Банков сертификат: видове, проценти

Банковите депозити са инструмент за генериране на малък, но стабилен доход. Лихвата по тях обаче рядко покрива реалния темп на инфлация. Затова вместо обичайния депозит можете да издадете банков сертификат. Лихвите се начисляват с по-висок процент, а периодът на тираж може да бъде дори един ден.

дефиниция

В гл. 44 от Гражданския кодекс на Руската федерация се казва, че банково удостоверение е Централната банка, което потвърждава факта на депозиране на средства по сметката и правото на вложителя да получи определена сума пари след определения срок. Документът се издава само от кредитна институция. Редът за обращение на Централната банка на пазара се регулира от писмо на Банката на Русия № 14-3-20.

Централната банка се издава само на формуляр с висока степен на защита. Той уточнява условията за тираж, плащане и освобождаване. Купонната лихва се изплаща в руски рубли по установения курс. Банката няма право да го променя едностранно. Лихвата се изплаща към момента на погасяване на стойността на Централната банка. Ако сертификатът се представи предсрочно, тогава доходът се изчислява по ставките, предвидени за срочни депозити. Не можете да удължите срока на валидност на документ.

Приходите от лихви по такива ценни книжа са по-високи, отколкото при обикновените депозити. Сертификатите обаче не участват в застрахователната система. Следователно, в случай на фалит на кредитна институция, титулярите няма да могат да получат средствата си.

Банков сертификат: видове

Депозитните сертификати са предназначени за юридически лица. Те могат да бъдат издадени до един ден. На физически лица са достъпни само спестовни сертификати, чийто период на разпространение на пазара може да достигне от 3 месеца до 3 години.

Банковите сертификати на приносител могат да бъдат представени на трети страни. Правата върху тези ценни книжа се прехвърлят без преиздаване. Третите лица могат да получават доходи по личен сертификат, само ако има задание. Всички плащания за продажба и покупка на ценни книжа се извършват в непарична форма. След изтичане на периода, посочен в документа, сертификатът става Централна банка при поискване. Тоест кредитната институция трябва да плати определената сума по искане на клиента.

принадлежности

Банков сертификат се счита за валиден, ако са налични следните данни:

• име на документа;
• номер, серия;
• дата на отваряне;
• сума на депозита;
• Задължение на банката да върне сумата, включително лихвата;
• дата на рекламация;
• лихвен доход, включително при ранно представяне;
• дължимата сума (в цифри и думи);
• банкова сметка;
• Пълно име вложителя и неговите паспортни данни, приложения към удостоверението за регистрация на заданието (за регистрирания вложител);
• Подпис на отговорни лица от банката.

Кредитната институция може да посочи допълнителни подробности.

цесия

Прехвърлянето на искане за регистрирани ценни книжа се извършва на гърба на документа или на допълнителни листове. Споразумението се подписва от старите и новите собственици, юридическото лице, упълномощено да извършва такива операции, и се подпечатва. Сертификат за банкова сметка може да бъде прехвърлен само преди падежа.

Някои статистики

Сертификат, банков депозит предоставят възможност за получаване на допълнителен доход. Въпреки че Централната банка носи по-голям интерес, търсенето й постоянно се колебае. Най-голямо търсене на сертификати се наблюдава през 2007 г., когато 46,7% от нерегистрираните ценни книжа са емитирани до една година. След финансовата криза търсенето рязко спадна. През 2011 г. бяха продадени сертификати на стойност 11,5 милиона рубли, което е с 50% по-малко в сравнение с 2007 г. През 2014-2015г имаше рязък скок на инвестициите.За една година банките продадоха на Централната банка общо 349,7 милиона рубли, от които 78% са сертификати със срок на валидност повече от една година.

Ползите

Сертификатът (банков депозит) има характеристиките на конвенционален депозит и ценни книжа. Лихвеният процент се фиксира по време на изпълнението на документа, а доходът се изплаща в момента на неговото погасяване. Подобно на Централната банка, сертификат може да бъде прехвърлен на трети лица, завещан или оставен като залог. В последните два случая прехвърлянето на права на иск може да бъде трудно. След изтичането на документа трябва да бъде преиздаден. Следователно ще е необходимо да се промени завещанието, тъй като детайлите на Централната банка ще се променят.

За туристите банков сертификат може да замени касовите чекове. За да не носите куп сметки със себе си, когато пътувате из страната, можете да издадете сертификат. Той може да се продава във всеки клон на банката, която го издава. Ако документът не е изтекъл, изчисляването на дохода ще се извърши само за действителния брой дни на използване на Централната банка по „норма на търсене“. Друг недостатък е, че не всички банки имат развита мрежа от клонове в цялата страна. И не всеки клон на една и съща банка може да получи такъв документ.

Регистриран сертификат може бързо да бъде възстановен, ако е изгубен или откраднат. За тази цел банките са разработили процедура за издаване на дубликат. Третите лица няма да могат да изплащат пари по такъв сертификат.

недостатъци

Сертификат за банкови пари не участва в системата за гарантиране на депозитите. Тоест, в случай на фалит на финансова институция, притежателите на ценни книжа няма да получат обезщетение от застрахователя.

Приходите от лихви се облагат със ставка от 35%, точно като обикновен депозит. Ако Централната банка предвижда начисляване на доходи в размер на 11%, а процентът на рефинансиране е 9%, тогава начислената сума в размер на 1,5% подлежи на облагане. Днес банките определят възвръщаемост над лихвата за рефинансиране само за дългосрочни сертификати за голям обем инвестиции. Така че, като издадете банков сертификат на Sberbank за три години, можете да получите до 10% годишно. Колкото по-голяма е сумата, толкова по-голям е процентът.

Личните сертификати подлежат на облагане с данък върху доходите на физическите лица, ако документът е променил собствеността, тоест в случай на наследяване, подарък или прехвърляне на ценни книжа на друго лице. В този случай данъчният агент е получател на доходите. Можете да избегнете плащането на доходи, като подадете плащане към Федералната данъчна служба, потвърждаваща разходите за закупуване на ценна книга. Сертификатите на приносител не подлежат на облагане с данък. Това обяснява голямото търсене на тях.

Условия на лечение

Кредитна институция може да поставя сертификати само след регистрация на условията за издаване в териториалния клон на Банката на Русия. Собствениците на сертификати могат да бъдат както резиденти, така и нерезиденти. За целта е достатъчно да внесете пари в сметката.

Небанков сертификат е Централната банка, в която не се посочва името на собственика. Който донесе документа, банката трябва да плати такса на притежателя.

През 30-те години в Европа пазарът на спестовни сертификати беше много богат. Документите бяха прехвърляни, представяни и продавани през цялото време. Но като част от борбата срещу изпирането на пари условията за издаване и изплащане на средства бяха затегнати. И до 70-те години сертификатите на приносител станаха рядкост. В Украйна например от 1 декември 2014 г. емитирането на такива ценни книжа по принцип е спряно. По-рано продадените ценни книжа бяха погасени чрез превод на непарични средства по сметката на приносителя. В обращение останаха само регистрирани сертификати, които се издават в национална и чуждестранна валута с матуритет над 6 месеца.

Пазарни условия за 2017 г.

Днес банков сертификат за корпоративни клиенти може да бъде издаден в „Газпромбанк“, „Уралсиб“, банка „Възраждане“ и ФК „Откритие“. Възнаграждението за лихва зависи от срока и размера на депозита. Например, Otkrytie FC предлага на своите клиенти сертификат за три месеца, който предвижда доход от 8,95%.Prominvestbank плаща подобна такса, ако сумата е поставена до 1 милион рубли.

Според Банката на Русия за 1-во тримесечие на 2017 г. са издадени над 1200 сертификата. Централната банка е с голямо търсене с матуритет до една година.

Издаването на сертификати за спестявания също е леко намалено. Руснаците предпочитат дългосрочни сертификати.

път

На пазара се търгува ценна книга от три месеца до три години. В този случай разширението не е предвидено. По време на издаването на сертификати банките незабавно обмислят възможността за предсрочно погасяване. В този случай притежателят получава номинална стойност, като взема предвид лихвата при намалена ставка. На практика Сбербанк, ОББР, Барове, Финсервиз и Експобанк изкупуват такива сертификати със ставка 0,01%. „ЦентроКредит“ изплаща възнаграждение в рамките на 3,5-6% в зависимост от първоначалния срок на инвестиции. Intechbank прилага ставката въз основа на номиналната стойност на Централната банка: до 4,99 милиона рубли. - 3%, над - 5%.

регистрация

Не всички клонове на дори голяма банка могат да издадат сертификат. Ето защо, първото нещо, което трябва да изясните на уебсайта на кредитната институция адреса на желания клон. Притежателят на сертификат може да бъде гражданин над 14 години. Нерезиденти могат да плащат на Централната банка само чрез превод на средства от картовата сметка на депозит. За регистрация е необходимо да предоставите паспорт и всеки втори документ за самоличност.

Сертификатът се състои от форма и гръбначен стълб. Първата се издава на клиента, а втората остава в кредитната институция. Можете да инвестирате във всяка сума в посочения диапазон. В случай на загуба на документа, трябва незабавно да уведомите кредитната институция. Възстановяването на права върху неназован сертификат ще бъде възможно само чрез съда. Идентифицирането на собственика на регистрирани ценни книжа е много по-лесно. В случай на повреда на формуляра, средствата ще бъдат налични за теглене само след проверка.

Оферти на пазара

Сбербанк беше един от първите издали сертификати. От февруари 2016 г. временно е спряно издаването на Централната банка за юридически лица. Днес банката предлага на клиентите само сертификати на приносител. Минималната сума за инвестиция е 10 хиляди рубли. Инвестирайте сумата под 50 хиляди рубли. за всеки период няма смисъл. Купонната лихва ще се изчислява със ставка 0,01%. След издаване на депозит най-малко 51 хиляди рубли. с падеж 3 месеца можете да получите доход от 5,5% годишно. В случай на закупуване на сертификат за 36 месеца, таксата ще се изчислява в размер на 5,35% годишно. Максималният размер на инвестицията не е ограничен.

Друга държавна банка - ВТБ и всички нейни структурни подразделения нямат сертификати за физически лица от продуктовата линия. Кредитните институции обаче издават сертификати за корпоративни клиенти на среден и голям бизнес и ги приемат за съхранение.

рентабилност

Сертификатите се изкупуват с по-висок лихвен процент от обикновените депозити. Всяка кредитна институция определя и фиксира процента в договора. Банките нямат право да го променят по време на срока на действие на документа.

Можете сами да изчислите нивото на рентабилност на сертификата. За да направите това, просто използвайте следните формули.

1. Доход = ((C1 - C0): C0) x (N / T) x 100, където:

• C1 е крайната цена.
• С0 - първоначална цена.
• N е броят на дните (месеците) в една година.
• T - броят дни (месеци) на собственост върху сертификата.

2. Пазарна цена = NA + NAP, където:

• NS - номиналната сума.
• NAP - натрупан доход от лихви.

3. Пазарна цена = NS x PD x (D: 365 x 100), където:

• PD - приходи от лихви.
• D - броят на дните, останали до падежа на Централната банка.

Ето как можете самостоятелно да изчислите възвръщаемостта на сертификата.