регулаторни органи не са съществували. Въпреки че първите банки биха могли да бъдат повлияни от херцози, крале и други подобни от техния статус на човек.
Поради липсата на ясни правила доста често възникват кризисни явления. И в Англия през XVII век се повдигна въпросът дали създаването на двустепенна банкова система, която ще постави цялото нещо под контрол, може да помогне. Не е казано по-рано, отколкото е направено. Всъщност формирането на двустепенна банкова система значително намали броя на неприятните инциденти.
Но, уви, всички проблеми не са решени. И сега периодично възникват различни кризи, свързани с финансовия сектор - предимно с банките. Дотогава функционираше доста слабо взаимосвързана едноетажна система. Но с появата на контролен център броят на контактите и общата връзка започнаха да нарастват. Сега за пълноценна дейност е необходимо една банка да бъде интегрирана в глобалната финансова система.
Подходът на Съветския съюз
Но наскоро имаше система на едно ниво - в СССР. Каква беше характеристиката му? В Съветския съюз почти през цялото време имаше схема, по която всяка банка отговаряше за определен сектор на дейност. И така, имаше Внешекономбанк (той сега, макар и в малко по-различен формат), се занимаваше с обслужване на външноикономическите отношения. Отделни структури бяха ангажирани в работата със селскостопанския сектор, промишлеността и обслужваха населението. Доста е трудно да се отдели един.
Това състояние беше възможно само поради наличието на административно-командна икономика. Е, тази система има както своите предимства, така и недостатъци в сравнение с сегашната.
Специфики за изпълнение
В световен мащаб банковата система е двустепенна. Но има някои специфични характеристики. По правило всичко се управлява от Централната банка. Но има изключения от това състояние на нещата.
Вземете например Федералния резерв на САЩ. Повечето хора смятат, че това е държавна структура. Но това не е така. Под прикритието на Фед няколко банки се обединиха на базата на общи цели и задачи. И всички задачи, които Централната банка обикновено трябва да изпълнява, се прехвърлят върху тях.
Това разумно ли беше направено? Измина повече от век от момента, в който се създаде такава двустепенна банкова система и споровете не са престанали. Критиците на това състояние припомнят много рецесии и кризи, особено тези, които се случиха през 1929-1933 г., както и от 2007 г., които започнаха със САЩ през периода на Федералната резервна система.
Принципи на работа
И така, модерната двустепенна банкова система вече е добре обмислена. Нека обобщим казаното по-рано, като обърнем внимание на основните принципи на работа:
- Ясно законодателно разграничаване на функциите.
- Наличието на регулаторен център, подчинен на държавата.
- Задължително изпълнение на регулаторните поръчки, които идват от Централната банка, участниците на второ ниво.
- Независимостта на финансовите и кредитните организации при извършване на оперативни дейности.
Управление на риска
Ако има тясна връзка, възниква прецедент, когато проблемите в една държава или дори банка могат да причинят верига негативни последици. Нека да разгледаме кризисната ситуация, която продължава от 2007 г.
Първоначално няколко големи банки се сринаха на американския пазар в средата на годината. Това не изглеждаше много съществен проблем. Но след тях две големи германски финансови и кредитни организации излетяха на дъното. Тогава стана ясно как всичко е взаимосвързано и че нова, безпрецедентна криза започна да набира скорост. В много отношения той успя да свали вълната си, но с изключително мащабно влияние на средства, които възлизат на трилиони долари. Но такива рискове са не само загубите на банките. Заедно с тях юридическите и физическите лица губят средствата си. Да, и забравете, че финансовите институции бяха спестени за сметка на данъкоплатците, не трябва да бъде.
Какво трябва да се направи?
Ясно е, че трябва да се подобри система на две нива. Но тук два конфликтни принципа влизат в конфликт:
- Инвестиционните средства трябва да бъдат запазени.
- Необходимо е да се осигури възможност за печалба от финансовите институции.
Говорейки по принцип и като цяло, е необходимо да се осигури стабилна и непрекъсната работа. Но ето как да го направите? Над търсенето на отговор има много умни цели. Но досега не е намерено нищо, което да вдъхне увереност и да помогне за решаване на проблеми. Това означава, че кризите ще се повторят.
заключение
Човечеството постепенно се развива, социалните механизми и институции се подобряват. Това се случва в този случай. Първоначално имаше лихварство. Тогава той започна да се трансформира в първите банки, които бяха малко подобни на онези структури, които са сега. Между тях практически нямаше връзка.
Също така, първите финансови институции често изчезват поради неблагоприятните икономически условия или обикновено са били организирани от измамници. Това доведе до създаването на регулаторен център, който да наблюдава надзора. От създаването на първата централна банка в Англия те непрекъснато се подобряват и използваните от тях инструменти се подобряват. Възможно е някой ден да бъде измислен модел, който да избегне тези неприятни моменти. В крайна сметка процесът на еволюция непрекъснато продължава да се движи напред.
Така през същата 2007 г. за първи път бяха приложени редица безпрецедентни методи. И въпреки че мнозина критикуват тяхната ефективност, те позволиха да спрат кризата и да стабилизират ситуацията.