Банкова застраховка: процедура и определение

Руските банки се справят с рисковете по два начина. Първият е да се разработят вътрешни инструкции в случай на непреодолима сила, а вторият е да се формират резерви. Но и двата метода не дават желаните резултати. Поради това финансовите институции започнаха да използват застраховка на банкови депозити и активи, за да получат реално обезщетение за загуби. В същото време рисковете се разделят на две групи. Първата важи за абсолютно всички организации, които работят на пазара, а втората - само за банките.

гол

Банковата застраховка ви позволява да изградите ефективна група продукти, насочени към укрепване на връзката между финансовата институция и потребителите. Това е особено важно за кредитните институции, които се опитват да установят надеждни отношения с клиентите, както и за тези, които се опитват да увеличат обема на продуктите.

видове

Търсена за всички организации е застраховката:

1. Сгради от природни бедствия, пожари и други непредвидими събития.
2. Имущество от загуба и щети.
3. Електрическо оборудване и компютър от унищожаване на информация.
4. Парична доставка от кражба.
5. Транспорт от кражба и злополука.
6. Животът на служителите.

Банковата застрахователна система включва защита:

1. Всяко имущество на банката.
2. Хардуер и софтуер от хакерска измама.
3. Застраховка на банкови карти срещу рисковете, свързани с използването им.
4. Кредити и депозити.

Работна схема

Застраховането на банков риск е система на взаимодействие между банки и застрахователна компания (ИК). Бързото развитие на банковата система позволява на всеки гражданин да превърне мечтата си в реалност: да купи апартамент, кола или големи домакински уреди. С подписването на договор за заем клиентът се съгласява с условията на заема и се лишава от правото да избере застрахователен партньор.

Ако обектът на залога е нова собственост, тогава практически не възникват въпроси. Ситуацията е по-лоша, ако клиентът трябва да заложи имущество, което вече притежава. Клиентът трябва да прекрати стария договор и да състави нов с ИС партньора на банката.

В редки случаи финансова институция може да направи отстъпки на клиент и да състави банков застрахователен договор с друга компания. И всичко изглежда добре: банката и ИС получават печалбата си, а клиентът е желаният обект.

Но не е толкова просто

Това, че SK получи лиценз за извършване на дейности на пазара, не означава, че е станало партньор на банката. В този случай акредитацията се отнася до процеса, в резултат на който ИК получава потвърждение за съответствието на предоставяните услуги с определен стандарт. В този случай рейтингът се определя от банката, а не от държавата. Това е проблемът. Не само не е ясно доколко този процес съответства на функциите, възложени на банката, но също така не е ясно по какви критерии е направен подборът.

Следователно банките рядко си сътрудничат с „чужди“ ИС. Най-често дори не достига до подписването на договора. Процесът завършва дори на етапа на договаряне на тарифи и тарифи. Съгласявайки се да си сътрудничи с IC Bank, първо, тя диктува условията си и второ, тя претендира не за „наем“, а за пълноценна агентна такса. Това се обяснява с факта, че финансовата институция получава по-малко печалба в борбата за конкурентоспособност на своите проценти. Основният аргумент е следният: банката е посредник при привличането на клиенти на IC. Размерът на комисионната му трябва да бъде 15-30% от размера на премията, което зависи от размера на заема.

Така че банковата застраховка наистина е инструмент за взаимодействие между финансовите институции и застрахователните компании. Но не винаги е от полза за клиента.

Ползите

Застраховането улеснява управлението на рисковете, при условие че няма дори по-големи рискове, които свеждат икономическия ефект до нула.

Всякакви конфликти с клиенти се отразяват негативно на репутацията на финансовата институция. Наличието на полицата позволява на банката да прехвърля тези проблеми на застрахователя.

Предвижда се защита срещу рискове, които възникват неочаквано. Така банката получава своите предимства. Например, той вече няма нужда да създава резерви за възможни загуби. Вероятността от неправилна оценка на риска е намалена.

Застраховката на банковия кредит носи допълнителен доход от продажбата на нов продукт. Премията може да бъде до 50% от месечното плащане. С нарастването на предлагането търсенето на продукта се увеличава, имиджът на институцията се увеличава, клиентската база расте. В крайна сметка взаимодействието на банката с Великобритания намалява разходите за правене на бизнес. Застрахователят получава подобни обезщетения. Той е намалил разходите за правене на бизнес, увеличава клиентската база и увеличава размера на премиите. Клиентите получават достъп до повече застрахователни продукти, които могат да бъдат получени на конкурентни цени.

Цялостна защита

Ръстът на рисковете в сегмента на паричните отношения стимулира увеличаването на интереса на финансовите институции към застраховането. Днес банките застраховат повече рискове от собственост: банкомат, парично предлагане, стоки и материали. Измамите с персонала обаче могат да създадат по-сериозни последици, особено по време на финансова криза. Следователно банките постепенно преминават към всеобхватно застраховане (облигационна облигация на Banker).

Доброволно или насилствено?

На Запад използването на BBB от банките се счита за престижно и задължително. Например в САЩ FDIC (Корпорация за гарантиране на влоговете) задължава всички банки, работещи с физически лица, да изготвят такива споразумения. В Украйна първият откривател е FUIB, който през 2002 г. издава BBB в IC „ICCA”. В Русия за първи път този продукт беше предложен на пазара от IC Ingosstrakh през 1997 г. На първо място, BBB се изпълнява от банки, които са дъщерни дружества на западните финансови институции.

Застраховката на BBB Bank включва:

• Защита на активите от нечестни действия на персонала.
• Компенсация на рискове, свързани с компютърна система.
• Компенсация на разноски в размер на иска срещу директора.

По-евтино е да закупите BBB полица, отколкото да сключите отделен застрахователен договор за всеки от възможните рискове. Освен това икономическите престъпления са сложни, трудно е да се определи причината за загубата: незаконни действия или грешка на служителите.

Популярността на този продукт не е неоснователна. Банките търпят загуби чрез елиминиране на грабежи, кражби и фалшифициране на документи. Според статистиката 40% от престъпленията са извършени от обикновени служители, 30% - мениджъри, 15% - бивши служители. Средният грабеж се оценява на $ 1,9 хил. Извършителите са преследвани в 82% от случаите. Ако кражбата е извършена с помощта на софтуер, тогава средната сума за производство е 250 хиляди долара, а само престъпници са хванати само в 2% от случаите.

изисквания

Цялостна застраховка може да бъде издадена далеч от всяка финансова институция. Едно от условията за участие в програмата е оценката на системата за сигурност от геодезист, международна одиторска компания или презастраховател. Не всяка банка е готова да отвори вътрешната си информация за оценка. Поради това повечето финансови институции залагат на застраховката за вреди от имущество.

Друга пречка е високото ниво на приспадане. Плащането за застраховка е 2,5-5% от размера на покритието, което може да достигне няколко милиона долара. Например Alfa-Bank сключи споразумение, в което размерът на покритието е 80 млн. Долара. Не всяка финансова институция може да си позволи такива разходи. Франчайзингът също е много висок. Застраховката няма да покрие малки загуби, свързани например с незначителна кражба. Загубите в размер на 50-100 хиляди долара подлежат на обезщетение.Следователно, за да получите обезщетение за откраднати пари, е по-изгодно да сключите договор за застраховка на средства и паралелно да съставите договор за застраховка на имущество от действия на трети лица.

Пари сутрин - столове вечер

Не всяка Великобритания е готова да предложи такъв продукт на банките. BBB е индивидуална застраховка. Разработването на програмата се извършва след подробно проучване на вътрешните процедури, отчитане и системата за сигурност на банката. Цената на продукта трябва да покрива разходите на компанията, свързани с формирането на резерви, презастраховане на риска и геодезически услуги. Ще бъде трудно да се каже дали това ще бъде приемливо за банката.

Неразделна част от BBB е презастраховането. В Руската федерация ИК не могат да покрият всички рискове по такива споразумения за сметка на собствените си резерви. Затова универсалните компании улесняват навлизането на международния пазар. Повечето от презастрахователните рискове на руските застрахователи поемат компании като Lloyd's, ACE European Group, Aspen Insurance и др.

От голямо значение е квалификацията на служителите на компанията, които са посредници между финансовата институция и презастрахователя. Каквато и компания да се ангажира да предостави BBB, по-голямата част от работата се извършва чрез международни брокери. Следователно доверието, професионализмът и ефективността са ключови фактори при избора на застраховател.

Банкова застраховка в Русия

В Руската федерация понастоящем са застраховани определени рискове. Най-популярните видове са кредитни застраховки и пластмасови карти. Една от характеристиките на вътрешната система е промяната в цената на различните рискове. По-специално, операциите с висок дял на човешкия фактор (например политики за УВД, паричното предлагане) се оценяват по-скъпо, а "обикновените" рискове (например защита на собствеността) значително намаляват в цената.

Предишните икономически кризи имаха двоен ефект върху пазара. От една страна, пазарните обеми намаляха значително, а от друга, банките започнаха да възприемат банковата застраховка като инструмент за защита срещу непреодолима сила. Това показва, че в Русия този сегмент е в етап на развитие, въпреки че в Европа е много повече от банковия.

Кредитна застраховка

Това е застраховка на банков риск, свързана с предоставянето на заем. Тази посока има няколко подвида.

Застраховка за изплащане на заем. Подобна политика беше много популярна през 90-те години в Русия. Застраховката се предоставя за срока на договора за заем. Ако заемът не бъде погасен, SK плаща на банката 90% (в зависимост от приспадането) на дължимата сума. Но след промяна в закона през 1996 г. този тип политика беше забранена. Неизплащането на заем не е основа за кандидатстване за полица.

Банковата застраховка в случай на погасяване на заем се предоставя както за отделни транзакции, така и за целия кредитен портфейл. Сумата се определя въз основа на общия дълг, включително лихвата. Лимитът на отговорност на застрахователя варира от 50-90%.

Ипотечна застраховка за кредитополучателя.

Застраховка на обезпечен обект се издава в случай на неговото унищожаване или повреждане. Всички разходи, свързани с покупката на полицата, се поемат от кредитополучателя. Сбербанк предоставя такава банкова застраховка по три начина:

1. Бенефициентът става кредитор. Той плаща премията. Но всички разходи са включени в цената на заема.
2. Бенефициентът е кредитополучателят. Така че банката да не загуби контрол над процеса на плащане, тя задължава притежателя на полицата да плаща всички застрахователни премии чрез конкретна сметка.
3. Титулярят на полицата е кредитополучател, бенефициент е банката. Тази традиционна схема се използва най-често от банки в Руската федерация.

Експортна застраховка. Необходимостта от тази политика възниква, когато местно лице сключи споразумение с нерезидент за износ (внос) на стоки. Нерезидент изготвя застрахователна полица във Великобритания, за да оцени риска от несъстоятелност на клиенти.В световната практика подобни сделки подлежат на задължителна застраховка. Корпорация за кредитно застраховане оценява платежоспособността на нерезидент, използвайки информация от рейтингова агенция.

Система за застраховане на банкови депозити

CER е държавен механизъм за защита на паричните средства. Нейната същност е да се извършват плащания към клиенти от специален фонд в случай на отнемане на лиценз от банка. Застраховането на банкови депозити предотвратява паниката сред инвеститорите, като гарантира стабилността на системата и намалява разходите за преодоляване на последиците от кризата.

CER работят в 104 държави. В страните от ОНД се прилага само за депозити на физически лица, а например в Канада - за депозити само на резиденти. Като цяло стойността на СЕР е намаляла, тъй като държавите предпочитат да санират финансовите институции, а не да ги премахват.

В Руската федерация застраховката на банкови депозити се извършва въз основа на същия Федерален закон № 177. Политиката се прилага за фондове на физически и физически лица (от 2014 г.), които са по сметките на финансови институции, регистрирани в Руската федерация. Следните са обект на изключване:

• средства на адвокати, нотариуси, ако сметката е открита за професионални дейности;
• неназовани вноски;
• средства, прехвърлени на доверие;
• депозити в чуждестранни клонове на банки;
• преводи без откриване на сметка;
• средства за задължителна медицинска застраховка;
• електронни инструменти.

В рамките на този закон банковите карти (различни от кредитните карти), отворени от физически лица, също са застраховани.

На 04.10.17 г. 803 институции участваха в програмата CER в Руската федерация. Максималният размер на обезщетението, което клиентите могат да получат от DIA в случай на отнемане на лиценз от банката, е 100% от сумата на депозита, но не повече от 1,4 милиона рубли. Застраховката на банковите депозити в чуждестранна валута се простира до сумата, преизчислена по курса на Централната банка към датата на застрахователното събитие. Ако вложителят има заем и депозит в една банка, тогава размерът на обезщетението се намалява с размера на насрещните искове.

Банкови карти

Според доклада на Nilson през 2017 г. са издадени 20,56 милиарда карти. В Руската федерация към 2013 г. е имало 0,85 карти на гражданин, а към 2017 г. - 1,98. В същото време Руската федерация използва едно от последните места в класацията за използване на пари. Повече от 20% от операциите се извършват без банкови карти. Това не е изненадващо. Според статистиката приблизително 30% от PI не приемат карти за плащане. Според експерти това показва ниско ниво на икономическо развитие на страната.

Подобни ниски показатели могат да бъдат обяснени не само с манталитета и консерватизма на руснаците, но и с високоразвития бизнес на Master Bank, Investbank и др. Друг проблем е неразвитата инфраструктура. Например в Стокхолм някои институции не приемат пари в брой за стоки и услуги. Подобна мярка в Москва с Санкт Петербург може да работи, а в малките градове ще предизвика срив.

Едно от решенията на проблема е да се повиши нивото на сигурност на акаунта. За тази цел в картите са интегрирани чипове. Промените във Федералния закон „За националната платежна система“ допринесоха съществено. Сега банките са задължени да информират клиентите за всички операции по сметката, а клиентите - да информират за незаконни операции в рамките на 24 часа от момента на дебитиране.

Управлението на риска може да бъде подобрено чрез издаване на застраховка на банкова карта. Сбербанк например изплаща обезщетение на клиентите в случай на фишинг, скандали, кражби, възникнали след теглене на пари от банкомат, загуба на карта. Въпреки това, най-добрите тарифи за услуги се предоставят досега само за кобрандирани карти.

Емисионна цена

Според Централната банка през 2015 г. 1,58 милиарда рубли са били незаконно отписани от сметката на руснаци. Въпреки че в Руската федерация е в сила законът, според който банките трябва да върнат откраднати средства от сметката, всъщност само половината от заявленията на жертвите са били удовлетворени. Въпреки това банките активно предлагат на хората да застраховат карти.

Vostochny Express предлага на своите клиенти политика, при която те могат да получат плащане за незаконна операция, извършена навсякъде по света. Подобна политика на Promsvyazbank важи само за интернет операции. От десетте най-големи институции в Руската федерация Сбербанк, Алфа-Банк, VTB24 и Home Credit предлагат застрахователни услуги. В зависимост от условията на избрания пакет, вноските варират от 720 рубли. до 6 хиляди рубли, а размерът на плащането - 20-350 хиляди рубли. За да получи обезщетение, клиентът трябва своевременно (12-24 часа) да докладва за кражбата на средства в банката и да предостави изявление от органите на реда.

Банката се задължава да върне средствата в рамките на 3-10 дни от датата на подписване
застрахователен акт. Този документ се изготвя 7-10 дни след получаване на всички документи от застрахователя. Ако полицията започне разследване, срокът за плащане ще бъде разсрочен. Въпреки че по закон банката трябва да вземе решение за обезщетение за средства в рамките на 30 дни.

По този начин притежателите на полици могат да получават плащане от банката в три случая: кражба на средства с карта, фалшива пластмаса и грабеж в банкомат. В други случаи клиентът ще трябва да компенсира загубите за своя сметка.