Доброволна застраховка от злополука: основни условия. Видове произшествия. Детска застраховка

Доброволната застраховка за злополука гарантира финансова подкрепа на осигурените лица и техните семейства в случай на спешност. Общият размер на обезщетението може да бъде избран независимо, като се вземе предвид вашето собствено ниво на доходи и степента на риск в избраната професия или хоби. Ако домоуправителят в семейството умре или стане инвалид в резултат на злополука, неговото семейство ще получи финансова подкрепа и няма да свърши без поминък.

Възможна злополука - причина да се мисли за застраховка

Толкова сме свикнали да живеем в опасен свят, че не сме наясно с трагичните инциденти, които ни очакват. Опасностите могат да ни изпреварят на най-неочакваните места: по време на хранене, занимания със спорт, пътуване с градски транспорт и други. Всякакви злополуки: от просто неразположение до тежко нараняване - носят не само мъчителна болка, но и големи материални разходи. В допълнение към задължителните разходи за лечение и закупуване на лекарства, пациентът очаква временна нетрудоспособност. И ако болестта е достатъчно тежка, жертвата може да остане инвалид - и това най-тъжно ще се отрази на благосъстоянието на него и семейството му.

Не е изненадващо, че доброволната застраховка срещу злополука в развитите страни е задължителна за всички слоеве от населението. Без застраховка е невъзможно да се получи добро здравеопазване или да се намери достойна работа. И детската застраховка стана задължителна в много страни. Постепенно разбирането за необходимостта от застраховка идва у нас.

За какво можете да се застраховате

Полица за доброволно застраховане при злополука може да бъде закупена в полза на лицето, подписало договора или в полза на трети лица. По-долу са изброени видовете произшествия, за предотвратяване на които се купуват полици. Това е:

• нараняване;
• инвалидност поради злополука;
• хоспитализация, последвана от хирургическа интервенция поради злополука;
• инвалидност поради нараняване;
• смърт.

Доброволната застраховка при промишлени злополуки не покрива случаите, в които се доказва неслучайният характер на щетите. Това се отнася за ситуации, в които застрахованият е причинил злополука поради алкохол или наркотици. Застрахователното обезщетение няма да бъде получено, дори ако вредата е получена поради извършване на незаконни действия.

Форми за застраховане при злополука

В момента застрахователните компании продават застраховка срещу злополуки под две форми:

• защита на отделни лица;
• корпоративна (групова) застраховка.

В първия случай купувачът на полицата застрахова себе си или друго лице и независимо плаща задължителните вноски, във втория - дружеството понася такива разходи. Корпоративната застраховка предполага, че полицата се издава не за единични служители, а за целия персонал на сервиза, отдела или организацията като цяло. Освен това периодът, в който функционира застрахователният режим, е ограничен до работно време или делнични дни - по преценка на администрацията на предприятието.

Как работи корпоративната политика?

Корпоративният вид застрахователна помощ плаща доброволно осигурителни вноски, основани на принципите на защита на труда и лоялна политика към своя персонал. Такава застраховка е естествена за европейските и северноамериканските корпорации, където застраховката е задължителен компонент на социалния пакет. Колективната застрахователна полица е сериозна финансова подкрепа за служителите на компанията, тъй като в случай на злополука всеки ще може да разчита не само на доброволни вноски от колеги, но и на значителна финансова помощ за собственото си семейство. Такива полици са полезни и за организация, която е сключила договор за корпоративно доброволно застраховане при злополука: това повишава престижа на организацията и я предпазва от непредвидени разходи, включително глоби от инспекцията по защита на труда, разходи за адвокати и издръжка на семейството на пострадалия служител. Освен това цената на застрахователните портфейли е много по-евтина от закупуването на индивидуални полици за всеки служител.

Видове застраховки

Застрахователните договори се сключват принудително или по избор. В първия случай компанията задължава закона да подпише договора. Във втория, доброволното желание на служителя да компенсира вероятните разходи. Помислете по-подробно тези два вида застраховки.

Задължителната застраховка за злополука е гарантирана от закона за определени категории граждани, участващи в определени социални или икономически сфери на дейност. Това са военните, представители на правоохранителните агенции, служителите на Министерството на извънредните ситуации и др. Преди няколко години задължителната застраховка на пътници също беше необходима, но сега този артикул е анулиран и заменен с застраховка "Гражданска отговорност".

Доброволната застраховка за злополука се основава на свободния избор на застрахования. Желанието да се застраховате се основава на здравословно и логично желание да осигурите семейството си в случай на загуба на работоспособност. Застрахованото лице самостоятелно определя за колко време трябва да се сключи договор и колко трябва да се счита за застрахователно обезщетение.

Правила за застраховане при злополука

За да кандидатствате за полица за доброволно застраховане при злополука, ще ви е необходим паспорт и ръкописно заявление. Но ако възнамерявате да закупите целева застраховка за милиони рубли или възнамерявате да се занимавате с някакви екстремни дейности, застрахователят може да изиска от вас допълнителни сертификати и документи.

Ограничения на договора

Застрахованото лице е длъжно да се запознае с определени ограничения, наложени от застрахователната организация. Основните условия на доброволната застраховка за злополука ограничават различни аспекти на договора: ограниченията могат да се отнасят до възрастта на кандидата, окончателното обезщетение, здравния статус (застрахователите не са склонни да предоставят застраховка срещу злополука на тежко болни граждани, хора с увреждания).

Застрахователен период

Важна точка на всяка полица е координацията на застрахователните условия. Те могат да бъдат предложени от самата застрахователна компания или да бъдат договорени от осигуреното лице.

Договореният период може да бъде:

• денонощно;
• за периода на заемане с професионална дейност и преместване от мястото на работа и обратно;
• само за периода на изпълнение на служебните задължения;
• за предварително уговорен час (по време на спортен ден или велосипедна обиколка и т.н.).

Като цяло застрахователен договор може да бъде сключен за различен период - от ден (например за периода на преместване) до десетки години. Ако се издаде доброволна застраховка, кандидатите най-често купуват полица за годишен период, понякога за няколко години.Застраховките при доживотни злополуки в Русия са рядкост, въпреки че в Европа и САЩ това отдавна е обичайна практика. В този случай вноските се плащат почти през целия ми живот, а при достигане на неработоспособна възраст осигуреното лице също чака увеличение на пенсията.

Когато застраховката влиза в сила

Датата, на която застраховката започва да действа, задължително е посочена в договора. Обикновено застрахователният период започва от деня, следващ деня на изплащане на застрахователната премия. Авансовото плащане се изчислява въз основа на очакваното застрахователно обезщетение и може да бъде изчислено в границите от 0,1% - 10%, в зависимост от набора от рискове. Предлага се политиката да се издава в различни варианти:

• С денонощно покритие, гарантиращо осигуряване на застраховка навсякъде по света, с пълен списък на рисковете. Това включва активен спорт или екстремен труд. Ако настъпи авария и след нея настъпят тежки последици (операция поради падане от височина, например), ще се изплати парична компенсация за всички настъпили събития. Такъв договор за животозастраховане се избира от хора, които искат да защитят себе си и близките си.
• Почасова или ежедневна политика на покритие. Такава застраховка покрива определен период от време - например време за пътуване, спортни събития и т.н. Това включва и детска застраховка на различни спортни събития. Такива политики най-често се сключват от организаторите на различни състезания, които желаят да сведат до минимум възможните рискове. Ако инцидентът е надхвърлил времето и мястото, посочени в договора, то няма да се счита за застрахователно събитие и компенсация за него няма да бъде начислена.

Процедура за застрахователно събитие

Договорът за доброволно застраховане не освобождава абсолютно бенефициента от необходимите действия, които ще му помогнат да намали щетите, причинени от съвкупност от обстоятелства. Напротив, линейка, която не е била извикана своевременно, пренебрегване на медицински съвет, може да стане основа за застрахователната компания да откаже обезщетение за загуби.

И така, какво трябва да се направи, когато възникне застрахователна ситуация:

• Потърсете незабавно медицинска помощ.
• Уведомете застрахователя за инцидента (като правило това може да стане не по-късно от тридесет дни след събитието).
• Представете на застрахователното дружество заявление за възстановяване, заедно с документи, удостоверяващи настъпването на застрахователното събитие.
• В случай на смърт на осигуреното лице, крайният бенефициер (чийто статус се потвърждава от договора за животозастраховане) или наследникът на застрахования трябва да представи на застрахователното дружество документи, удостоверяващи правото на получаване на обезщетение (заповед за назначаване на бенефициента или удостоверение за наследство, които трябва да бъдат получени от получателя шест месеца след смъртта на застрахования човек).
• При кандидатстване за застрахователно обезщетение трябва да се представи паспорт и полица (необходимият регистър на документите може да се получи от застрахователя).
• Представителят на компанията проучва валидността на заявлението в рамките на 10-60 дни, изчислява окончателния размер на застрахователното плащане и го превежда на клиента, ако последният е представил необходимите документи и няма причини, които да протестират за настъпване на застрахователното събитие. Съдебният спор може да прехвърли плащането на обезщетение: до присъдата на съда застрахователят няма да може да уреди застрахователното събитие и да извърши плащане.
• Ако искате да обжалвате размера на обезщетението или отказа на застрахователната компания, имате право да напишете изявление до надзорния орган.

Застрахователни цени

За стандартните застрахователни пакети застрахованото лице може самостоятелно да определи размера на вноската и възможното застрахователно плащане, което може да си позволи. Приносът се изчислява въз основа на набор от рискове, посочени в пакета.Колкото повече рискове присъстват на застрахователния портфейл, толкова по-високо ще бъде авансовото плащане. Застрахователят определя горната и долната граница на тарифите независимо. Тя може да започне с 0,12% от вероятния размер на обезщетението и да завърши с 10% за най-рисковите видове застраховки. Какво определя крайния принос?

• основната работа на осигуреното лице (колкото по-рискова е, толкова повече вноски);
• настоящи хобита (за любителите на рискови спортове таксите се увеличават);
• възрастта на осигурените (възрастни хора, непълнолетни лица ще трябва да плащат повече);
• пол (за мъже, които са преминали четирийсетгодишния момент, цената на застраховката се увеличава значително);
• здраве и благополучие на осигурените (премиите са по-високи за тези, които страдат от хронични заболявания);
• застрахователна история (за редовни клиенти застрахователите намаляват тарифата);
• броят на осигурените лица (вноски по корпоративни договори, семейни осигурителни програми са намалени);
• застрахователен период (за всяка следваща година договорът е валиден, на застрахованото лице със сигурност ще бъде дадена отстъпка от застрахователната премия);
• броят на застрахованите рискове (колкото повече има, толкова по-висока е цената на полицата);
• политика на застрахователната компания.

Размерът на плащанията след настъпване на застрахователното събитие зависи от видовете предписани рискове. Ако в резултат на обстоятелства осигуреното лице временно е загубило работоспособността си, се назначава дневно парично обезщетение, в зависимост от фиксираната част от застрахователното обезщетение. Ако човек е станал напълно неспособен за работа, го чака еднократно плащане, което представлява определена част от общата сума на застрахователната полица. И накрая, в резултат на смъртта на бенефициента се очаква или пълно обезщетение, или двойно пълно обезщетение, в зависимост от условията на застрахователния договор.

Всеки има възможност да плаща застрахователни премии наведнъж или на вноски според графика, договорен със застрахователната компания. Преди да подпишете застрахователния договор е необходимо да се запознаете с бележките под линия и добавките, написани с дребен шрифт, и да обсъдите със застрахователя всички неразбираеми точки. Така ще избегнете сериозни разногласия в случай на застрахователно събитие и ще постигнете компромис без съдебна намеса.