Според закона, ако физическо или юридическо лице по невнимание съсипе нечия собственост, виновният е длъжен да заплати жертвата изцяло. За да не „лети и стотинка“, в такива ситуации е по-добре да сключите специална застраховка.
Какво е застраховка за отговорност?
Застраховката за отговорност е добър начин да се предпазите от внезапен дълг към други граждани. Но малко хора са запознати с правилата, регулиращи такава застраховка.
Какво представлява доброволната застрахователна полица на практика? Например в къщата се спукват тръби. Ако имате политика, която предвижда обезщетение за загуби в такива ситуации, това означава, че застрахователната компания плаща определена сума на бенефициента, без да търси виновната страна.
В нашия случай бенефициент са съседите. Тогава отговорността на собствениците на апартаментите, в които се е счупила тръбата, застрахователната компания поема и плаща на съседите средства за ремонта на жилищата им; обаче наемателят ще възстанови апартамента си за своя сметка. Всичко е справедливо.
Най-често превозвачите се застраховат. Това е най-популярният вид доброволна застраховка, тъй като загубите могат да възникнат на всеки етап от транспорта.
Доброволно застраховане на отговорност
Всяко физическо или юридическо лице може доброволно да се свърже с фирмата по свой избор и да избере подходящите застрахователни условия. Всички условия на плащания по договора се регулират от специален служител - андеррайтер. Именно той решава: дали да сключи договор с клиента и ако сключи, тогава в какъв размер да установи размера на обезщетението. Клиентът избира само от всички оферти, които са по-подходящи. Той може да избере обекта на застраховане и процента на плащане на полицата.
Законодателство за застраховка на отговорността
Застраховката за отговорност е разделена на различни видове. И няма отделен документ, който да регламентира всички тънкости на подобни случаи. Всеки вид застраховка се регулира от отделен закон. Например, задължителната застраховка на собствениците на превозни средства е регламентирана от Федералния закон № 40 от 2002 г. Което, между другото, беше редактирано на 27 април 2017 г. Но гражданската отговорност на превозвачите се контролира от Федералния закон № 67 от 2012 г.
Доброволната застраховка за отговорност е защитата на интересите на трети лица, тоест на тези, които не са участници в прецедента; лице, което е претърпяло морални или материални щети поради дейността на застрахователя. Но какво е вреда в правен смисъл?
В Гражданския кодекс няма точно определение на понятието вреда, но има донякъде „неясно“ понятие, което се прилага на практика. Така че вредата е всяка неблагоприятна промяна в законно защитена стока. Според чл. 1064 от Гражданския кодекс на Руската федерация, загубата, причинена в резултат на незаконни действия, трябва да бъде компенсирана. Така казва романо-германската правна система, основана на принципите на справедливото съдене.
С цел да защитят клиента от възстановяване на прекомерни суми на други лица, застрахователните компании разработват такъв вид застраховка като доброволно застраховане на отговорност (лична или професионална).
Застраховането на такава отговорност се разделя на доброволно и задължително. Следните видове са задължителни:
- CTP;
- отговорност на собственика на опасното съоръжение;
- отговорност на превозвача на товари
Без наличието на застрахователна полица, превозвачът няма да може да работи.Доброволното застраховане налага на клиента само онези задължения, които той самият пое с подписването на договора.
Видове доброволно застраховане на отговорност
Застраховката за доброволна отговорност също се разделя от застрахователните обекти на следните видове:
- отговорност на корабособствениците за вреди на здравето или имуществото на трети страни в резултат на експлоатацията на техния речен или морски транспорт;
- отговорност на архитекти и предприемачи за висококачествено строителство;
- отговорност на митническите брокери;
- брокери;
- собственици на имоти (лизингодатели);
- други лица.
Физическо лице и предприемач може доброволно да се застраховат, ако видът дейност, която извършва, може да повлияе негативно на финансовото или физическото състояние на клиентите му.
Професионална застраховка
Застраховката на нотариусите в Руската федерация е задължителна. А също така във връзка със закона „За оценъчните дейности”, дейностите на тези лица трябва да бъдат застраховани. Но професионалната отговорност на медицинските работници е само доброволна.
Каква е ситуацията в бизнеса с недвижими имоти? Днес задължителната или доброволната застраховка "Гражданска отговорност" ли е? Отговорността им за щети в резултат на грешки или обстоятелства, които не могат да бъдат взети под внимание, е застрахована изключително доброволно.
Клиентите обаче разбират, че застрахованите компании за недвижими имоти са по-квалифицирани участници в предприемаческия пазар. И преди да вземат решение: да станете клиент на компанията, или не, те ще разберат дали компанията има застраховка.
В някои региони застраховката е критично условие, без което компанията не може да получи лиценз за предоставяне на услуги за подбор на жилища.
Застрахователният обект в договора за придобиване на полица за професионална отговорност на брокера ще се счита за сумата, която клиентът (или неговият пряк подчинен) е длъжен да плати във връзка с осъществяването на своята професионална дейност.
Доброволно застраховане на автомобил
Застрахователното обезщетение в резултат на злополука на участниците в произшествието се изплаща за сметка на задължителната застраховка „Гражданска отговорност на автомобилистите“ (задължителна застраховка). Съществува обаче и полица DSAGO - доброволно застраховане на гражданска отговорност. Някои собственици на автомобили смятат за необходимо да се застраховат допълнително.
Какви са причините за издаване на полица за доброволно осигуряване, ако OSAGO застраховка вече съществува?
Има две основни обективни причини за това:
- Обезщетението по задължителна застраховка за автомобилна отговорност се извършва, като се вземе предвид амортизацията на обекта. И при доброволното осигуряване този показател не се взема предвид при преизчисляване на размера на обезщетението.
- Размерите на доброволното застрахователно възстановяване понякога са недостатъчни за покриване на щетите.
Но тези, които желаят да се застраховат, трябва да знаят, че предпоставка, при която е възможно доброволно застраховане на гражданска отговорност на собствениците на автомобили, е наличието на задължителна застрахователна полица. Тъй като изплащането на обезщетение за доброволна полица става, когато очевидно няма достатъчно пари за изплащане на разпределения дълг CTP.
Застраховка "Гражданска отговорност"
Същото се отнася и за собствениците и морския транспорт за превоз на стоки. Превозвачите за превоз на дълги разстояния поемат повече отговорност от автомобилистите. Ето защо за такива клиенти застрахователите имат много застрахователни обекти и различни тарифи.
Превозвачите имат възможност да осигурят доброволно своите финанси в случай на:
- загуба или повреда на стоки в случай на авария или претоварване;
- финансови загуби в случай на неизпълнение на условията за доставка на товари;
- късна доставка;
- непланирани загуби по време на сортиране, преопаковане;
- загуби от пожар;
- необходимостта да се плащат разходи за кораби, които трябва да бъдат платени за производство в съда след произшествие.
Превозвачът се освобождава от плащане за загуба на товар, само ако може да докаже, че товарът е повреден поради военни операции, природни бедствия или човек умишлено е причинил произшествие или го е подпалил.
Договор за застраховка на отговорността
Когато клиентът подпише договора, първо трябва да се запознае с всички правила на доброволното застраховане, за да знае правата и задълженията си в случай на непреодолима сила, от последиците от което всъщност той сам предупреждава. Договорът за доброволна застраховка гражданска отговорност трябва да съдържа следните елементи по закон:
- обект, предмет на застраховка;
- правила и задължения на застрахователя и застрахования;
- кой е бенефициентът;
- настъпване на застрахователно събитие;
- периодът, през който договорът е валиден;
- сумата, платена от дружеството при настъпване на спешна ситуация - застрахователно събитие.
Предмет на договора са имуществените интереси, свързани с обезщетяването на вреда, причинена от техния клиент (титуляр на полица) на други лица.
Договорът за доброволна застраховка за отговорност, подписан от клиента и застрахователя, вече не може да бъде коригиран или допълнен. Следователно, всички нюанси, които клиентът не харесва в договора, трябва да бъдат обсъдени своевременно.
За правилата на застраховката за отговорност
Всички правила за доброволно застраховане на отговорност се изготвят от общия съюз на застрахователите (общоруски). И проверени и одобрени от застрахователния надзор.
Правилата съдържат цялата информация, от която се нуждае клиентът. Документът отчита всички нюанси на регистрация и подписване на договора, процедурата за изчисляване на застрахователната ставка и размера на обезщетението.
Когато доброволната застраховка за отговорност се издава вече в офиса на компанията, клиентът и служителят трябва да постигнат пълно съгласие. За да може сделката да бъде от полза и за двете страни, правилата посочват дали даден франчайз съществува или при какви условия се предоставя. В него също задължително се посочва при какви условия застрахователят няма да изплати дължимия размер на обезщетението.